Анализ факторов, влияющих на формирование кредитной банковской политики. Основные направления развития и реализации кредитования банка. Характеристика проблемы управления операциями по кредитам. Особенности путей снижения рисков при взимании ссуд.
Аннотация к работе
Современные банки, находясь в центре экономической жизни страны, осуществляя денежные расчеты, кредитуя отрасли промышленности и население, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно улучшают общую продуктивность производства, содействуют росту эффективности общественного труда, следовательно, оказывают непосредственное влияние на повышение уровня жизни населения страны. Актуальность выбранной темы дипломной работы подтверждается данной ситуацией, так как основой для проведения кредитных операций коммерческих банков является их кредитная политика, в которой отражаются все основные аспекты кредитования клиентов. Кредитование является значительным стимулом повышения продуктивности труда населения, так как при ограниченном уровне заработной платы граждан, которой недостаточно для покупки товаров, как бытовой техники, так и автомобилей, и недвижимости, население имеет возможность получения кредита на данные цели. В дальнейшем средства, полученные в кредит, должны быть возвращены с причитающимися процентами банку, поэтому каждый отдельный заемщик стремится сохранить свое рабочее место, в целях выполнения обязательств перед банком в полном объеме и не ухудшения ситуации для себя. Высокое развитие кредитования в большинстве стран привело к увеличению объемов производства в экономике, по причине того, что кредитование выступает в функции своеобразной технологии финансирования покупок населения, что резко увеличивает предложение на рынке товаров и услуг.Кредитная политика необходима банкам ввиду того, что они могут целесообразно организовывать и регулировать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных средств в кредит с последующим возвратом основной суммы долга и причитающихся процентов. Кредитная политика на уровне конкретного коммерческого банка представляет собой политику по реализации кредитного назначения банка. Формирование и соблюдение процедур по кредитованию можно считать одним из факторов успешной работы банка. Определить и утвердить свою кредитную политику - значит сформулировать и закрепить в необходимых внутренних документах позицию руководства как минимум по следующим вопросам: 1) приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка: · объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса); Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом), адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы), ясность перспектив развития ресурсной базы банка, верная оценка качества кредитного портфеля, учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.Макроэкономические, региональные и отраслевые факторы носят объективный характер, и банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику. значительный удельный вес кредитов лицам, связанным с банком (служащим, директорам или акционерам); Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, показывающая объективные потребности государства, банка и клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банках и их рациональное использование. А возможность получить в банке кредит имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах. При этом необходимость уплаты банку процентов за пользование кредитом стимулирует заемщика как можно быстрее погасить задолженность перед банком.Устойчивая рентабельность должна быть достигнута не высокими процентными ставками по кредитам, которые тесно связанны с рисками, а оптимизацией издержек. В то же время, снижение прибыли банков во многом объясняется неготовностью банков понижать расходы на собственное содержание: по данным Росстата РФ, за 2013 г. средняя зарплата в финансовом секторе превысила общероссийский уровень в 2,1 раза, а премии руководителей кредитных организаций практически ничем не ограничивались. Между заемщиками и банком следует придерживаться стратегии предоставления оказавшемуся в затруднительном положении клиенту дополнительных средств для выхода из сложившейся ситуации. Большинство банков (так зарубежных, так и российских) в данных случаях пытаются минимизировать свой ущерб, используя любые возможности (например, путем досрочной реализации залога на рынке и возврата полной стоимости кредита). В данном случае кредитору грозит как прямой финансовый ущерб (в большинстве случаев вернуть полную сумму кредита с причитающимися процентами так и не удается), так и косвенный - банк теряет клиента на рынке кредитных операций, так же возможно ухудшение репутации коммерческого банка на рынке.В динамике развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2003-2013 гг.) наблюдается свидетельствование о существенных темпах его роста, что предоставило возможность значительно расширить предложение банковских услуг в
План
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка
1.1 Значение и основное содержание кредитной политики коммерческого банка
1.2 Факторы, влияющие на формирование кредитной политики коммерческого банка
1.3 Основные направления развития и реализации кредитной политики коммерческого банка
2. Основные направления совершенствования кредитной политики коммерческого банка
2.1 Проблемы управления кредитными операциями коммерческих банков
2.2 Пути снижения банковских рисков при осуществлении кредитных операций
3. Особенности формирования кредитной политики в зао «райффайзенбанк»
3.1 Характеристика и анализ деятельности ЗАО «Райффайзенбанк»
3.2 Кредитная работа ЗАО «Райффайзенбанк»
Заключение
Библиографический список
Приложение
Введение
Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых частей рыночной экономики. Современные банки, находясь в центре экономической жизни страны, осуществляя денежные расчеты, кредитуя отрасли промышленности и население, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно улучшают общую продуктивность производства, содействуют росту эффективности общественного труда, следовательно, оказывают непосредственное влияние на повышение уровня жизни населения страны.
