Принципы кредитования, виды и функции кредитов. Анализ финансового состояния и кредитования физических лиц на примере бурятского отделения сбербанка России № 8601/0182 г. Кяхта. Основные проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц.
Аннотация к работе
Актуальность темы дипломной работы обусловлена огромным за последнее время ростом кредитования физических лиц. Сложившаяся ситуация послужила одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования и кредитования при помощи пластиковых карт. По данным Центрального Банка, рынок кредитования частных лиц вырос в 2,4 раза, что приблизило Россию к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее развивающихся сегментов банковского рынка. Несколько лет назад все говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично - коммерческого плана, также многие смотрели на ипотечное кредитование как на что-то совершенно абстрактное. Гипотеза дипломной работы состоит в том, что исходя из точных способов оценки потребительского кредитования, а также объективного анализа финансовой деятельности отделения банка в целом возможно эффективное развитие кредитования физических лиц.Кредит представляет собой предоставление денежных средств или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов, также кредит выступает стоимостной экономической категорией и неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. Вслед за деньгами изобретение кредитов стало гениальным открытием человечества, так как благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Частные лица, воспользовавшись кредитом, имеют двойную возможность: либо использовать полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо для ускорения достижения потребительских целей, а также получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы обладать лишь в будущем. Движение средств не заканчивается их переходом из одной формы в другую, так как движение средств - это не только их кругооборот, но также и оборот - денежные средства, которые получены после процесса реализации продукции, снова расходуются: на приобретение новых средств производства, выплату заработной платы и т.д. Кредит выступает в качестве тех отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешение относительного противоречия между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве на базе неравномерности кругооборота и оборота.Как известно, банковское кредитование производится при строгом соблюдении принципов кредитования, которые означают основу и главный элемент всей системы кредитования. Срочность кредитования подразумевает, что кредит необходимо возвратить в строго определенные сроки, срочность кредитования - это необходимое условие возвратности кредита. Обеспеченность ссуды как принципа кредитования означает, что имеющуюся у заемщика имущество либо ценности и гарантии придают кредитору уверенность в том, что возврат выданных средств будет возвращен в срок. В нашей стране все кредиты классифицируются в зависимости от: · стадии воспроизводства, обслуживаемой кредитом; Также кредит делится на виды по отраслевой направленности, например, когда кредит обслуживает потребности промышленных организаций, то он имеет название промышленного кредита.Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется также кредитным договором, по которому банк либо другая кредитная организация - кредитор обязуется предоставить денежные средства, т.е. кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ГК РФ, ст.819). Потребительское кредитование в нашей стране набирает все большие обороты: мысль о том, что "деньги берешь чужие - и ненадолго, а отдаешь свои - и навсегда", теперь меньше смущает людей, так как при помощи банковского кредита можно решить самые важнейшие вопросы семьи - от покупки новой квартиры, до образования детей; от организации летнего отдыха до автострахования и устоять перед соблазном "жизни в кредит" невозможно, тем более что банки разрабатывают все новые и новые предложения с целью привлечения клиентов. Необходимо отметить, что по условиям льготного периода проценты по кредиту не платятся только когда кредит полностью погашен в течение льготного периода - у разных банков - от 15 до 60 дней. 2) Рост популярности нецелевых кредитов, что означает удобство и самое привлекательное в нецелевых кредитах, ими являются кредиты на неотложные нужды, к примеру, для получения автокредита, нужно в обязательном порядке застраховать автомобиль и поставить сигнализацию, для ипотечного кредита нужно оплатить достаточно большой первоначальный взнос, а кредит на неотложные нужды выдается деньгами, которые можно потратить на свое усмотрение без всяких условий и ограничений со стороны банка, кроме требования вовремя осуществлять платежи по кредиту. Обеспечением при нецелевом кредитовании чаще всего выступает поручительство третьих лиц, хотя данные кредиты с
План
Оглавление
Введение
1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц
1.1 Понятие, сущность и функции кредита
1.2 Принципы кредитования и виды кредитов
1.3 Правовое регулирование кредитных отношений и современное состояние рынка кредитования физических лиц в России
2. Анализ финансового состояния и кредитования физических лиц на примере бурятского отделения сбербанка россии № 8601/0182 г. кяхта
2.1 Краткая характеристика Бурятского Отделения Сбербанка России №8601/0182
2.2 Анализ финансового состояния Бурятского ОСБ № 8601/0182
2.3 Анализ потребительского кредитования Бурятского ОСБ № 8601/0182
3. Перспективы развития кредитования физических лиц в бурятском осб № 8601/0182 г. кяхта
3.1 Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в Бурятском ОСБ № 8601/0182
3.2 Разработка мероприятий по внедрению пенсионного кредита в Бурятском ОСБ № 8601/0182
3.3 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий
Заключение
Библиографический список
Приложения
Введение
Актуальность темы дипломной работы обусловлена огромным за последнее время ростом кредитования физических лиц. На сегодняшний день в российской экономике отмечается стабилизация, постепенное повышение жизненного уровня населения, способствующее более оптимистичному взгляду на будущее. Сложившаяся ситуация послужила одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования и кредитования при помощи пластиковых карт.
