Цели создания и правовые основы деятельности кредитных потребительских кооперативов, их преимущества и недостатки в сравнении с ипотекой. Использование членами кооператива разных вариантов улучшения жилищных условий. История кредитной кооперации в России.
Аннотация к работе
При сегодняшних заоблачно высоких ценах на жилье и неподъемных для большинства россиян ставках ипотечных кредитов покупка квартиры или дома - трудная задача для большинства граждан. Жилищные кооперативы в этой ситуации оказываются едва ли не единственным способом решения проблемы приобретения жилья. Кроме того, для ее получения необходимо пройти процедуру рассмотрения заявки на кредит, в которой многим отказывают в России по тем или иным причинам. Однако необходимо учитывать, что как ипотечное кредитование банков, так и кооперативная система рассчитана на определенный уровень доходов клиентов, желающих улучшить свои жилищные условия. Так как при использовании той или другой системы кредитования гражданину необходимо накопить или иметь на руках минимальный процент от стоимости будущего жилья, то есть вкладывать собственные сбережения.Эти кооперативы за счет собственных и привлеченных средств предоставляют населению займы на строительство и приобретение готового жилья в рамках создаваемых паевых капиталов или фондов. По условиям этого варианта пайщику кооператива, осуществившему накопление первой части стоимости жилья, кооператив предоставляет долгосрочный ипотечный заем на неоплаченную стоимость жилья с оформлением договора ипотеки (залога) приобретаемого жилья и закладной, являющейся в соответствии с законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» именной ценной бумагой. После выполнения членом кооператива обязательств по накоплению первой части стоимости заявляемого для приобретения жилья кооперативом или уполномоченной риэлтерской компанией производится подбор жилого помещения из имеющегося предложения на рынке недвижимости и удовлетворяющего Условиям предварительного жилищного договора, а также требованиям члена кооператива. С момента государственной регистрации приобретенного жилья на основании договора ипотеки (залога) этого жилья, а также договора займа до полной оплаты оформленного жилого помещения член кооператива обязан за свой счет осуществлять страхование этого жилья на сумму его неоплаченной стоимости, увеличенной на 10%, а также страхование жизни и трудоспособности на такую же сумму. Накопив первую часть стоимости жилья в кооперативе, пайщик может оформить кредит в банке на недостающую часть денежных средств в соответствии с требованиями, предъявляемыми службами безопасности банка.Кооператив вправе оказывать своим членам юридическую, консультационную и иную помощь, а также другие соответствующие целям деятельности кооператива и не противоречащие законодательству Российской Федерации услуги. К отношениям, которые не связаны с членством граждан в кооперативе и возникают из возмездных гражданско-правовых договоров, заключаемых кооперативом с его членами, применяются правила, установленные законодательством о защите прав потребителей. Примерная стоимость приобретаемого или строящегося кооперативом для члена кооператива жилого помещения определяется с учетом средней рыночной стоимости жилого помещения, аналогичного жилому помещению, указанному в заявлении гражданина о приеме в члены кооператива. После приобретения или строительства кооперативом для члена кооператива жилого помещения размер паевого взноса уточняется на основании фактической стоимости приобретенного или построенного кооперативом жилого помещения и указывается в решении уполномоченного уставом кооператива органа кооператива, согласованном с членом кооператива. Паевой фонд кооператива должен использоваться кооперативом на приобретение или строительство жилых помещений для членов кооператива, а также на погашение затрат кооператива.В развитых странах кредитные потребительские кооперативы (товарищества, ассоциации), играют заметную роль на рынке жилищного ипотечного кредитования. В России так же имеется богатый опыт работы кредитных кооперативов, в том числе и в области ипотечного кредитования. За два года кооператив выдал 7 кредитов своим пайщикам-очередникам. Поскольку резервы самого союза незначительны, деньги на кредитование выделило местное управление образования. Те пайщики, которые хотят купить жилье, получают кредит в своем союзе, а кредитный союз в свою очередь берет деньги у «Инвестсбербанка» и дает очередной кредит другому пайщику.Кредитные потребительские кооперативы процветают во всем мире. Но все же, на фоне широкомасштабного и массового кооперативного движения в мировом сообществе, российские кооперативы, долго находившиеся на первом месте по продвижению идей микрофинансирования, в настоящее время испытывают острый дефицит государственной поддержки. Несмотря на объективные трудности, для развития кредитных потребительских кооперативов в России существуют объективные предпосылки: - наличие большого количества мелких собственников и инвесторов; Для получения кредита не нужно платить «скрытых» процентов, а также лишний раз перестраховываться, т.к. займы в КПКГ выдаются только членам кооператива, что существенно снижает риск невозврата займов и не отягощает кредит дополнительными платежами (для покрытия этих рисков). Все эти обстоят
План
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. СОЦИАЛЬНАЯ ОСНОВА КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ И ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ В СИСТЕМЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3. ОПЫТ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