Цели и виды текущего кредитования физических лиц. Порядок определения кредитоспособности заемщика. Кредитный договор, порядок его составления и существенные условия. Процесс погашения физическим лицом кредита на потребительские нужды, досрочная выплата.
Аннотация к работе
Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах , или кредит без залога . Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги.В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях. Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Играя слишком важную роль в нашей жизни, кредит дает нам: 1.
Введение
Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.
Актуальность темы курсовой работы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в Республике Беларусь существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек со своей заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах , или кредит без залога .
Последние несколько лет в Республике Беларусь наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: • во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), • во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
На современном этапе развития нашей страны актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Исходя из этого, целями курсовой работы являются: 1. показать порядок предоставления и погашения кредитов физических лиц на потребительские нужды;
2. рассказать о целях и видах текущего кредитования;
3. узнать какую документацию необходимо предоставлять в банк для решения вопроса о предоставлении текущего кредита физическому лицу.
4. установить порядок определения кредитоспособности заемщика.
5. раскрыть сущность кредитного договора, порядок его составления.
1. Порядок предоставления кредитов физическим лицам на потребительские нужды
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.
1.1 Цели и виды текущего кредитования физических лиц
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берет взаймы, продает свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по еще какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за свое рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.
Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.
Потребительский кредит важен для кредитора, потому что: а) повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
б) имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;
в) заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.
Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.
1.По субъектам кредитной сделки. По виду кредитора различают: а) банковские потребительские кредиты;
в) потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского, типа (ломбарды, кредитные кооперативы, строительные общества и т.д.);
г) личные или частные потребительские кредиты (предоставляемые частными лицами). д) потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
2.По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые: а) кредит государственным структурам;
б) субъектам народного хозяйства;
в) населению;
3.По целевому направлению кредиты могут быть целевые (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).
4.По обеспечению различают: - необеспеченные (бланковые), т.е. не имеющие высоколиквидного залога, материальная стоимость залога составляет меньше 70 % от размера кредита и процентов по нему;
-недостаточно обеспеченные, т.е. выдаваемые под залог, стоимость которых не позволяет покрыть весь долг и процентов по нему;
-обеспеченные кредиты, т.е. имеющие высоколиквидный залог, который легко можно реализовать, а средства направить на погашение кредита и процентов по нему.
В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость.
Основная причина, почему банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.
5.По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
6.По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют следующим образом: а) краткосрочные (сроком от 1дня до 1года);
б) среднесрочные (сроком от 1года до 3-5лет);
в) долгосрочные (сроком свыше 5лет).
7. По размерам: мелкие, средние и крупные.
В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Одним из видов потребительских кредитов населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.
Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления и прекращает действие по истечении месяца и года, указанных в карточке.
Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.
Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.
По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.
Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег; не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.[4]Приложение № 1
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
Следовательно, основными принципами кредита являются возвратность, срочность и платность.
Кредиты для физических лиц выдаются на следующие цели: 1.Предоставление кредитов в белорусских рублях на строительство или покупку квартир (долей, частей) в многоквартирном жилом доме, в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов, индивидуальных жилых домов (долей, частей), покупку земельных участков для последующей жилищной застройки.
2.Потребительское кредитование производится на следующие цели: - потребительские нужды;
- установку телефонов;
- отдых и туризм;
- лечение;
- оплату затрат по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях;
5. Предоставление льготного кредита в белорусских рублях на потребительские нужды для граждан Республики Беларусь в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 №371 «О льготном потребительском кредитовании».
1.2 Документация, необходимая для решения вопроса о предоставлении текущего кредита физическому лицу
Для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита учреждение банка должно получить от заявителя документы в зависимости от цели предоставляемого ему кредита и от вида самого банка. Для примера использованы 2 банка: ОАО «БПС-Банк» и АСБ «Беларусбанк».
Перечень документов для получения кредита (ОАО «БПС-Банк»): * заявление-анкета;
*документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации по месту жительства, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя): - для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь;
- для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь;
- для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий с видом на жительство в Республике Беларусь;
- военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста 18-27 лет);
*справка с места работы о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний за последние три месяца. Справка о размере получаемого дохода может не представляться в Банк в случае, если заявителю открыты в Банке (по месту обращения за кредитом) счета, предназначенные для перечисления заработной платы и иных приравненных к ней платежей.
Иные документы, подтверждающие другие источники дохода заявителя (пенсии, авторские гонорары и т.п.);
*документы по обеспечению исполнения кредитных обязательств заявителя: - для оформления договора поручительства с физическим лицом - паспорт или иной документ его заменяющий, военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста), анкету поручителя и документы, подтверждающие доходы поручителя (аналогичные документам заявителя);
- для оформления договора поручительства с юридическим лицом - документы, подтверждающие правоспособность и кредитоспособность юридического лица;
- гарантийный депозит денег заявителя или третьего лица;
- для оформления договора залога имущества приобретаемого за счет кредита - документы, подтверждающие принадлежность заявителю предмета залога и его стоимость;
* согласие на получение кредитного отчета (для заявителей и поручителей)
* согласие физического лица на получение и проверку необходимой ОАО «БПС-Банк» информации (для заявителей и поручителей) ;
*поручителей (при необходимости).
