Место и роль коммерческого банка в экономике государства. Основные стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. Рассмотрение процесса реализации денежно-кредитной политики государства. Распределение кредитного портфеля банка по филиалам.
Аннотация к работе
Наиболее распространенной является двухуровневая банковская система, первый ярус которой представлен Центральным банком, а второй занимает сеть коммерческих банков и других финансовых учреждений. Двухуровневая банковская система играет важную роль в обеспечении функционирования народного хозяйства, кроме того, она позволяет регулировать различными способами такие экономические процессы как инфляция, занятость и другие [1]. Выступая в роли посредников, банки также выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей финансовой системы в целом [3]. Коммерческие банки - нижний уровень двухуровневой банковской системы Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков. Выступая в роли посредников, банки выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей банковской системы [4].1 Закона о банках, выделены следующие три главных признака банка [10]. Во-вторых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. В-третьих, только банк вправе осуществлять указанные операции в этой совокупности. Если хотя бы один из указанных признаков отсутствует, организация не может рассматриваться как банк [11]. Наряду с банками перемещением денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. В то же время банк обладает и публичными правами, существование которых вызвано необходимостью обеспечить единство и сопоставимость банковской системы, ликвидность данного банка как ее элемента, интересы государства.Некоторые из них, имеющие продолжительные отношения с банком, могут получить банковский кредит без официального принятия форм обеспечения (залог, поручительство и т.п.) лишь на основе кредитных договоров, честных намерений заемщика. Если проведение Банком России операций на открытом рынке не получило достаточного развития, то предоставление Банком России банкам кредитов рефинансирования, главным образом внутри дневных кредитов и кредитов овернайт, получило достаточно широкое распространение. Более того, по мере технической подготовленности регионов Банк России распространяет процедуру предоставления кредитов банкам в режиме реального времени на регионы России. В ряде центральных банков существует опыт предоставления банкам так называемых хозяйственных кредитов, в обеспечение которых принимаются наряду с привычным видом обеспечения первой категории (ценные высоколиквидные бумаги - ценные государственные бумаги стран ЕС, ценные рыночные бумаги, котируемые на европейских биржах, долговые обязательства корпораций, которые по оценке мировых рейтинговых агентств являются платежеспособными) обязательства предприятий реального сектора (векселя и кредитные требования предприятий) [23]. В 2011 году ОАО КБ «Восточный» присоединил к себе два банка: Банк «Эталон» и банк «Движение».В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать: - подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.; В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Основные проблемы потребительского кредитования населения на современном этапе можно выделить следующие: - закредитованность населения, что предполагает нахождения заемщика в пред дефолтном состоянии неплатежеспособности, а именно, многие заемщики не рассчитав свои возможности по ежемесячным обязательным платежа, и скрыв перед кредитным учреждением информацию о наличии иных обязательных платежей по иным кредитам, получив новый кредит, перестают платить своевременно по всем действующим кредитам.Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления. Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональн
План
Содержание
Введение
1. Место коммерческого банка в экономике государства
1.1 Роль финансового сектора в развитии экономики
1.2 Роль кредитной политики банков в развитии экономики
2. Кредитная политика коммерческого банка ОАО «Восточный экспресс банк»
2.1 Анализ организации кредитования коммерческим банком ОАО«Восточный экспресс банк»
2.2 Проблемы организации эффективной кредитной политики коммерческими банками на современном этапе
Заключение
Список источников и литературы
Введение
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.
Наиболее распространенной является двухуровневая банковская система, первый ярус которой представлен Центральным банком, а второй занимает сеть коммерческих банков и других финансовых учреждений. Двухуровневая банковская система играет важную роль в обеспечении функционирования народного хозяйства, кроме того, она позволяет регулировать различными способами такие экономические процессы как инфляция, занятость и другие [1].
Развитие реального сектора национальной экономики является основой экономического роста, что может стимулироваться различными факторами. К таким факторам можно отнести повышенный потребительский спрос, освоение новых рынков, выход на международные рынки, расширение объемов производства. Все эти факторы могут иметь положительный результат лишь при наличии у предприятия дополнительных средств, источником получения которых являются коммерческие банки [2].
Коммерческие банки составляют систему, которая обеспечивает жизнеспособность реальной экономики. Выступая в роли посредников, банки также выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей финансовой системы в целом [3].
Коммерческие банки - нижний уровень двухуровневой банковской системы Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков. Коммерческие банки составляют систему, которая обеспечивает жизнеспособность национальной экономики. Выступая в роли посредников, банки выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей банковской системы [4].
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Однако в настоящее время объемы банковского кредитования недостаточны для финансирования целей предприятий реального сектора экономики.
В ближайшее время роль банков и их присутствие в экономике будут возрастать [5]. Цифровые же ориентиры были представлены в опубликованной в марте этого года Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Там заложены следующие соотношения: активы банков к ВВП - 90% (на 1 января 2011 г. - 74,5%), капитал к ВВП - 14 - 15% (10,4%), кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП - 55 - 60% (40%) [6].
Актуальность данной темы заключается в том, что независимо от политического устройства общества любое государство стремится создать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Важная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Проведение кредитной политики имеет одну цель - максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности.
Цель данной работы заключается в рассмотрении основных аспектов организации деятельности коммерческих банков в современных рыночных условиях.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: -рассмотреть роль финансового сектора в развитии экономики;
-оценить факторы, влияющие на кредитную политику современных коммерческих банков;
-изучить процесс организации кредитования на примере Красноярского филиала ОАО «Восточный экспресс банк) (далее ОАО КБ «Восточный»);
-выделить основные проблемы организации эффективной кредитной политики коммерческими банками и предложить пути их решения на современном этапе.
Предмет исследования - коммерческий банк в экономической системе государства.
Объектом исследования выступает Красноярский филиал ОАО КБ «Восточный».