Тенденции и направления развития банковской системы РФ. Источники формирования кредитных ресурсов банков: собственный капитал и привлеченные средства. Сущность и виды кредитных ресурсов и механизм их формирования, пути повышения эффективности размещения.
Аннотация к работе
Формирование банками кредитных ресурсов, а также их использование связано с функциями кредита и прежде всего с перераспредилительной функцией. Перераспредилительные процессы связаны с одной стороны с аккумуляцией кредитных ресурсов, а с другой стороны - с размещением их в ссуды. Выдача кратко-и долгосрочных ссуд учреждениями банков не была поставлена в зависимость от наличия у них кредитных ресурсов.Банковская система является двухуровневой: на верхнем уровне Банк России проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы; на втором уровне - кредитные организации, которые осуществляют банковские операции. По российскому законодательству, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет исключительно е право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: · привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; Кроме банков такие операции могут проводить и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями. На практике взаимосвязь между отдельными элементами банковской системы наиболее ярко проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через: 1) расчетную сеть Банка России; В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т.е. к возникновению так называемого эффекта домино.В связи с чем России насущно необходимы стратегия и программа развития национальной банковской системы, определяющие не только сохранение национальной банковской системы,но и повышение ее конкурентоспособности, а также степень и формы участия иностранного капитала в ней. Примером могут служить развитые и развивающиеся страны (в том числе и страны СНГ), в которых приняты и действуют специальные законодательные акты «О кооперативных кредитных организациях», «О трастовых и кредитных компаниях» и т.д. Так, коммерческие банки развитых стран имеют право осуществлять управление капиталами, а небанковские учреждения - отдельные кредитные операции, в результате чего удается поддерживать высокий уровень конкуренции между финансовыми институтами и расширять спектр услуг. Но если в 80-90-е годы ХХ века совершались сделки по слиянию банков внутри развитых стран, то с середины 1990-х гг. стали преобладать сделки по приобретению банками развитых стран кредитных организаций других развитых и развивающихся стран. Можно ориентироваться на методы, используемые развитыми странами, в которых действуют ограничения как по максимальной величине рыночной доли создаваемого в результате слияния банка (не более 30-35% рынка), так и по совокупной доле четырех-пяти крупнейших банков страны (60-70%).Для создания коммерческого банка необходим определенный собственный капитал, который имея четко выраженную правовую основу и функциональную определенность образует финансовую базу развития банка. Если у последних - это обеспечение платежеспособности и выполнение большинства оперативных функций предприятии и организаций, то у банков собственный капитал служит прежде всего для страхования интересов вкладчиков (защитная функция капитала) и в меньшей мере финансового обеспечения оперативной деятельности. В этой связи размер собственного капитала является фактором обеспечения надежности функционирования банка и должен находиться под жестким контролем органов, регулирующих деятельность коммерческих банков. Защитная функция собственного капитала включает страхование вкладов и депозитов, гарантирующее интересы кредиторов банка в случае его ликвидации или банкротства, а также обеспечение функционирования банка даже при появлении убытков по его текущей деятельности. Так, установление показателя платежеспособности банков, то есть минимального соотношения между собственным капиталом и суммой взвешенных по степени риска активов, имеет своей целью предотвратить чрезмерную минимизацию ими собственного капитала ради максимизации получаемых доходов, уменьшить риск банкротства и усилить защиту интересов клиентов и кредиторов.До последнего времени в банковской практике вопросам управления депозитами не уделялось должного внимания, что было связано с чрезмерной централизацией управления процессами формирования и использования ссудного фонда. В нынешних условиях значительной децентрализации деятельности банков продуманная организация депозитных операций становится неотъемлемым фактором обеспечения ликвидности коммерческих банков. Вклад - это денежные средства в наличной или безналичной форме в национальной или иностранной валюте, переданные в банк их собственником или третьим лицом по поручению и за счет владельца для хранения на определенных условиях. Депозитным может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся его денежные средства, включая активно - пассивные счета при наличии на них кредитового сальдо. В зависимости от срока и порядка изъятия депозиты делятся на вклады до востребования и срочны
План
Содержание
Введение
1. Современная банковская система России: возможности и перспективы
1.1 Тенденции развития банковской системы России
1.2 Направления развития банковской системы России
2. Источники формирования кредитных ресурсов коммерческих банков
2.1 Собственный капитал
2.2 Привлеченные средства
2.2.1 Депозитные операции коммерческих банков
2.2.2 Межбанковский кредит
3. Теоретические основы анализа формирования кредитных ресурсов банка
3.1 Сущность и классификация кредитных ресурсов
3.2 Механизм формирования кредитных ресурсов
3.3 Пути повышения эффективности размещения кредитных ресурсов и пути их решения
Заключение
Список литературы
Введение
Формирование банками кредитных ресурсов, а также их использование связано с функциями кредита и прежде всего с перераспредилительной функцией. Перераспредилительные процессы связаны с одной стороны с аккумуляцией кредитных ресурсов, а с другой стороны - с размещением их в ссуды.
Ранее действовавшая система централизованного формирования и использования ссудного фонда приводила к тому, что в банковской сфере вопросам формирования ресурсной базы не предавалось должного значения. Выдача кратко- и долгосрочных ссуд учреждениями банков не была поставлена в зависимость от наличия у них кредитных ресурсов. Контроль за устойчивостью финансового положения банков и ликвидностью их баланса не осуществлялся.
Монополия банков на проведение кредитных операций, жесткое закрепление за ними соответствующей клиентуры, нахождение банковских учреждений на сметном финансировании не способствовали повышению заинтересованности их работников в расширении и совершенствовании операций по привлечению ресурсов.
Сложившаяся практика формирования и использования кредитных ресурсов не отвечала потребностям рыночной экономики. Поэтому, в условиях перехода к рынку, функционирования банков на принципах коммерческого расчета забота о создании стабильной качественной ресурсной базы является одной из основных задач в их деятельности.
Целью курсовой работы является исследование кредитной политики банка, изучения формирования и распределения кредитных ресурсов.
Для осуществления поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: 1. изучить теоретический материал по рассматриваемой теме; 2. раскрыть сущность кредитных ресурсов;