Анализ данных по кредитному портфелю (включая розничных и корпоративных клиентов), а также кредитования по отраслям на примере деятельности ОАО "АСБ Беларусбанк". Изучение основных путей развития кредитных операций ведущих банков в Республике Беларусь.
Аннотация к работе
Предоставление денежных средств в долг населению, позволяют получать банку доход в виде процентов, уплаченных клиентами за пользования этими деньгами. 3) рост в развитии кредитных операций банков и прибыли, полученной от кредитных операций. В 2016 году ситуация задолженности по кредитам явилась положительной для экономики: по фиксированному курсу их объем снизился на 2,2 трлн. рублей до деноминации, учитывая и в белорусских рублях - на 1,4 трлн. рублей до деноминации. Кредитная поддержка физических лиц была оказана приоритетно за счет роста льготных кредитов на финансирование недвижимости на 280 млрд. рублей до деноминации, в то время как кредиты на потребительские цели уменьшились на 500 млрд. рублей. На основе мероприятий, проводимых банков, средняя процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях, не учитывая кредиты, предоставленные на льготные условия, снизилась за год на 12,8 процентных пунктов и в итоге составила 20,5 процента годовых.Произведенный анализ по данным кредитов клиентам, мы увидели, что наибольшую долю кредитов приходится на юридических и индивидуальных лиц, а кредиты физических лиц следует развивать для большей доходности банка. Основывая на зарубежный опыт и исследовав данные по кредитам, мы видим, что в Республике Беларусь мало развито кредитование розничным клиентам сроком свыше 360 дней. Преимущества данного кредита для физического лица заключается в следующем: 1) кредит оформляется без справки о доходах; Однако для того, чтобы охарактеризовать плюсы в этом пункте кредита, забежим немного наперед и обратим внимание на такой пункт, как требования банка, в котором говорится о том, что клиент обязан открыть в банке личный счет и ежегодно его пополнять, минимальной суммой пополнения является 100 деноминированных рублей. Предположим, что клиент берет кредит на 10 лет, таким образом, его личный счет пополняется ежегодно на 100 рублей.
Вывод
Произведенный анализ по данным кредитов клиентам, мы увидели, что наибольшую долю кредитов приходится на юридических и индивидуальных лиц, а кредиты физических лиц следует развивать для большей доходности банка.
Рассчитав рентабельность капитала мы получили, что на 1 руб. собственных средств банка получено 43,81% чистой прибыли. Такой результат позволяет сделать вывод ,что банк функционирует недостаточно эффективно.
Рассчитав прибыльность активов, которая составила 5,86%, мы видим, что такой результат показывает нам тот факт, что в данном банке идут большие операционные расходы (темп роста такого показателя показан в таблице Б.1).
Ознакомившись и проанализировав данные ОАО “АСБ Беларусбанк”, мы видим, что банк не совсем рационально расходует и распределяет свободные денежные средства. Для достижения эффективности деятельности следует уменьшить расходы и увеличить свой капитал.
Пути развития кредитных операций
В мировой практике все больше и больше развивается кредитование физических лиц. Основывая на зарубежный опыт и исследовав данные по кредитам, мы видим, что в Республике Беларусь мало развито кредитование розничным клиентам сроком свыше 360 дней. Таким образом, на основе вышесказанного, я предлагаю идею нового вида кредита “Проще жить”.
Преимущества данного кредита для физического лица заключается в следующем: 1) кредит оформляется без справки о доходах;
2) кредит оформляется без поручителей;
3) множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг, Автооплата).
Преимущества банка при выдаче такого вида кредита характеризуется в следующем, чем же хороши такие цели для банка.
Первое о чем упоминалось, это была постройка дачи. Данная цель подразумевает под собой большие затраты, которыми клиент не всегда располагает. Такие денежные средства и готов предоставить кредит “Проще жить”. В главе 2, при анализе кредитного портфеля, упоминалось о том, что чем больше долг клиента перед банком, тем больше свободных денежных средств у банка. Таким образом, банк, выдав клиенту такую сумму денег, имеет большого должника, что и приходится ему на руку.
Остальные цели кредита подобны первому.
2) Срок предоставления кредита, также описан в таблице 3.1. Однако для того, чтобы охарактеризовать плюсы в этом пункте кредита, забежим немного наперед и обратим внимание на такой пункт, как требования банка, в котором говорится о том, что клиент обязан открыть в банке личный счет и ежегодно его пополнять, минимальной суммой пополнения является 100 деноминированных рублей.
Предположим, что клиент берет кредит на 10 лет, таким образом, его личный счет пополняется ежегодно на 100 рублей. В итоге, после 10 лет, банк имеет в своем распоряжении свободные денежные средства в размере 1000 деноминированных белорусских рублей. Таким образом, банк может выдать еще больше кредитов либо произвести больше других банковских операций.
