Потребность в ссудах для предприятий и рядовых потребителей. Развитие коммерческих банков и повышение эффективности их деятельности. Понятие кредитных операций. Предоставление коммерческого кредита. Виды депозитов. Особенности механизма выдачи ссуд.
Аннотация к работе
Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения. Кроме того, потребность в ссудах возникает не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно производством. Рядовым потребителям тоже требуются ссуды на крупные покупки - автомобиль, дом, квартира. Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить развитию коммерческих банков и повышению эффективности их деятельности.Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. И активные, и пассивные кредитные операции включают в себя ссудные операции и депозитные операции. Основной предмет ссудных операций - кредит как определенная сумма денег, которая выдается, возвращается, оплачивается. Основной предмет депозитных операций - вклад как сумма денег или иных ценностей, которая помещается, возвращается, оплачивается. Таким образом, кредитные операции можно кратко представить в виде следующей классификации: Активные операции: Кредитование клиентовКаждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. ссуда банк кредитный депозит Кредитная политика включает в себя стратегию - приоритеты, принципы и цели на кредитном рынке, и тактику - инструментарий, используемый для реализации целей и порядок осуществления кредитных операций. Кредитная политика создает предпосылки для эффективной работы персонала, уменьшает вероятность ошибок и снижает риски. Руководство по кредитной политике должно включать в себя следующие разделы: Функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия.Организация кредитного процесса включает несколько стадий: формирование кредитной политики, осуществление кредитного обслуживания клиентов, определение рейтинга выданных ссуд и анализ кредитного портфеля банка, организацию контроля за условиями кредитной сделки, определение процедуры принятия решения по ссуде, разработку правил оформления кредитной сделки, грамотное юридическое сопровождение выдаваемой ссуды. Из зарубежной практики известно, что крупные банки обычно имеют следующие специальные подразделения: отдел кредитной политики и маркетинга, отдел кредитного анализа, кредитный отдел, отдел ссудной документации. Отдел кредитной политики и маркетинга занимается: составлением и доведением до работников банка кредитной политики, наблюдением за выполнением ее основных положений, определением требований к ссудной документации, организацией обучения сотрудников банка вопросам кредитования. Отдел подчиняется первому руководителю банка. Отдел кредитного анализа предназначен для: сбора информации о клиентах, их финансовом положении и платежеспособности; анализа кредитного портфеля банка, подготовки заседаний кредитного комитета и регистрации его решений.Кредитование по контокоррентному счету оформляется специальным договором, в котором находят отражение все стороны взаимоотношений банка с клиентом: порядок открытия счета; платежи, осуществляемые по дебету счета; поступления, отражаемые по кредиту счета; порядок и граница кредитования; формы обеспечения возвратности кредита; организация предварительного и последующего контроля банка за полнотой возврата кредита и финансовым состоянием клиента; уровень платы за кредит и размера комиссии (при неиспользовании запланированных ресурсов, изыскании дополнительных ресурсов); условия, которые клиент обязан соблюдать, санкции и льготы при кредитовании; порядок прекращения кредитования по контокорренту. Наивысшая форма доверия банка к клиенту находит выражение в: предоставлении клиенту права превышать в определенном размере кредитную линию, установленную в качестве границы кредитования; выдаче необеспеченного (бланкового) кредита; установлении наиболее низкой платы за кредит. В случае появления симптомов ухудшения финансового положения заемщика режим кредитования по контокорренту приобретает новые черты: банк ограничивает выдачу ссуд предельной величиной кредитной линии; прибегает к использованию залога клиента; вводит регулярную (1-2 раза в месяц) проверку на месте сохранности залогового имущества; прибегает к ежемесячной оценке кредитоспособности клиента; повышает плату за кредит. В обосновании должны содержаться расчеты потребности в кредите (количество, цена, сумма приобретаемых ценностей) и источника погашения кредита (выручка от реализации). В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять хозяйственные организации и предприятия, оформив в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица.Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кред
План
План
Введение
1. Кредитные операции и кредитная политика банка
1.1 Кредитные операции
1.2 Кредитная политика
2. Организация кредитного процесса
2.1 Подразделения банка, занимающиеся организацией кредитного процесса
2.2 Особенности механизма выдачи и погашения отдельных видов ссуд
2.3 Организация кредитной сделки "банк-клиент"
2.4 Кредитная документация
2.5 Цена банковского кредита
2.6 Кредитный риск
2.7 Кредитоспособность заемщика
2.8 Пути обеспечения возвратности ссуд
Заключение
Список литературы
Введение
Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.
Кроме того, потребность в ссудах возникает не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно производством. Рядовым потребителям тоже требуются ссуды на крупные покупки - автомобиль, дом, квартира. Правительственные органы, как федеральные, так и местные также являются крупными заемщиками.
Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить развитию коммерческих банков и повышению эффективности их деятельности. Для этого важно ускорить переход российских коммерческих банков на международные стандарты организации кредитного процесса.
Последнее время интерес к этой теме возрос. В печать вышло достаточно много книг и статей, в которых прорабатываются или затрагиваются вопросы банковского дела и кредитной системы.
Цель этой работы состоит в изучении проблемы организации кредитного процесса коммерческого банка, путей повышения его эффективности и снижения рисков кредитных операций банка.
В первой главе рассмотрены основные проблемы кредитования - кредитные операции (инструментарий банка) и кредитная политика (руководство по организации самого процесса кредитования внутри конкретного банка).
Во второй главе разобраны все базовые моменты процесса выдачи кредитов - от рассмотрения заявки клиента до возврата и оплаты ссуд.1. Кредитные операции и кредитная политика банка