Подразделения банка, которые принимают участие в выдаче кредитов физическим лицам. Порядок предоставления кредита. Обеспечение возвратности кредитов физическими лицами. Сопровождение кредитного договора, порядок погашения кредита и уплаты процентов.
Аннотация к работе
Обязанности сотрудника подразделения бухгалтерии Банка: открытие Заемщикам ссудных счетов на основании распоряжения кредитного работника; перечисление денежных средств по кредитным договорам в установленном порядке; своевременное отражение операций на счетах бухгалтерского учета; ведение лицевых счетов Заемщиков; начисление процентов и неустоек; своевременное отнесение неуплаченных сумм на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам на основании распоряжения кредитного работника; закрытие ссудных счетов; предоставление кредитующему подразделению банка заверенных выписок по всем ссудным счетам, ведущимся бухгалтером в процессе сопровождения кредитного договора, не позднее следующего рабочего дня после осуществления операции; оформление на основании распоряжения кредитного работника платежного требования для безакцептного списания в погашение просроченной задолженности с расчетных 9текущих) счетов предприятия (организации) - Поручителя; ведение базы данных по Заемщикам - физическим лицам; подготовка сведений о суммах поступающих средств на пенсионные вклады Заемщиков от государственных органов социальной защиты населения (подразделение бухгалтерии, осуществляющее последующий контроль вкладных операций). Обязанности сотрудника подразделения безопасности Банка: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия (организации)-работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) - работодателе Заемщика, Поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов. Банк может предоставлять кредиты по месту нахождения предприятия (организации), в котором работает Заемщик по ходатайству этого предприятия (организации), являющегося клиентом Банка, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору, либо по месту приобретения, строительства и реконструкции объекта недвижимости для последующего постоянного проживания Заемщика после получения от Банка по месту постоянного проживания Заемщика письменного согласия и информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, их кредитной истории, и последующего его уведомления о факте выдачи кредита. При перемене Заемщиком постоянного места жительства (регистрации) в период действия кредитного договора Банк, выдавший кредит, по заявлению Заемщика направляет запрос в Банк по новому месту жительства (регистрации) Заемщика о возможности перевода задолженности по кредитному договору и в случае получения письменного согласия переводит сумму задолженности. При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом - платежеспособными предприятиями (организациями) части долговых обязательств Заемщика (ов), предусмотренных кредитным договором, согласно заключенным между Банком и третьими лицами договорам о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящих Правил.
Введение
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуется банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
В пределах нормативных ограничений, установленных Банком России, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки исходя из соображений выгодности.
В настоящее время в России объемы кредитования набирают все большие и большие обороты.
Сегодня многие коммерческие банки занимаются кредитованием населения. Но Сбербанк, несомненно, является лидером в этой области, так как на его долю приходится наибольший объем кредитов, предоставляемых коммерческими банками населению.
Выдача кредитов на каких-либо условиях устанавливается специальными нормативными документами Сбербанка России или определяется разрешениями Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.
Сбербанк предоставляет гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в валюте. Рублевый кредит может выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке, валютный кредит - только в безналичном порядке. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (кроме кредита под заклад ценных бумаг). Кредиты предоставляются только гражданам Российской Федерации. Процентная савка устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.
1. Термины и определения
Банк - Центральный аппарат Сбербанка России, филиалы Сбербанка России (территориальные банки, отделения с дополнительными офисами).
Выгодоприобретатель - получатель страховой суммы по договору страхования.
Заемщик - физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита.
Залогодатель - Заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного имущества.
Кредитующее подразделение - подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц по решению Сбербанка России или территориального банка или отделения.
Кредитный договор - кредитный договор, договор об открытии не возобновляемой кредитной линии.
Кредитные документы - кредитный договор и документы, которыми оформлено обеспечение по этому договору (договор поручительства, залога, страхования и т.п.).
Кредитный комитет Банка - Комитет по предоставлению кредитов физическим лицам, созданный в Операционных управлениях Центрального аппарата Сбербанка России, отделениях Сбербанка России г. Москвы, территориальных банках (либо в Операционном управлении территориального банка), а также в отделениях, организационно подчиненных территориальным банкам.
Кредитный комитет Сбербанка России - Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.
Объекты недвижимости - квартиры, комнаты, жилые дома, дачи, садовые домики, гаражи, земельные участки.
Поручитель - физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства.
Страховщик - страховая компания.
Страхователь - Заемщик и/или Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.