По данным Центрального Банка, рынок кредитования частных лиц вырос в 2,4 раза, что приблизило Россию к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее развивающихся сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Несколько лет назад все говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично - коммерческого плана, также многие смотрели на ипотечное кредитование как на что-то совершенно абстрактное. В настоящее же время нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования.
Целью дипломной работы являются провести анализ потребительского кредитования в Бурятском ОСБ № 8601/0182 и разработать предложения по его улучшению.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1) раскрыть понятие, сущность и функции кредита;
2) описать принципы кредитования и виды кредитов;
кредитование физическое лицо кредит
3) исследовать правовое регулирование кредитных операций и проанализировать современное состояние и проблемы кредитования физических лиц;
4) проанализировать финансовое состояние Бурятского ОСБ № 8601/0182;
5) рассмотреть особенности потребительского кредитования и оценить перспективы развития кредитования физических лиц в Бурятском ОСБ № 8601/0182;
6) разработать мероприятия по расширению каналов сбыта банковских продуктов в Бурятском ОСБ № 8601/0182 и сделать оценку экономической эффективности предложенных мероприятий.
Объектом исследования является Бурятское отделение Сбербанка России № 8601/0182. Предметом выступает система потребительского кредитования в данном банке.
Методами выступают факторный анализ и анализ коэффициентов.
Гипотеза дипломной работы состоит в том, что исходя из точных способов оценки потребительского кредитования, а также объективного анализа финансовой деятельности отделения банка в целом возможно эффективное развитие кредитования физических лиц.
Практическая значимость работы заключается непосредственно в том, что проведение анализа потребительского кредитования и финансового состояния в целом позволит выявить у банка проблемы на более ранних стадиях их образования и в процессе анализа решится задача получения достоверной картины текущего финансового положения банка, существующих тенденций его изменения и прогноза на перспективу.
Научной и методологической базой дипломной работы являются федеральные законы, нормативно - правовые акты Центрального Банка РФ, ОАО Сбербанка России, финансовая документация Бурятского ОСБ № 8601/0182, а также труды отечественных авторов по вопросам кредитования физических лиц, в их числе работы Л.Н. Балахничевой, Б.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кролевецкой, Г.В. Савицкой, А.Д. Шеремета и пр.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложений.
В первой главе "Теоретические аспекты кредитования физических лиц" внимание акцентировано на сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений, современное состояние и проблемы кредитования физических лиц.
Во второй главе "Анализ финансового состояния и кредитования физических лиц на примере Бурятского отделения Сбербанка России №8601/0182" рассматривается характеристика и финансовое состояние данного филиала Сбербанка, а также приведена оценка потребительского кредитования.
В третьей главе "Перспективы развития кредитования физических лиц в Бурятском ОСБ № 8601/0182" предложены возможные пути совершенствования механизма потребительского кредитования, приведены мероприятия по расширению каналов сбыта банковских продуктов, путем внедрения пенсионного кредита, а также дана оценка эффективности предложенных мероприятий.