Сущность, принципы, методы и виды банковского кредитования. Кредитные операции в деятельности российских коммерческих банков и организация работы кредитного подразделения с физическими лицами. Кредит с рассрочкой платежа и на частичную оплату товара.
Аннотация к работе
В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желаемой цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может также принимать различные формы: открытие кредитной линии, кредитование с овердрафтом, кредитование ценными бумагами, кредитование с применением аккредитива и т.д. Кредиты физическим лицам избавляют от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных вещей, недвижимости. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.Возможность и необходимость (потребность) существования такого экономического явления, как кредит (кредитные отношения), связанны с объективно протекающими в хозяйстве устойчивыми процессами взаимосвязанных кругооборотов и оборотов индивидуальных капиталов (основных и оборотных средств, участвующих в производстве в широком смысле этого слова). В российской специальной литературе существует огромное число трактовок кредита, приведу несколько из них: 1 Кредит предоставляет собой определенный вид общественных отношений, которые связаны с движением стоимости (в денежной форме) [15, С.184]. 2 Кредит - это экономические отношения, возникающие по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование кредитором заемщику [9, С.139]. Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. 6 Целевая направленность кредита - это необходимая предпосылка возврата кредита, т.е. при достижении поставленной цели кредитования обеспечивается высвобождение ресурсов заемщика, полученный им доход, за счет чего происходит погашение кредита [18, С.229].Наиболее высокими темпами (75%) росли кредиты, выданные физическим лицам [23, С.26]. Банки продолжали активно развивать кредитование физических лиц, хотя темпы роста таких кредитов несколько замедлились: объем выданных кредитов в 2011 г. вырос на 75% (в 2009г. Современные банки предлагают своим клиентам, а именно физическим лицам широкий круг банковских продуктов: потребительский кредит, ипотечный кредит, кредит на образование и т.д. В-третьих, в России значительная часть населения не пользуется вообще никакими банковскими услугами, «принципиально» не берет в банках никаких кредитов, не говоря уж о таких нестандартных, как кредиты на образование. В-пятых, российские банки, которые все же начали выдавать «учебные» кредиты, нередко предлагают их на таких тяжелых для заемщиков условиях - проценты по данным кредитам по меньшей мере невыгодны потенциальным заемщикам.Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Предлагал кредиты по номинальной ставке в 3,9% годовых, исключая расходы на страхование и ведение досье. С учетом этих расходов общая реальная ставка по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составляла 6,34% и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4.29%. В последнее время, по оценкам французских специалистов, доля банков в предоставлении таких кредитов уменьшается, их все чаще предоставляют фирмы, торгующие автомобилями или организующие досуг и путешествия. При этом если потенциальный заемщик набрал в сумме более 510 баллов, то банк выдает ему кредит, если набрано 380 - 509 баллов, то дополнительно рассматриваются условия кредитования.Более подробно рассмотрю кредитные продукты, выдающие банком Хоум кредит непосредственно дополнительным офисом 36/4, который предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов: наличные в кредит («Отличное предложение», «Оптимальный выбор», «Простое решение», «Семейный Комфорт»), потребительский и ипотечный кредиты. Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: Гражданин Российской Федерации; возраст от 25 до 55 лет включительно; постоянная регистрация в регионе предоставления кредита; фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в городе предоставления кредита; постоянный источник дохода; наличие рабочего и домашнего телефона; наличие телефона альтернативного контакта или мобильного телефона; трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Для предоставления кредита нужны следующие документы: Паспорт РФ 2-й документ на выбор: Водительское удостоверение; Пенсионное удостоверение; Заграничный паспорт; Страховое свидетельство Государственного Пенсионного страхования; Карта Банка Хоум Кредит; Справка 2-НДФЛ или Справка о доходах, заверенная работодателем; Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: гражданин Российской Федерации; возраст от 21 лет до 64 лет включительно; имеет постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита; имеет фактический адрес проживания (почт
План
Содержание
Введение
1. Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Сущность, принципы, методы и виды банковского кредитования
1.2 Кредитные операции в деятельности Российских коммерческих банков и организация работы кредитного подразделения с физическими лицами
1.3 Потребительское кредитование в западных странах
2 Анализ кредитования физических лиц филиалом Хоум Кредит анд Финанс банка
2.1 Кредитование физических лиц на примере дополнительного офиса 36/04Хоум Кредит анд Финанс банка
2.2 Предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка
Заключение
Глоссарий
Список использованных источников
Приложение А Приложение Б
Приложение В
Приложение Г
Введение
В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желаемой цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Кредитование физических лиц предусматривает различные виды кредитов: кредит на потребительские нужды, ипотечный кредит, образовательный кредит, и т.д.
Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может также принимать различные формы: открытие кредитной линии, кредитование с овердрафтом, кредитование ценными бумагами, кредитование с применением аккредитива и т.д.
Кредиты физическим лицам избавляют от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных вещей, недвижимости.
Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования. К тому же в последнее время банки зачастую предлагают условия кредитования, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.
Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками, разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.
Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.
Актуальность выбранной темы определяет необходимость расширения клиентской базы банка и ролью банковского кредитования в повышении потребительского спроса.
Объектом исследования является дополнительный офис 36/04 филиала «Хоум Кредит анд Финанс банка» - расположенный по адресу ул. Юлиуса Янониса, д. 1, который предоставляет кредитные продукты по кредитованию физических лиц, осуществляя так же и другие банковские операции.
Период исследования: 01.10.2011- 01.10.2011г.
Предметом исследования являются практика кредитования физических лиц и экономические (кредитные) отношения, которые возникают между банковскими учреждениями и населением (физическими лицами) по поводу предоставления и погашения кредита.
Целью дипломной работы является анализ кредитования физических лиц и разработка на его основе предложений по совершенствованию этого процесса. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1) изучить спектр услуг, предоставляемых банком для физических лиц в российской и зарубежной практике;
2) рассмотреть порядок предоставления кредита и сопровождение кредитного договора.
Выпускная квалификационная работа состоит из содержания, введения, двух глав, заключения, глоссария, списка использованных источников, приложений.
Во Ведении определены цель и задачи исследования, его предмет и объект, определены основные направления работы.
В первой главе « Теоретические основы кредитования физических лиц» рассмотрены сущность, принципы, методы и виды банковского кредитования.
В качестве информационной базы для написания первой главы использованы: законодательные акты [2], Гражданский кодекс Российской Федерации [1] нормативные документы правительства [3] и научная литература [8; 19; 23].
Во второй главе «Анализ кредитования физических лиц филиалом Хоум Кредит анд Финанс банка» - проведен анализ услуг по обслуживанию физических лиц, предоставляемых коммерческим банком на примере дополнительного офиса 36/04 филиала ХКФ банка.
В качестве информационной базы для написания второй главы использованы: электронный источник [30], статистический источник [31], научная литература [23; 25; 29].
В Заключении проведен итог проделанной работы.
Выпускная квалификационная работа изложена на 60 страницах, содержит 6 таблиц и 4 приложений.