2. Подразделения банка, которые принимают участие в выдаче кредитов физическим лицам
В выполнении операций по кредитованию физических лиц принимают участие следующие подразделения Банка: 1) Кредитования. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения банка - кредитного работника при кредитовании физических лиц: консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от заемщика; их рассмотрение и подготовка заключения на Кредитный комитет банка (или для принятия решения руководителем Банка) в установленные сроки; привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок, связанных с предоставлением кредита и погашением срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам; своевременное предоставление подразделению бухгалтерии дополнительных соглашений и распоряжений об изменении условий кредитования Заемщика, в том числе группы риска, процентной ставки, обеспечения и др., контроль за целевым использованием кредита; сопровождение кредитного договора (включающего в т.ч. контроль за принятым обеспечением по кредиту, систематические проверки наличия и сохранности заложенного имущества, а также своевременную переоценку обеспечения); проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности; ведение базы данных по Заемщикам - физическим лицам.
При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении. А также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения.
2) Бухгалтерии. Обязанности сотрудника подразделения бухгалтерии Банка: открытие Заемщикам ссудных счетов на основании распоряжения кредитного работника; перечисление денежных средств по кредитным договорам в установленном порядке; своевременное отражение операций на счетах бухгалтерского учета; ведение лицевых счетов Заемщиков; начисление процентов и неустоек; своевременное отнесение неуплаченных сумм на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам на основании распоряжения кредитного работника; закрытие ссудных счетов; предоставление кредитующему подразделению банка заверенных выписок по всем ссудным счетам, ведущимся бухгалтером в процессе сопровождения кредитного договора, не позднее следующего рабочего дня после осуществления операции; оформление на основании распоряжения кредитного работника платежного требования для безакцептного списания в погашение просроченной задолженности с расчетных 9текущих) счетов предприятия (организации) - Поручителя; ведение базы данных по Заемщикам - физическим лицам; подготовка сведений о суммах поступающих средств на пенсионные вклады Заемщиков от государственных органов социальной защиты населения (подразделение бухгалтерии, осуществляющее последующий контроль вкладных операций).
3) Безопасности. Обязанности сотрудника подразделения безопасности Банка: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия (организации)- работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) - работодателе Заемщика, Поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.
4) Юридического. Обязанности сотрудника юридического подразделения Банка: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий и организаций в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица); подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка; консультирование по юридическим вопросам.
5) Операрационное. Обязанности сотрудника операционного подразделения Банка: проведение операций по выдаче наличных денег; перечисление средств кредита на счет по вкладу до востребования, банковской карты; перечисление со счета по вкладу до востребования, банковской карты суммы кредита согласно целевому назначению на банковский счет торговых и других организаций, физического лица на основании поручения Заемщика; прием платежей в погашение кредита; списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счета (ов) предприятий (организаций) - Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании платежного требования, оформленного сотрудником подразделения бухгалтерии Банка.
Виды кредитов, предоставляемых населению Банком
Банк предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов: а) на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера ) - на срок до 5 лет;
б) на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования - на срок до 15 лет.
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.
Заемщиками могут являться граждане Российской Федерации по месту их постоянного проживания (регистрации) в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
При предоставлении Заемщику кредита на неотложные нужды на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы) и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.
Банк может предоставлять кредиты по месту нахождения предприятия (организации), в котором работает Заемщик по ходатайству этого предприятия (организации), являющегося клиентом Банка, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору, либо по месту приобретения, строительства и реконструкции объекта недвижимости для последующего постоянного проживания Заемщика после получения от Банка по месту постоянного проживания Заемщика письменного согласия и информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, их кредитной истории, и последующего его уведомления о факте выдачи кредита.
При перемене Заемщиком постоянного места жительства (регистрации) в период действия кредитного договора Банк, выдавший кредит, по заявлению Заемщика направляет запрос в Банк по новому месту жительства (регистрации) Заемщика о возможности перевода задолженности по кредитному договору и в случае получения письменного согласия переводит сумму задолженности.
Кредиты предоставляются на основе: кредитного договора - при выдаче кредитов на неотложные нужды и на приобретение объектов недвижимости разовым зачислением денежных средств Заемщику на указанные счета, либо выдачей наличных денег Заемщику;
договора о невозобновляемой кредитной линии - при выдаче кредита на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет использовать Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита кредитования), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. При этом максимальный размер кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования, не может превышать 70 процентов стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения Заемщиком собственных средств в размере не менее 30 процентов стоимости объекта.
Кредиты предоставляются, как правило, единовременно в полной сумме. Выдача кредита частями допускается только на строительство или реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования).