Дополнительно по кредитам на потребительские нужды при безналичных перечислениях - счет-фактуру и/или договор купли-продажи и т.п.
Перечень документов для получения льготного кредита: - заявление-анкета;
- документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации по месту жительства, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя): - для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь;
- для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь;
- для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий с видом на жительство в Республике Беларусь;
- военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста 18-27 лет);
- справка с места работы о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний за последние три месяца.Иные документы, подтверждающие другие источники дохода заявителя (пенсии, авторские гонорары и т.п.).
В обеспечение исполнения обязательств по льготному потребительскому кредиту предоставляется поручительство физических лиц (не менее 1-го): Для оформления договора поручительства с физическим лицом - паспорт или иной документ его заменяющий, военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста), анкету поручителя и документы, подтверждающие доходы поручителя (аналогичные документам заявителя);
- анкета поручителя;
- согласие на получение кредитного отчета (для заявителей и поручителей)
- согласие физического лица на получение и проверку необходимой ОАО «БПС-Банк» информации (для заявителей и поручителей)
Предоставление льготных потребительских кредитов осуществляется в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на текущие (расчетные) счета торговых организаций после предоставления кредитополучателем указаний на перечисление денежных средств и счетов-фактур, выдаваемых торговой организацией с отражением в них наименования и производителя товара.
В АСБ «Беларусбанк» для решения вопроса о возможности получения кредита и оформления кредитного договора, кредитополучатель представляет в учреждение банка по месту прописки следующие документы (общий список): - документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
-справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних (бланк банка);
-согласие кредитополучателя и поручителей на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка РБ.
Для выдачи кредитов на потребительские нужды предоставление дополнительных документов не требуется.
безналичным перечислением на счет торговой или другой организации по представленным кредитополучателем счетам-фактурам;
чековой книжкой, расчетным чеком.
1.3 Порядок определения кредитоспособности заемщика
Обязательным условием предоставления кредита физическому лицу является оценка его кредитоспособности.
По оценке специалистов, в РБ значительная часть просроченных и невозвращенных кредитов физическими лицами вызвана недостаточно точной оценкой кредитоспособности индивидуального кредитополучателя, и только незначительная часть кредитов - форс-мажорными обстоятельствами (болезнь кредитополучателя, стихийное бедствие, потеря работы по причине сокращения штата и др.).
В банковской практике РБ при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: балльную (рейтинговую) и экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.
Балльная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении баллов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное положение, источники и уровень доходов, жилищные условия, наличие дома в собственности и другой недвижимости, состояние здоровья, местожительство, кредитная история (если имелась) и т.д. По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимости от количественных и качественных характеристик. Затем рассчитывается общее количество баллов, на основании которых определяется класс кредитоспособности клиента для расчета соответствующего данному классу размера кредита.
Достоинством балльной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для использования подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных, социальных групп. При этом данные должны быть тщательно статистически выверены и требуют постоянного обновления по мере изменений экономических условий. Кроме того, для внедрения балльной системы оценки требуется специальное программное обеспечение, включающее элементы математического программирования, что увеличивает операционные затраты банка.
При экспертной оценке кредитоспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя.
У белорусских банков типовых методик для оценки кредитоспособности физических лиц нет, поэтому каждый банк при оценке кредитоспособности клиента самостоятельно определяет показатели. Можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитополучателей.
Первая методика предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении физического лица в банк работник службы кредитования по данным документов клиента (заявления на получение кредита и справки о доходах и удержаниях) определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализирует возможность ежедневного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов) путем расчета коэффициента платежеспособности ( ): ,(1) где П - платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д - среднемесячный доход кредитополучателя; Р - среднемесячный размер расходов клиента.
Среди доходов, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности, доходы по ценным бумагам, дивиденды и др. К основным статьям расходов относятся: расходы на потребление, уплата налоговых и неналоговых платежей, алименты и другие удержания по исполнительным листам, размер коммунальных, страховых платежей, за пользование телефоном, плата за содержание детей в детских учреждениях, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, и др. Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены (справки с места работы, учебы, квитанции об оплате коммунальных платежей, страховые полисы и т.п.). Период, за который предоставляются вышеназванные данные, колеблется от трех месяцев до одного года (до даты обращения за кредитом).
Коэффициент показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,5, т.е. клиент может получить кредит в банках, использующих данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода. Банки республики не используют типовых, заранее рассчитанных дифференцированных значений коэффициента платежеспособности в зависимости от суммы дохода клиента, а ориентируется на фактически сложившийся уровень дохода.
