Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России. Анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО "Газпромбанк".
Аннотация к работе
Именно благодаря им происходит формирование основной части чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплаты дивидендов для акционеров банка. Банковские средства формируются за счет: денег клиентов на счетах, межбанковского кредита, средств, которые мобилизуются банком во временное использование при помощи выпуска долговых ценных бумаг и др. Оно приобрело достаточно широкое распространение в развитых странах в основном изза того, что при применении данной технологии финансирования покупок происходит значительное расширение рынка по внушительному спектру потребительских товаров, а также недвижимости. Причинами стремительного роста потребительского кредитования в нашей стране можно назвать: - определенную стабилизацию, как экономического положения, так и политической жизни, которые вселяют некоторое чувство уверенности; Одним из главных условий, способствующих развитию российской экономики, считается создание возможностей для наиболее широкого доступа населения страны к финансово-кредитным ресурсам.Кредитование физических лиц в значительной степени отличается от кредитования бизнеса: сроки пользования заемными средствами в данной сфере, как правило, оказываются не такими большими, процентные ставки - более высокими. Это связано с тем, что кредитование физических лиц коммерческими банками несет в себе повышенный уровень риска в первую очередь для кредиторов. При этом сравнительно безопасным (и потому доступным) является целевое кредитование - риски банка в подобных случаях снижаются, что позволяет кредитной организации предлагать более выгодные и удобные условия предоставления кредита. В этом договоре заложен как финансовый аспект сотрудничества (размер предоставленной суммы, сроки погашения кредита, процентная ставка, санкции за неисполнение обязательств заемщиком), так и определенные меры безопасности (для банка). Впрочем, в кредитовании физических лиц коммерческими банками интересы заемщика оказываются не менее важными, чем интересы кредитной организации.Сегодня кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода. К формированию кредитного портфеля приступают, когда сформулирована общая цель кредитной деятельности банка , выработана стратегия кредитной политики, в рамках этой стратегии определены приоритетные цели формирования кредитного портфеля с учетом сложившихся условий внешней среды, конъюнктуры рынков, собственных возможностей банка . Кроме того, для многих банков - и российских и западных - проблемы роста кредитования напрямую связаны с источниками фондирования. По данным Центрального банка , за 9 месяцев 2013 года российские банки увеличили кредитный портфель (кредиты физическим лицам и нефинансовым организациям) на 7,1%, что выше аналогичного показателя прошлого года (6,5% за 9 месяцев 2012). Он показал рост портфеля по итогам первого квартала выше, чем в целом по стране и у других групп банков , особенно заметна его активность на рынке потребительского кредитования и кредитов индивидуальным предпринимателям.Но с другой стороны, как видно из нашего анализа Газпромбанк практикует другие виды потребительских кредитов, которые не являются кредитами с высокими рисками. А, следовательно, Газпромбанк сокращает риск, в случае неплатежеспособности заемщика, покрытия невозврата по кредиту, который, как правило, банки вынуждены решать самостоятельно (за счет собственных средств). В среднем по России процентная ставка по потребительскому кредитованию составляет 20-25%, а в Бельгии кредит можно взять под 7.5% годовых, а срок такого кредита будет от одного до пяти лет, в Германии 5-6% годовых с аналогичным сроком, у итальянцев этот показатель ниже 4,33% годовых, а средняя ставка по потребительским кредитам в Евросоюзе составляет 6,76% годовых, причем в Бельгии, в Германии в отношении ее максимальной величины действует определенный закон. Современные подходы к пониманию потребительского кредитования отличаются неоднозначностью суждения, так как часто практические и доктринальные подходы смешивают понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит". Так, кредитными организациями под потребительским кредитом банка понимается предоставленный физическому лицу нецелевой кредит, который является одним из видов услуг банка, находящийся в одной цепи с другими услугами банка, такими как кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и другое, т.е. определенный вид услуги банка, предоставляемый физическому лицу.В настоящий промежуток времени основными задачами большинства кредитных организаций являются пути совершенствования кредитования физических лиц, в числе которых немаловажную роль занимает разработка мероприятий, предусматривающих повышение доступности кредитных продуктов для заемщиков. ОАО Газпромбанк как и другие, стремятся производить максимальное снижение ставок процентов и в то же вр
План
Содержание
Введение
1. Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России
2. Анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках
3. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО "Газпромбанк" тульский филиал
4. Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Целью преддипломной практики является закрепление знаний, полученные в процессе обучения в вузе, на основе изучения опыта работы предприятия, а также овладение производственными навыками и основами научной организации труда.
Кредитные операции являются самой доходной статьей в банковском бизнесе. Именно благодаря им происходит формирование основной части чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплаты дивидендов для акционеров банка. Банки производят выдачу кредитов для юридических и физических лиц, как из своих, так и из заемных ресурсов. Банковские средства формируются за счет: денег клиентов на счетах, межбанковского кредита, средств, которые мобилизуются банком во временное использование при помощи выпуска долговых ценных бумаг и др.
Потребительский кредит относится к одному из наиболее распространенных вариантов банковских операций в большинстве стран. Оно приобрело достаточно широкое распространение в развитых странах в основном изза того, что при применении данной технологии финансирования покупок происходит значительное расширение рынка по внушительному спектру потребительских товаров, а также недвижимости.
Причинами стремительного роста потребительского кредитования в нашей стране можно назвать: - определенную стабилизацию, как экономического положения, так и политической жизни, которые вселяют некоторое чувство уверенности;
- отмечающееся увеличение благосостояния населения и возникновение желания приобретать более дорогие товары, которые не являются предметами первой необходимости (автомобили, новую мебель, бытовую технику);
- понимание неэффективности простого накопления денежных средств изза наличия инфляции и постоянного колебания курсов валют и др.
Одним из главных условий, способствующих развитию российской экономики, считается создание возможностей для наиболее широкого доступа населения страны к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования граждан страны это неотъемлемая составляющая стабильности экономики, важный фактор по ускорению ее роста, обеспечению увеличивающегося спроса на банковские услуги высокого качества. Развитие экономики страны, расширение производства дает возможность для роста объема востребованных товаров. Это можно наблюдать на примере некоторых стран Восточной Европы, в которых увеличение доходов привело также к повышению спроса на недвижимость, машины и многие другие товары.
Задачами практики является изучение: - современной практики кредитования коммерческими банками физических лиц в России;
- анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках;
- динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО «Газпромбанк»;
- проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России.
Отчет по практике состоит из введения, четырех глав, заключения и списка использованной литературы.