Нынешняя банковская система Российской Федерации охватывает в своей деятельности разносторонние услуги, предоставляемые клиентам коммерческих банков, наряду с этим основа банковского дела представляет собой устоявшиеся расчетно-кассовые и депозитно-ссудные операции.
Прошедшие экономические кризисы в России являлись причиной крушения крупнейших кредитных институтов (кризисы 1998, 2008-2009 годов).
Продолжительный характер кризисов современной мировой экономики вызывает все новые проблемы. Значительное количество банков вынуждено пересматривать свою кредитную политику дальнейшего развития, модернизировать свою работу, переоценивать приоритеты своей деятельности. Российская банковская система вступила в стадию активного развития. Кредитные операции, являясь наиболее прибыльными для банков, в то же время наиболее рискованными, продолжают приносить убытки кредитным организациям в следствии не поступления платежей от заемщиков. Актуальность выбранной темы дипломной работы подтверждается данной ситуацией, так как основой для проведения кредитных операций коммерческих банков является их кредитная политика, в которой отражаются все основные аспекты кредитования клиентов.
Кредитование является значительным стимулом повышения продуктивности труда населения, так как при ограниченном уровне заработной платы граждан, которой недостаточно для покупки товаров, как бытовой техники, так и автомобилей, и недвижимости, население имеет возможность получения кредита на данные цели. В дальнейшем средства, полученные в кредит, должны быть возвращены с причитающимися процентами банку, поэтому каждый отдельный заемщик стремится сохранить свое рабочее место, в целях выполнения обязательств перед банком в полном объеме и не ухудшения ситуации для себя. Таким образом, он характеризует себя как честный и добросовестный заемщик, тем самым создавая свою положительную кредитную историю перед банками. Актуальность данной темы в одинаковой степени зависит от того, что объемы кредитования населения в Российской Федерации продолжают расти. При нынешней ситуации увеличивается количество кредитов, в следствии увеличиваются кредитные риски банков, что может привести к приросту просроченной задолженности, это обязывает банки улучшать процесс оценки финансового состояния заемщиков, формируя свою грамотную кредитную политику.
Высокое развитие кредитования в большинстве стран привело к увеличению объемов производства в экономике, по причине того, что кредитование выступает в функции своеобразной технологии финансирования покупок населения, что резко увеличивает предложение на рынке товаров и услуг.
Цель дипломной работы охватывает рассмотрение основных подходов при формировании и проведении грамотной и результативной кредитной политики и направлений ее совершенствования в современных условиях. При написании объектом исследования был выбран ЗАО «Райффайзенбанк».
Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи: · на основе теоретических данных формирования кредитной политики рассмотреть ее роль в стратегии коммерческого банка;
· оценить факторы, влияющие на кредитную политику коммерческих банков, в современных условиях;
· на основе анализа факторов выявить характерные черты формирования кредитной политики в современных условиях;
· выявить основные проблемы проведения результативной кредитной политики коммерческого банка на современном этапе и рекомендовать пути их решения.
Основным видом деятельности ЗАО «Райффайзенбанка» является предоставление широкого спектра банковских услуг корпоративным и частным клиентам. В области кредитования категориями заемщиков у банка являются реальный сектор экономики, физические лица, а также предприятия микро, малого и среднего бизнеса. Взаимоотношения между физическими и юридическими лицами и ЗАО «Райффайзенбанк» по предоставлению и погашению кредитов являются предметом исследования данной работы.
При написании дипломной работы использовались материалы, связанные с вопросами кредитования, представленные в качестве учебно-методической литературы, таких авторов как, Лаврушина И.О., Колесникова В.И., Жарковской Е.П., Ольховой Р.Г. и других. Для подробного раскрытия темы были использованы научные работы различных авторов, опубликованные статьи в журналах, учебные пособия и периодические издания, отражающие содержание исследуемой проблемы в современных условиях. Использовались такие методы, как анализ, синтез, наблюдение, аналогия и дедукция.
В данном случае, изучив процесс формирования и проведения кредитной политики на практическом примере и раскрыв сущность банковского кредитования, можно выявить и изложить основные проблемы развития в современных условиях данной сферы банковской деятельности и предложить рациональные пути их решения.