Согласно второй методике, кредитоспособность клиента определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства
П<(Д - Р) - (р ),(2) где Д - среднемесячный доход кредитополучателя; Р - среднемесячный размер расходов клиента; р - законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума в среднем на одного человека; - количество человек в семье.
Кредитоспособность определяется исходя из уровня дохода и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, который в отличие от первой методики не ограничивается 50 % размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.
При исчислении размера кредита могут быть приняты во внимание совокупные чистые доходы не только кредитополучателя, но и всех его поручителей, кредитоспособность которых рассчитывается в порядке, аналогичном для кредитополучателя. Конечной целью определения кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него.
2. Документальное оформление выдачи кредита и порядок его погашения
Последовательность получения потребительского кредита.
Таблица 1
Заемщик Кредитор (банк)
1-й этап
Запрос о кредите (как правило, в устной форме) Предложение представить необходимую документацию и предоставление информации об условиях кредитования. Приложение №6
2-й этап
Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика
3-й этап
Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.) Установление надежности данных гарантий
4-й этап
Подготовка плана погашения кредита Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников
5-й этап
Оценка условий кредитного договора Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)
6-й этап
Заключение кредитного договора
2.1 Кредитный договор, порядок его составления и существенные условия
Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности ее участников.
Кредитные договоры с кредитополучателями могут заключаться на условиях: единовременного предоставления денежных средств;
открытой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение оьусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи задолженности.
Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Содержательную часть письменного кредитного договора составляют: • сумма кредита с указанием валюты кредита;
• целевое использование кредита;
• сроки и порядок предоставления и погашения кредита;
• проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;
• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с кредитом; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.
В кредитном договоре указывается также размер процентной ставки (годовой) в валюте кредита, период начисления процентов, сроки и порядок их уплаты. Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя уплатить комиссионные и иные платежи за пользование кредитом.
В кредитном договоре указывается принятый способ обеспечения обязательств со ссылкой на дату и номер соответствующего договора, который является обязательным приложением к кредитному договору.
Важной составной частью кредитного договора являются обязательства и права сторон.
В кредитном договоре оговариваются также ответственность сторон за нарушение его условий. Как правило, ответственность кредитодателя заключается в уплате кредитополучателю пени в размере установленных процентов от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки и штрафа в размере установленных процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Ответственность кредитополучателя заключается в уплате кредитодателю процентов за кредит по повышенной ставке с просроченной задолженности по кредиту, штрафов в размере установленных процентов от суммы кредита, использованного не по целевому назначению, возмещении банку убытков вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору, включая судебные расходы, другие издержки.
В прочих условиях договора, как правило, указывается очередность погашения требований банка по погашению кредитополучателем кредита, процентов за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью.
Очередность погашения основного долга по кредиту и процентов при наступлении сроков и недостаточности средств на текущем счете оговаривается в кредитном договоре.
В заключительной части договора указываются юридические адреса и банковские реквизиты сторон.
Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах (по одному для каждой стороны), подписывается руководителем банка и кредитополучателем или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписывается также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю.
В последующем все изменения условий договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимости от ставки рефинансирования НБ РБ), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом дополнительное соглашение к кредитному договору не заключается.[3, стр. 190] кредитование потребительский договор заемщик
2.2 Порядок погашения физическим лицом кредита на потребительские нужды
Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме: - путем перечисления денежных средств с текущего счета кредитополучателя на основании его платежной инструкции;
- путем списания средств мемориальным ордером банка при наличии средств на текущем счете клиента;
- путем списания денежных средств с текущего счета платежным требованием банка в бесспорном порядке на основании исполнительных документов; так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Погашение кредита может производиться единовременно в срок, оговоренный в кредитном договоре. При единовременном предоставлении кредита и погашении его по частям обязательным условием кредитного договора является указание в нем конкретных сроков погашения кредита либо к кредитному договору прилагается график погашения кредита.
При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита, уплате процентов и (или) платы за пользование им задолженность на следующий рабочий день после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности.
При кредитовании с использованием банковских пластиковых карточек в кредитном договоре может устанавливаться иной срок отражения задолженности на счетах по учету просроченной задолженности.
При согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
При соблюдении требований, установленных законодательством Республики Беларусь, кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором.
Банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить кредитоспособность нового должника и предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств.
Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо.
Если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного тре
Вывод
Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах.
Играя слишком важную роль в нашей жизни, кредит дает нам: 1. возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
2. гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
3. безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надежным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
4. помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.
Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населении, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре фонда и услуг.
2. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата(в ред. постановлений Правления Нацбанка от 28.12.2006 № 223, от 26.12.2007 № 227,от 14.07.2009 № 105).
3. Кравцова Г. И. Организация деятельности коммерческих банков» «Тессей» Минск 1999 г.
4. Положение о кредитовании населения на общих основаниях учреждением ОАО «АСБ Беларусбанк» (с дополнениями и изменениями по состоянию на 04.11.2010 г., вступающими в силу с 11.11.2010 г.).