Сущность и принципы формирования кредитной политики коммерческого банка как комплекса мероприятий для повышения доходности операций и снижения кредитного риска. Анализ деятельности ЗАО ГКБ "Автоградбанк". Основные способы обеспечения возврата ссуд.
Аннотация к работе
Актуальность проблемы формирования кредитной политики банка обосновывается тем, что эффективная кредитная политика позволяет обеспечить стабильное развитие банка, минимизировать риски, соблюдать условия достаточности капитала банка, устранить просроченную задолженность, максимизировать прибыль, сформировать оптимальный кредитный портфель, позволяющий банку стабильно развиваться в условиях нестабильного рынка. Проблема формирования кредитной политики достаточно актуальна для отечественных банков, так как на многих из них не существует документа о кредитной политике, а если и есть такой документ, то закрепленные в нем принципы не всегда выполняются, так как кредитная политика формируется без достаточного анализа факторов внешней и внутренней среды банка. В результате часто отмечается противоречие между декларируемой кредитной политикой и реальной кредитной деятельностью банка. 2) рассмотреть вопросы формирования кредитной политики коммерческого банка;В настоящее время кредит играет важную роль в экономике страны, поэтому в научной литературе существуют различные подходы к определению сущности кредита. Галицкой, кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, отданного в ссуду за определенный процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика. Данный автор под кредитом понимает форму движения капитала, а не просто денежные средства. Бурковой, кредит - это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент на условиях возвратности и срочности. В целом большинство ученых под кредитом понимают форму движения ссудного капитала, поэтому можно утверждать, что кредит - это форма движения ссудного капитала, отданного в ссуду на условиях платности, срочности и возвратности.Подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению целей банковской деятельности: обеспечение прибыльности банка, контроль за управлением рисками, соблюдение требований банковского законодательства. Если этот документ написан только старшим кредитным менеджером, то именно для него он станет руководством к действию, а не для всех работников банка, занимающихся кредитованием. В документе о кредитной политике любого банка, как правило, зафиксированы общепринятые принципы кредитного администрирования. Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику, в которой наряду с ключевыми положениями отражены характерные особенности и возможности конкретной кредитной организации.Кредитная политика ЗАО ГКБ "Автоградбанк" закреплена в официальном документе, где изложена философия кредитной деятельности банка, ее цели, задачи, принципы, полномочия руководителей в сфере кредитования, критерии одобрения кредитов. Кредитная политика ЗАО ГКБ "Автоградбанк" формируется Советом директоров банка и реализуется сотрудниками его кредитных подразделений. Полномочия в сфере принятия решений по кредитованию в ЗАО ГКБ "Автоградбанк" распределены так, как показано в таблице 2.1.1. В кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк" определены общие критерии одобрения кредитов, к которым относятся: рыночные критерии, критерий целевого использования, критерий возврата ссуды. В кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк" отражаются и другие вопросы, в частности, определяются: полномочия по установлению максимальных сроков кредитования по различным типам ссуд, кредитная информация, взаимосвязь кредитных и депозитных отношений с клиентом, концентрация ссудной задолженности, долевое кредитование, структура кредитов, установление цен на кредиты.Для повышения уровня информированности и знаний кредитных работников банка необходимо ежегодно проводит обучение и аттестацию работников по кредитной политике, организовать сбор предложений и рекомендаций по совершенствованию документа о кредитной политике на основе анализа проблем, возникающих при реализации кредитной политики в реальной деятельности банка. Для обеспечения соответствия реальной кредитной политики и формальной кредитной политики, закрепленной в документе о кредитной политике, предлагается разработать рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты, проработать вопросы администрирования кредитной политики, выделить процедуры обновления, интерпретации и реализации кредитной политики, определить должностных лиц, ответственных за выполнение таких процедур. Для повышения эффективности работы банка, оптимизации времени рассмотрения заявок на кредиты, улучшения работы с клиентами предлагается в кредитной политике банка выделить хотя бы обобщенное деление желательных и нежелательных ссуд. Краткосрочные кредиты юридическим лицам на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов; Срочные кредиты юридическим лицам, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки; Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном
План
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты формирования кредитной политики банка
1.1 Сущность и принципы кредитной политики банка
1.2 Формирование кредитной политики банка
2. Анализ и совершенствование кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
2.1 Анализ кредитной политики банка
2.2 Совершенствование кредитной политики банка
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Актуальность проблемы формирования кредитной политики банка обосновывается тем, что эффективная кредитная политика позволяет обеспечить стабильное развитие банка, минимизировать риски, соблюдать условия достаточности капитала банка, устранить просроченную задолженность, максимизировать прибыль, сформировать оптимальный кредитный портфель, позволяющий банку стабильно развиваться в условиях нестабильного рынка. Проблема формирования кредитной политики достаточно актуальна для отечественных банков, так как на многих из них не существует документа о кредитной политике, а если и есть такой документ, то закрепленные в нем принципы не всегда выполняются, так как кредитная политика формируется без достаточного анализа факторов внешней и внутренней среды банка. В результате часто отмечается противоречие между декларируемой кредитной политикой и реальной кредитной деятельностью банка. Цель курсовой работы - анализ основных элементов кредитной политики коммерческого банка. В рамках поставленной цели были выдвинуты для решения следующие задачи: 1) рассмотреть сущность и принципы кредитной политики коммерческого банка;
2) рассмотреть вопросы формирования кредитной политики коммерческого банка;
3) провести анализ кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк";
4) разработать предложения по совершенствованию кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк".
Данная работа основана на изучении литературы по банковскому делу, банковским операциям. В частности были использованы работы таких авторов как В.А. Челноков, О.Ю. Свиридов, Е.Ф. Жуков, Г.Н. Белоглазова.