Теоретические и правовые основы организации кредитования в Российской Федерации. Рассмотрение особенностей современной кредитной политики коммерческого банка. Краткая характеристика ОАО "СКБ-Банк". Исследование кредитования физических и юридических лиц.
Аннотация к работе
2.2 Анализ кредитования физических и юридических лицБанк - это организация, работающая в особой сфере финансовых услуг. В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством, с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков. В свою очередь, хорошая репутация, известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк. В рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций.Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Кредит представляет собой форму движения судного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.К коммерческому кредиту применяются нормы о кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором, или не вытекает из существа обязательства. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права). Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.На 1 января 2013 года Банк выдал 3 236 кредитов, таким образом, за 2012 было выдано 1 667 кредитов, что превысило количество ипотечных кредитов, выданных за все предыдущие годы. Процентная ставка, начисляемая на сумму просроченного платежа по кредиту - удвоенная процентная ставка за пользование кредитом по договору. Процентная ставка - устанавливается в зависимости от срока кредитования: - 13,9% годовых - по кредитам сроком до 1 года (включительно), - 15,9% годовых - по кредитам сроком до 3 лет (включительно), - 16,9% годовых - по кредитам сроком до 5 лет (включительно). Процентная ставка - устанавливается в зависимости от срока кредитования: - 15% годовых - по кредитам сроком до 1 года (включительно), - 18% годовых - по кредитам сроком до 2 лет (включительно). Порядок погашения задолженностей по Кредитному договору: - погашение кредита - ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, - погашение процентов за пользование кредитом - ежемесячно, - погашение комиссии за выдачу кредита - одновременно с первым погашением кредита, - погашение комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - ежемесячно, одновременно с погашением кредита и процентов за пользование кредитом.Кредиты (тыс. руб.) Кредиты (тыс. руб.) Кредиты (тыс. руб.)2010 2011 2012 резервы по кредитам финансовым органам субъектов РФ 1177 0 0 резервы по кредитам, предост-ым коммерч.орг., наход. 25404 20755 48358 резервы по кредитам, предоставл.негос.неком.орган-м 24 17 200 резервы по кредитам индивид.предприним-м 1315 4430 7021 резервы по кредитам физ.лицам 1768 3860 16773 резервы по кредитам юр.лицам-нерезидентам 1031 971 0 резервы по кредитам, предост-ым некоммерч.орг., наход.Категория качества Наименование Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссуде I категория качества (высшая) Стандартные 0 10 год (%) 2011 год (%) 2012 год (%) резервы по кредитам финансовым органам субъектов РФ 1 0 0 резервы по кредитам, предост-ым коммерч.орг., наход. 1 1 1 резервы по кредитам, предост-ым коммерч.орг., наход. 1 1 1 резервы по кредитам, предоставл.негос.неком.орган-м 1 1 1 резервы по кредитам индивид.предприним-м 1 1 1 резервы по кредитам физ.лицам 1 1 1 резервы по кредитам юр.лицам-нерезидентам 1 1
План
Оглавление
Введение
1. Теоретические и правовые основы организации кредитования в Российской Федерации
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в коммерческом банке
1.2 Правовые основы кредитования
2. Кредитование в коммерческом банке на примере ОАО "СКБ-Банк"
Введение
Банк - это организация, работающая в особой сфере финансовых услуг. В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством, с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.
Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков. В свою очередь, хорошая репутация, известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.
Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей.
В рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу нефинансовых заемщиков.
Проблемы предоставления кредита рассматриваются в работах Р.И. Каримуллина, И. Козаченко, И.Г. Кузьмина, В.Д. Ларичева, А.Ю. Сазонова. Вопросы возвратности кредита представлены работами Д. Большакова, Д.А. Гаврина, Р.И. Каримуллина и др.
Объектом курсовой работы является Пермский филиал Открытого Акционерного Общества "СКБ-Банк" (ОАО "СКБ-Банк"), а также денежно-кредитные отношения, складывающиеся в экономике Российской Федерации между банками и физическими/юридическими лицами (заемщиками).
Предметом курсовой работы является кредитование физических/юридических лиц, регламентирующее деятельность банков по размещению средств, права и обязанности участников кредитных обязательств, а также практика применения.
Цель работы - анализ кредитной политики коммерческого банка.
Исходя из указанной цели, можно определить задачи которые решались в работе: Рассмотреть теоретические вопросы кредитования: сущность, виды и методы его расчета;
Проанализировать правовые основы кредитования;
Проанализировать деятельность ОАО "СКБ-Банка".
Методологическую основу работы составляют: совокупность научных приемов и методов исследования социальных явлений и процессов, включая конкретно-исторический, формально-юридический, структурно-функциональный, сравнительно-правовой, метод правового регулирования, функциональной оценки, логический и др.
Теоретической основой исследования послужили научные разработки ученых России и зарубежных стран, занимающихся экономическими и юридическими проблемами развития кредитно-банковской системы и банковского кредитования. Научная новизна, теоретическая и практическая значимость исследования определяются его целью и задачами, в соответствии с которыми было выполнено комплексное исследование проблем финансово-правового регулирования кредитования.
Структура курсовой работы: введение, две главы, заключение, список используемой литературы, приложения.
Список литературы
Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. - М: ТОО ИКК "ДЕКА", 2010. - 304 с.
Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт-Петербург: Питер, 2011. - 345с.
Гуреева М.А., Громов СВ. Обеспечение возвратности банковских ссуд. М, 2010.с. 89-101.
Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М., 2010.С.329.
Дяченко О. Кредитная рулетка // Банковское обозрение; №5 (59), май 2013.
Дяченко О., О пользе глобальной унификации // Банковское обозрение; Спец. обозрение, №3 (57), март 2009.
Захарова Н.Н. Кредитный договор М., 2012. с. 9.
Козлов С.А. Реальная стоимость потребительского кредитов. Кредит ЕКСПО, 2010.
Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 70, 72.
Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., Финансы и Статистика, 2011 г. с. 9-10.
Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй // ЭЖ, №30, июль 2010. С. 4.
Пристансков Д. Кредит для потребителя" // РЭЖ-ЮРИСТ", №39, сентябрь 2009 г.