3) Сумма для выдачи кредита максимальной может быть в размере 10000 деноминированных белорусских рублей. Плюсы в таком условии кредита для банка заключается лишь в большем процентном доходе.
4) Процентная ставка фиксированная.
Данное требование имеет три критерия. Первое заключается в том, что если кредит берется на 1- 2 года, то процентная ставка 18,5%. Такое условия для клиента, позволяет банку за такой малый срок кредитования получить максимум прибыли.
Второе заключается в кредитовании сроком на 3 - 6 лет под 18% годовых. Здесь же процентная ставка меньше, так как банк осознает, что срок кредитования вполне достаточный для того, чтобы клиент пополнил свой личный счет на неплохую сумму. Также банк при таком сроке кредитования получает тоже неплохой процентный доход.
Третий пункт кредитования характеризуется сроком на 7 - 10 лет под 17% годовых. В этот промежуток времени, клиент пополнит свой личный счет на большую сумму. Однако, что же касается процентного дохода банка, то это лишь то, что банк, как кажется, получит меньше дохода. Но здесь сыграет роль то, что физическое лицо под давлением того, что процентная ставка меньше, тогда клиент посчитает, что он переплатит меньше и также не будет ему в тягость выплачивать кредит.
5) Выплата. Пожалуй, это самое важное для клиента. Выплачивать кредит клиент начинает не с фактического пользования им, а лишь после того, как закончит действия ради чего был взят кредит, например, для постройки дачи, купли квартиры и др. Действия должно длиться не больше 3,5 лет. Также выплачивать кредит надо не ежемесячно, а ежеквартально либо ежегодно, как удобно клиенту. В целом за год выплата должна быть 10% от всей суммы кредита.
Выплачивать больше запрещается. Это зависит от того, что при быстрой выплате кредита, банк теряет возможность получать ежегодно прибыль и свободные денежные ресурсы, в виде личного счета клиента.
Задержка выплаты либо невыплата суммы кредита вовремя регулируется Уголовным кодексом Республики Беларусь 242 статьей.
6) Первая выплата. Данное условие охарактеризовано в 5 пункте.
7) Требования банка заключается, как уже было сказано выше, в открытии личного счета, первоначальной суммой которого является 100 деноминированных рублей. Пополнение счета должно происходить ежегодно, сразу после первого пополнения, независимо от выплаты кредита. Также еще важным условием является лишь то, что со счета могут быть взяты деньги лишь через год полной выплаты кредита.
8) Способ предоставления кредита может осуществляться безналичным расчетам, переводом на личный счет, на карточку, либо переводом на тот счет, который будет указан самим клиентом.
Охарактеризовав каждое требование банка при выдаче кредита “Проще жить”, произведем математический расчет дохода банка, в основу которого будут взяты предположительные данные.
Предположим, что данный кредит был взят 100 клиентами на разную сумму. Первые 20 взяли кредит на сумму 5000 рублей на срок 3 - 6 лет под 18% годовых, следующие 40 клиентов взяли кредит на сумму 7500 рублей на срок 7 - 10 лет под 17% годовых, другие 10 клиентов взяли кредит на сумму 10000 рублей на срок 7 - 10 лет под 17% годовых, оставшиеся 30 человек взяли кредит на сумму 2000 рублей на срок 1 - 2 года под 18,5% годовых. Все клиенты пополняли свой личный счет на 150 рублей ежегодно.
Для начала обратим внимание на то, что банк получает 15000 рублей свободных денежных ресурсов каждый год. Затем подсчитаем прибыль банка при выплатой клиентом данного кредита, учитывая то, что клиенты выплачивают ежегодно 10% от всей суммы кредита.
Первые 20 клиентов ежегодно выплатят 2465 рублей, следующие 40 клиентов выплатят 10479 рублей, другие 10 клиентов - 4657 рублей, остальные 30 клиентов выплатят 608 рублей. В итоге вся прибыль за такой вид кредита составит 18209 рублей. Таким образом, ежегодно банк будет получать прибыль в размере 18209 рублей и свободные денежные ресурсы в размере 15000 рублей.
Список литературы
1. Банковский вестник №5 (634) / Рациональный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.nbrb.by/bv/articles/10261.pdf - Дата доступа: 12.02.2017
2. Калечица, С.В. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2016 год и задачи банковской системы по их реализации в 2017 году / С.В. Калечица // Банковский вестник - 2017. - №1 - с. 3-9.
3. Беларусбанк. Годовой отчет 2015. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://belarusbank.by/site_ru/31722/Otchet na sayt_2016_15_03.pdf - Дата доступа: 18.02.2017
4. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под общ. ред. И.К. Козловой. - Мн.: Выш. Шк., 2003. - 240 с.