Сущность и функции коммерческих банков, характеристика основных видов операций. Формирование собственных и привлечённых ресурсов банков. Анализ кредитного портфеля на примере Сбербанка России. Пути повышения эффективности кредитной политики банка.
Аннотация к работе
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. В данной курсовой работе рассматриваются коммерческие банки как фундамент кредитной системы страны.Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Привлеченные средства коммерческих банков формируют преобладающую часть банковских ресурсов и состоят из депозитов (вкладов) и кредитов (займов), полученных банком. пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности срочности, возвратности.Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Многофилиальная сеть Сбербанка России и наличие уникальной системы расчетов позволяют обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений клиентов по переводам вкладов, а также наличных денег в любой филиал Сбербанка на территории России для зачисления на счета по вкладам как на имя самих клиентов, так и на имя других лиц. Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Процентные доходы увеличились на 5,1% за счет роста доходов по кредитам клиентам и составили 837,9 млрд руб. Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, Банк увеличивает и объем эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов - овердрафтные карты, систему «Мобильный банк», расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Размер Сбербанка и его потребность в ликвидности не оставляют возможности иного поведения на рынке, в результате чего денежный рынок не в состоянии выполнять роль канала денежно-кредитной политики.
Вывод
Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России.
Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.
Доминирование Сбербанка на банковском рынке приводит к существенным макроэкономическим искажениям, снижающим эффективность денежно-кредитной политики. В частности, невысокая эффективность операций прямого РЕПО и рефинансирования объясняется спецификой поведения госбанков, которые покупают гособлигации на первичном рынке и держат их вплоть до погашения. Размер Сбербанка и его потребность в ликвидности не оставляют возможности иного поведения на рынке, в результате чего денежный рынок не в состоянии выполнять роль канала денежно-кредитной политики.
Целесообразно ввести мягкие ограничения на деятельность Сбербанка, которые призваны решить ряд задач: - уменьшить доминирование Сбербанка на рынке вкладов;
- сократить его потребность в ликвидности;
- увеличить дюрацию кредитов и депозитов Сбербанка;
- наладить эффективную работу денежного рынка (уменьшить сегментацию и волатильность ставок);
- сделать обеспечение по кредитам Банка России более доступным для коммерческих банков.
Список литературы
1. Агарков М.М. Основы банковского права. М.: Финансы и статистика, 2009. -334с.
2. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПБ., 2012. -229с.
3. Алексеев М.Ю. Формирование рынка ценных бумаг в России и роль коммерческих банков в его развитии // Бизнес и банки. 2010. № 7. -с.44-47
4. Алексеева С. Инвестиционные банки - перспективный вид бизнеса. // Обозрение "Территория риска". №12, 2012. -с.33-36
5. Анализ современных технологий краткосрочного кредитования в коммерческих банках РФ // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2007 года: Краткие тезисы докладов. Ч. 1. СПБ., 2008. -с.55-57
6. Афанасьева Л.Н. О вкладах населения в учреждениях Сберегательного банка России // Деньги и кредит. 2011. № 6. -с.35
7. Ахмедов Н., Рубцов С. Оценка стратегических решений в банке. // Маркетинг. 2008, №1. -с.44-47
8. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков // Серия "Международный банковский бизнес" - М.: АО "Консалтбанкир", 2010-с.55.
9. Бабичев Ю.А. Банковское дело. М., 2008. -134с.
10. Валенцева Н.И. Кредитные риски и кредитный портфель коммерческого банка // Бизнес и банки. 2010. № 10. -с.29-32
11. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 2009. № 11.-с.44-47
12. Галустьян К., Ильина А. Кредитные риски: механизмы оценки и пути снижения. // Банковское дело в Москве online. №12, 2009.