Необходимость повышения качества внутреннего аудита в процессе кредитования частных клиентов банка. Модели маркетинговой деятельности банков для укрепления позиций в конкурентной среде. Направления повышения эффективности механизма предоставления кредита.
Аннотация к работе
Актуальность работы обусловлена тем, что кредитные организации стали проявлять более осторожную политику при кредитовании физических лиц и реального бизнеса; в какой-то период, в середине сентября были снижены операции кредитования - «накапливали ликвидность» на случай непредвиденного поведения клиентов банков - как физических, так и юридических лиц. Банковский сектор продолжает свою деятельность, ведь кредитование - основной вид получения банковских доходов. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе. Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. 2) провести анализ рынка кредитов физическим лицам в РФ;При этом: - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения - кредитного договора; Этот вариант потребительского кредита связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга. Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматривался в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т.е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости - квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т.п. 5. по кратности предоставления, то есть, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;Исходя из основных теоретических положений, следует считать кредит объективной экономической категорией, оказывающей существенное влияние на хозяйство. К числу таких рекомендаций относятся предложения по развитию и расширению состава кредитных инструментов, по формированию более четкого определения порядка лимитов кредитования, по развитию кредитных отношений путем предоставления кредитной линии, совершенствованию классификации кредитов по группам риска с учетом качества обеспечения и порядка обслуживания банковского долга, по изменению механизма кредитования государственными банками коммерческих банков, по совершенствованию организации техники кредитования через различные методы. К экономическим факторам организации кредитования обычно относятся принципы, объекты, методы кредитования, виды ссуд, и т.д. При разработке кредитной политики следует иметь в виду, что здесь банк сталкивается с кредитором в двух разновидностях: когда он сам предоставляет кредит и когда он мобилизует ресурсы последнего. На объем и структуру кредитных ресурсов, направления их размещения влияют как объективные, так и субъективные факторы в виде принятия конкретных решений, выбора методов кредитования и направления изменения структуры кредитного портфеля.В порядке предварительного контроля банк проверяет соблюдение хозорганами условий кредитования, наличие товарно-материального обеспечения ссуды в момент ее выдачи и устанавливает ее направления - на погашение ранее выданных ссуд, на оплату расчетных документов поставщиков, на расчетный счет предприятия. В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляется распоряжение операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются наименование заемщика, сумма, шифр кредита и символ отрасли, направление и предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер по срочной и просроченной задолженности. При погашении ссуды частями срочные обязательства могут оформляться на каждую конкретную часть, либо в кредитном договоре может быть предусмотрен условный срок погашения кредита. В тех случаях, когда расчетный счет заемщика находится в другом банке, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов по нему производятся платежным поручением заемщика или на основании платежного требования-поручения, выставленного банком-кредитором. При непогашении задолженности по кредиту и процентов по нему в сроки, установленные кредитным договором, изза отсутствия средств на счете заемщика, банк предъявляет задолженность к взысканию с учетом форм обеспечения кредита в соответствии с действующим законодательством.Это обусловливает выделение особых функций стандартов кредитования физических лиц на кредитном рынке (реализация мер пруденциального надзора и защита потребителей финансовых услуг), ко
План
Содержание
Введение
Глава 1. Потребительское кредитование как важное направление деятельности банков
1.1 Значение, формы и принципы потребительского кредитования
1.2 Особенности кредитной политики при кредитовании частных клиентов
1.3 Необходимость повышения качества внутреннего аудита в процессе кредитования частных клиентов банка
Глава 2. Анализ основных направлений функционирования и механизма рынка потребительских кредитов в России
2.1 Актуальные проблемы современного этапа развития кредитования физических лиц
2.2 Методы (инструменты), модели маркетинговой деятельности банков для укрепления позиций в конкурентной среде
2.3 Ипотечное и автокредитование, рынок банковских карт: общая характеристика
Глава 3. Проблемы и перспективы совершенствования рынка потребительского кредитования
3.1 Перспективы использования эффективных моделей оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка
3.2 Направления повышения эффективности процедур и механизмов предоставления кредита частным лицам (на примере Сбербанка)
3.3 Разработка проектных решений по совершенствованию потребительского кредита
Заключение
Библиографический список
Приложение
Введение
Актуальность работы обусловлена тем, что кредитные организации стали проявлять более осторожную политику при кредитовании физических лиц и реального бизнеса; в какой-то период, в середине сентября были снижены операции кредитования - «накапливали ликвидность» на случай непредвиденного поведения клиентов банков - как физических, так и юридических лиц. Но происходящие события не остановили естественный процесс. Банковский сектор продолжает свою деятельность, ведь кредитование - основной вид получения банковских доходов.
В России безналичные кредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.
Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения. Если я сегодня возьму кредит, то не могу гарантировать его полное погашение. Почему? Да потому, что на фоне стремительного роста розничных цен, повсеместного сокращения рабочих мест, ну а если не сокращения, то уменьшения заработной платы, трудно спрогнозировать свой уровень дохода через месяц, полгода, год. Да еще сама система кредитования теперь предусматривает ряд «заградительных мер».
Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы, или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.
Целью дипломной работы является изучение кредитной политики банка при кредитовании физических лиц на примере «Сбербанка России».
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи: 1) изучить теоретические основы кредитования физических лиц;
2) провести анализ рынка кредитов физическим лицам в РФ;
3) провести анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц на примере банка «Сбербанка России».
Теоретической и методологической основой работы послужили научные труды и разработки зарубежных и отечественных ученых, специалистов в области банковской деятельности. При проведении исследования использованы методы экономического и системного анализа, организационного проектирования, специфические методы анализа хозяйственной деятельности, и знания полученные по специальности финансы и кредит.
Объектом исследовани выступает банк «Сбербанка России».
Предметом исследования является кредитная политика банка «Сбербанка России».
Структура дипломной работы представлена введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников, приложениями. Список использованных источников включает 39 наименований.
Во введении изложена актуальность темы, состояние научной разработанности проблемы, цель и задачи дипломной работы, объект и предмет исследования, теоретические и методологические основы работы, выводы и рекомендации.
Первая глава «Теоретические основы кредитования физических лиц» рассмотрены понятие, виды и формы кредитов физическим лицам, особенности кредитной политики при кредитовании физических лиц, контроль в процессе кредитования.
Вторая глава «Анализ рынка кредитов физическим лицам в РФ» рассмотрены Особенности кредитования физических лиц в условиях банковского кризиса, маркетинговые ходы, используемые банками в современных условиях, кредитование с использованием банковских карт, ипотечный кредит и автокредит.
В третьей главе «Анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц на примере «Сбербанка России» проведена характеристика деятельности «Сбербанка России» по кредитованию физических лиц, процедуры кредитования заемщика и ее особенности, предложения по совершенствованию кредитной политики банка при кредитовании физических лиц.
Заключение содержит общие выводы и предложения по разработке финансовой стратегии, выбора лучшей стратегии.
Список литературы включает в себя нормативно-правовые акты, специальную научную и учебную литературу и другие использованные источники литературы. Выводы и рекомендации, изложенные в заключении, могут быть использованы в процессе разработки кредитной политики банка при кредитовании физических лиц.