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Обеспечение возвратности кредитов физическими лицами
В качестве обеспечения Банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);
поручительства юридических лиц: платежеспособных предприятий и организаций - работодателей Заемщика, являющихся клиентами Банка;
передаваемые в залог объекты недвижимости;
передаваемые в залог транспортные средства, дорогостоящие предметы домашнего обихода (компьютеры, телевизоры, холодильники, мебель и т.п.) и другое высоколиквидное имущество;
передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
передаваемые в залог ценные бумаги, эмитированные Сбербанком России: сертификаты ( сберегательные , депозитные), акции, векселя и государственные ценные бумаги ( облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);
гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
Оценка платежеспособности поручителей-граждан производится в соответствии с настоящими Правилами.
Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо дочернего предприятия Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.
Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента: - для объектов недвижимости - не более 0,7;
- для транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода - не более 0,5-0,7, применяемого в зависимости от срока их эксплуатации.
Оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за его пользование проценты за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - причитающиеся за его пользование проценты за период, установленный кредитным договором).
С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, однако сумма совокупного обеспечения с учетом поправочного коэффициента должна быть не менее суммы обязательств (основного долга и процентов) по кредитному договору.
Заемщик (Залогодатель) обязан застраховать в пользу Банка от рисков утраты (гибели), или повреждения переданные в залог : объекты недвижимости ;
транспортные средства;
дорогостоящие предметы домашнего обихода и другое имущество, совокупная оценочная стоимость которых (без учета поправочного коэффициента) превышает 5 тыс. долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы).
Вышеуказанное имущество страхуется в пользу Банка в одной из страховых компаний, рекомендованных Сбербанком России. Перечень Страховщиков, с которыми рекомендовано работать, устанавливается Кредитным комитетом Сбербанка России. Банк может принять в обеспечение по кредитам имущество, застрахованное у Страховщиков, не входящих в перечень рекомендованных, в случае, если они удовлетворяют обязательным требованиям, утвержденным Сбербанком России.
Целесообразность страхования имущества совокупной оценочной стоимостью (без учета поправочных коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) включительно определяется Банком самостоятельно.
Расчет процентной ставки как платы за кредит
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России.
Решение об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного Постановлением Правления Сбербанка России по вновь выдаваемым кредитам принимается: - Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам - для Операционных управлений Центрального аппарата Сбербанка России, отделений Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов;
- Кредитным комитетом территориального банка (либо Правлением территориального банка)- для Операционных управлений (отделов), территориального банка и всех организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов.
В случае принятия вышеуказанными коллегиальными органами Сбербанка России или территориального банка решения о пересмотре процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения: - при снижении процентной ставки - Банк изменяет условия договоров о размере процентной ставки в одностороннем порядке с даты установления новой процентной ставки;
- при повышении процентной ставки - Банк в течение 3-х рабочих дней после получения решения соответствующего коллегиального органа Сбербанка России извещает Заемщика и Поручителей об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении, курьером. Изменение условий договора вступает в силу через 2 месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение 3-х месяцев с момента отправки извещения.
В исключительных случаях (в связи с длительной командировкой Заемщика на срок свыше 1 месяца, болезнью, декретным отпуском) Банк может по заявлению Заемщика (с предъявлением им соответствующих подтверждающих документов), принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом на срок до 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору.
При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле: i j = [ ( 1 ------ )3 - 1 ] * 4 , где
12 j - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов;
i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов.
Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями (организациями), находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий / организаций, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий).
Банк может на основании договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и / или процентов за пользование кредитом средства предприятий (организаций) или соответствующих бюджетов.
За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж ( тариф) в размере от 0 до 3 процентов от суммы кредита по договору. Размер единовременного платежа (тарифа) устанавливается: Кредитным комитетом Сбербанка России - для Операционных управлений Сбербанка России, отделений Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов;
Кредитным комитетом территориального банка - для Операционных управлений (отделов) территориального банка и всех организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов.
7. Порядок предоставления кредита
Документы, необходимые для получения кредита
Для получения кредита Заемщик представляет Банку следующие документы: заявление;
паспорт (а) или заменяющий (е) его (их) документы Заемщика, его Поручителя (ей) и/или Залогодателя (ей) (предъявляются);
документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя (ей) за последние 6 месяцев: для работающих - справка (и) предприятия (й) / организации (й), на котором работает Заемщик и его Поручитель (и), являющегося резидентом Российской Федерации;
для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка (и) из государственных органов социальной защиты населения .
Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных органов социальной защиты населения в случае предоставления ему кредита на неотложные нужды в сумме, не превышающей 500 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы, не представляется;
для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой: - разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;
- нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);
- декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам, - патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности (в случае перехода Заемщика на упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности) ;
- свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход за 6 месяцев ( в случае уплаты Заемщиком единого налога на вмененный доход );
- книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
- кассовую книгу за тот же период;
- справки об остатках на банковских счетах (расчетных, текущих валютных, ссудных и др.) в Банке и других кредитных организациях;
- выписки Банка и других кредитных организаций по расчетным, текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;
- другие документы, касающиеся финансового положения и хозяйственной деятельности предпринимателя (при необходимости). анкета (ы) Заемщика и его Поручителя (ей);
для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) Заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: - покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (предварительный договор о заключении договора купли - продажи объекта недвижимости, договор купли-продажи с отсрочкой платежа, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);
- наличие разрешения государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);
- право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости);
- наличие собственных средств Заемщика в размере не менее 30 процентов стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях Заемщика в указанных размерах;
другие документы при необходимости (в т. ч. копию трудовой книжки Заемщика (при необходимости Поручителя (ей), заверенную предприятием ( организацией ) - работодателем Заемщика, Поручителя); документы, подтверждающие величину доходов Заемщика и/или его Поручителя (ей) за последние 12 месяцев; правоустанавливающие и финансовые документы предприятий (организаций)- Поручителей Заемщика и др.
Документы необходимые при залоге
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Заемщик должен представить: а) при залоге недвижимости: правоустанавливающие документы на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, комнату, дом, гараж (машино-место в гараже- стоянке), договор передачи при приватизации, договор дарения, купли-продажи, мены, инвестирования и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
страховой полис с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
справку из БТИ или иного органа, ведущего технический учет объектов недвижимости о стоимости объекта;
копию финансово-лицевого счета (для квартиры, комнаты);
выписку из домовой книги (для квартиры, комнаты);
документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
характеристику жилого помещения (форма 7);
справку о прописке (форма 9);
нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты, дома с земельным участком на передачу в залог указанных объектов недвижимости, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;
нотариально удостоверенный отказ членов семьи от права пользования жилым помещением в случае обращения взыскания на него.
При выдаче кредита на приобретение объекта недвижимости соответствующие документы для оформления залога объекта недвижимости предоставляются в течение 3-х месяцев после получения кредита. б) при залоге транспортных средств: технический паспорт;
страховой полис с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. в) при залоге ценных бумаг: ценные бумаги;
выписку из реестра акционеров Сбербанка России (в случае залога акций Сбербанка России).
Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.
Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение. г) при залоге мерных слитков драгоценных металлов: мерные слитки;
сертификаты завода-изготовителя.
У всех собственников (в т.ч. супругов) принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита
При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Заявление Заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником делается отметка “копия верна” за его подписью.
На оборотной стороне заявления (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.
Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от даты представления Заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней - по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней - по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком, Поручителем (ями) документов и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита. кредитный договор погашение процент
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам кредитную историю Заемщика, Поручителя (ей), размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам, при необходимости направляет запросы в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации.
Целесообразно, чтобы в числе Поручителей состояли физические лица, связанные между собой родственными узами: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту).
Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению Банка.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.
Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика и Поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование предприятия (организации), выдавшего справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
настоящая должность Заемщика (кем работает);
среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации), скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: “должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует”.
При предоставлении кредитов на неотложные нужды пенсионерам, получающим пенсию через Банк, в суммах, не более 500 долларов США или его рублевого эквивалента, расчет платежеспособности Заемщика осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад от органов государственной социальной защиты населения за последние 6 месяцев на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии Банка по контролю за вкладными операциями. В этом случае кредитующее подразделение направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от государственных органов социальной защиты населения за последние 6 месяцев.
Расчет платежеспособности физического лица
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом: Р = Дч * К * t , где
Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, К - коэффициент в зависимости от величины Дч: К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США, К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 301 до 700 долларов США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 701 до 1 500 долларов США, К = 0,6 при Дч в эквиваленте от 1 501 до 3 001 долларов США, К = 0,7 при Дч в эквиваленте от 3 001 долларов США. t - срок кредитования (в мес.).
Для определения платежеспособности Заемщика - предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется (в зависимости от системы налогообложения): - декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сбора;
патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности, где указывается годовая стоимость патента на определенный вид деятельности ;
свидетельство об уплате единого налога с указанием размера вмененного дохода за период не менее 6 последних месяцев).
Кроме того, для определения платежеспособности Заемщика, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, следует использовать книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев; кассовую книгу за тот же период и другие документы, подтверждающие достоверность указанных в декларации и книге учета доходов и расходов сведений.
Особенности ведения предпринимателем, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица, учета, отчетности для определения величины получаемого дохода изложены в приложении № 18 к настоящим Правилам.
В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год ( или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении работодателя Заемщика, наличии в сумме дохода разовых негарантированных предприятия, организации - выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими поя