Понятие кредитной системы государства и место в ней банков. Основные стадии кредитного процесса, характеристика видов кредитных операций, осуществляемых в банках. Анализ кредитной деятельности филиала "Ростовский" ОАО "Альфа–банк" и пути ее улучшения.
Аннотация к работе
· Рассмотреть виды кредитных операций банков. · Выявить основные результаты деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа-Банка». · Охарактеризовать различные виды кредитов, выдаваемых филиалом «Ростовский» ОАО «Альфа-Банка». · Рассмотреть механизм предоставления кредитов. Практическая значимость: на основе проведенного анализа были выявлены следующие пути повышения эффективности банковского кредитования: · Снижение минимальной суммы кредитования юридическим лицам, использование упрощенной формы кредитования для привлечения предприятий малого и среднего бизнеса, предоставление кредитов физическим лицам (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт).Центральный Банк сосредотачивает на своих текущих (корреспондентских) счетах денежные резервы коммерческих банков, осуществляет операции по пополнению денежной наличности коммерческих банков, предоставляет кредиты этим банкам. Как правило, коммерческие банки имеют определенный остаток на своем корреспондентском счете в Центральном Банке, который становится сосредоточением денежных резервов коммерческих банков. В соответствии со сложившейся практикой Центральный Банк не уплачивает коммерческим банкам процентов по их депозитам, однако бесплатно осуществляет для коммерческих банков расчетные операции на всей территории страны. Однако в тех случаях, когда Центральный Банк выдает кредиты коммерческим банкам, они являются, как правило, высоко обеспеченными и по ним коммерческие банки уплачивают значительные проценты. Главными заемщиками Центрального Банка выступают коммерческие банки и государство, а заемщиками коммерческих банков - различные экономические агенты, непосредственно ведущие хозяйственную деятельность.Отношения между кредитором и заемщиком по поводу получения кредита определяются содержанием кредитного договора, который относится к одному из видов двусторонней сделки. «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредит - это сумма денежных средств, выраженная в некоторой валюте, предоставленная на срок кредитором заемщику. Обеспечение - это совокупность обязательств заемщика или третьего лица (гаранта, залогодателя) перед кредитором, служащих для того, чтобы понизить вероятность невозврата денежных сумм, предоставленных в кредит заемщику. Проценты - это сумма денежных средств, которые заемщик обязуется уплатить кредитору за пользование кредитом.Банковский кредит обладает определенными особенностями, отличными от иных видов кредита: · Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость; ценные бумаги; продукция; депозиты, размещенные в банке, выдающем кредит. (Произошло от фр. a forfait - целиком) - покупка банком у производителя (кредитора) коммерческих векселей, акцептованных покупателем (должником или плательщиком), срок по которым еще не наступил, исключающая возможность регресса (обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников. Клиентам предлагаются любые формы предоставления заемных средств: · кредит в рублях и валюте - одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика, · кредитная линия в рублях и валюте - перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости, · кредитование банковского счета (овердрафт) в рублях - оплата платежных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете, · кредитование векселями Банка (вексельные кредиты) - предоставление заемщику векселей Банка на сумму кредита по кредитному договору.Итак, на основании проведенной работы мы можем сделать следующие выводы: Банк играет ведущую роль в кредитной системе РФ и региона, т. к. его клиентами являются более 300 предприятий. Банк входит в десятку лучших банков Ростовской области по суммам выданных кредитов, при этом его кредитный портфель имеет тенденцию к увеличению. Кредитный процесс при предоставлении кредита осуществляет следующие кредитные стадии: определение кредитной политики банка; прием заявок на получение банковских кредитов; рассмотрение документов заемщика и изучение его финансового положения; подготовка и заключение кредитного договора; контроль за использованием кредита и обеспечение регулярно
План
Содержание
Введение 4
1. Теоретические основы кредитных операций 6
1.1 Роль банков в кредитной системе 6
1.2 Кредитный процесс и его стадии 12
1.3 Виды кредитных операций банков 21
2. Анализ кредитной деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа-банк» 35
2.1 Основные результаты деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа-банк» 35
2.2 Характеристика различных видов кредитов, выдаваемых филиалом «ростовский» ОАО «Альфа-банк» 40
2.3 Механизм предоставления кредитов в филиале «Ростовский» ОАО «Альфа-банк» 54
3. Кредитная политика банка и пути повышения ее эффективности 61
Заключение 73
Список используемой литературы 76
Введение
Актуальность данной дипломной работы обусловлена появлением новых видов финансовых учреждений (с переходом от плановой к рыночной экономике). Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время самых сложных) задач экономической реформы в России.
Задачи исследования. В соответствии с поставленной целью рассмотрим следующие задачи: · Раскрыть роль банков в кредитной системе.
· Проанализировать кредитный процесс и его стадии.
· Рассмотреть виды кредитных операций банков.
· Выявить основные результаты деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа-Банка».
· Охарактеризовать различные виды кредитов, выдаваемых филиалом «Ростовский» ОАО «Альфа-Банка».
· Рассмотреть механизм предоставления кредитов.
· Раскрыть понятие кредитного риска и факторы, определяющие его.
· Выявить пути повышения эффективности кредитной политики банка.
Объектом исследования является деятельность по предоставлению кредитов в филиале «Ростовский» ОАО «Альфа-Банка».
Предметом исследования является механизм предоставления кредитов коммерческими банками.
Методы исследования. Для решения поставленных в работе задач использовались следующие методы исследования: статистический, логического анализа, графического предоставления данных в виде таблиц и диаграмм.
В качестве теоретической базы использовались труды российских ученых: Колесникова В.И., Лаврушина В.И., Семенюта О.Г. и других.
Практическая значимость: на основе проведенного анализа были выявлены следующие пути повышения эффективности банковского кредитования: · Снижение минимальной суммы кредитования юридическим лицам, использование упрощенной формы кредитования для привлечения предприятий малого и среднего бизнеса, предоставление кредитов физическим лицам (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт). Создание в регионе системы «Альфа-Банк Экспресс» для решения поставленных выше задач.
· При оценке кредитного риска анализ не только достаточности обеспечения кредита, но и стабильности финансовых потоков заемщика.
· Увеличение максимальной суммы кредитования, по которой решение принимается сотрудниками филиала «Ростовский», а не центрального офиса ОАО «Альфа-Банк», с $ 1000000 до $ 3000000.
Структура дипломной работы. В составе работы нами выделено три основных раздела. В первой части работы рассматривается кредитная система РФ, роль и место банков в ней, даются основные понятия и категории, связанные с кредитованием; последовательно рассматриваются стадии кредитного процесса и различные виды банковских кредитов. Во второй части подробно анализируются результаты работы филиала «Ростовский» ОАО «Альфа-Банк» и рассматривается его кредитная деятельность. В третьей части изучаются методы снижения кредитного риска при выдаче кредитов и анализируются пути улучшения деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа-Банк». В заключении сделаны общие выводы по теме работы.