Экономическая сущность и предназначение ипотечного кредитования. Позиция Сбербанка России на рынке банковских услуг, характеристика и специфика предоставляемых услуг. Описание операций в сфере ипотечного кредитования, анализ кредитного портфеля.
Аннотация к работе
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д. Не менее важное значение кредитных операции имеют, непосредственно для коммерческих банков. Актуальность исследования обусловлена также необходимостью разработки механизма совершенствования современной системы банковского кредитования и ее инфраструктурных элементов с использованием новых банковских технологий, что позволит расширить возможности коммерческих банков по маневрированию денежными ресурсами и оптимизировать риски, а российским предприятиям различных форм собственности - получить возможность использования банковских кредитов на взаимовыгодной, и, главное, долгосрочной основе. Достижения поставленной цели включает решение следующих основных задач: 1. определить общие основы и экономическую сущность кредитных операций в коммерческом банке;При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя В одноуровневой модели ипотечного кредитования кредитом связаны заемщик и кредитор. При реализации данной модели предусмотрено заключение следующих основных видов договоров (см. рис.1): · между заемщиком и кредитором - договор о накопительном жилищном вкладе и, затем, кредитный договор и договор об ипотеке; На первом этапе реализации договорных отношений между участниками двухуровневой модели ипотечного кредитования заключаются кредитный договор и договор об ипотеке основных участников - заемщика и кредитора. Для развития системы ипотечного кредитования важно, чтобы на первоначальном этапе условия кредитования исходили из платежеспособного спроса населения, если источником финансирования ипотечного кредита станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства.Ипотечные кредиты выдаются банками, предложения которых различаются условиями кредитования. Процедура оформления ипотеки многоэтапна и включает сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, а так же его оценку, страхование и заключение договора ипотеки. В процессе оформления ипотеки может понадобится помощь компетентного лица, коим является ипотечный брокер, а так же услуги агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит. Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время погашения кредита, которое может осуществляться как наличными деньгами, так и безналичными расчетами, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца - все эти условия определяются банком-кредитором [1]. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд достоинств: · заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не выплачивает подоходный налог с ограниченной законом суммы, потраченной на покупку недвижимости и с процентов по ипотеке;Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья.Когда был создан банк? В июле 1990 года Сбербанк СССР был объявлен собственностью РСФСР, декабре 1990 года преобразован в акционерный коммерческий банк, а 1991 году Сбербанк стал собственностью Центробанка России. Впервые за несколько лет банк решил сменить фирменный стиль, а вместе с ним - и модель обслуживания клиентов. За годы своего существования банк приобрел положительный деловой имидж на российском рынке и лидирующие позиции в банковской системе. По его инициативе банк приобрел 75% минус одна акция консалтинговой компании Strategy Partners, а 11 октября 2010 года создана электронная торговая площадка ЗАО «Сбербанк-АСТ».Существует множество банков на территории России, которые занимаются выдачей таких кредитов, и Сбер
План
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования в коммерческом банке
1.1 Экономическая сущность и значение ипотечного кредитования
1.2 Правовые основы ипотечного кредитования
1.3 Обзор российского ипотечного рынка
2. Объект исследования
2.1 Краткая характеристика ПАО Сбербанк
2.2 Позиция Сбербанка на рынке банковских услуг.
2.3 Услуги предоставляемые ПАО Сбербанк
3. Совершенствование кредитной политики
3.1 Анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанка России
3.2 Организация ипотечного кредитования в ПАО Сбербанке России
3.3 Операции в сфере ипотечного кредитования в ПАО Сберегательного банка Российской Федерации
Заключение
Список литературы
Введение
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
В современных условиях хозяйствования объективной необходимостью является развитие кредитных отношений. Посредством кредита предприятия народного хозяйства покрывают временные недостатки собственных денежных средств в производственном процессе, осуществляют расширение производство и обновление производственных фондов.
Не менее важное значение кредитных операции имеют, непосредственно для коммерческих банков. Кредитные операции - основное направление вложения привлеченных средств клиентов.
Актуальность исследования обусловлена также необходимостью разработки механизма совершенствования современной системы банковского кредитования и ее инфраструктурных элементов с использованием новых банковских технологий, что позволит расширить возможности коммерческих банков по маневрированию денежными ресурсами и оптимизировать риски, а российским предприятиям различных форм собственности - получить возможность использования банковских кредитов на взаимовыгодной, и, главное, долгосрочной основе.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов.
В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и самых сложных задач.
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Цель курсовой работы состоит в исследовании кредитных операций банка и разработке рекомендаций по оптимизации кредитной деятельности в условиях кризисных финансовых явлений.
Достижения поставленной цели включает решение следующих основных задач: 1. определить общие основы и экономическую сущность кредитных операций в коммерческом банке;
2. обозначить варианты снижения кредитного риска и методы управления;
3. исследовать нормативно-законодательное регулирование кредитных операций в коммерческом банке;
4. раскрыть организационно - экономическую характеристику ОАО Сберегательного банка Российской Федерации
5. оценить позицию Сбербанка на рынке банковских услуг
6. изучить предоставляемые услуги Сбербанка.
7. проанализировать кредитный портфель
8. предоставить предложения по совершенствованию кредитной системы
Объектом исследования является организация кредитных операций в коммерческих банках и пути их совершенствования.
Теоретическими и методическими основаниями послужили труды отечественных и зарубежных ученых экономистов как: Каджаева М.Р., Дубровская С.В., Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Кондаурова Д., Белоглазовой Г.Н, Коробовой Г.Г., посвященные проблемам истории развития кредита и кредитных отношений, механизма кредитных операций, анализа и организации процесса
При написании курсовой работы были использованы методы научного обобщения, сравнительного анализа, абсолютных и относительных показателей, табличный и графический методы, математические методы и другие.
Информационной базой исследования послужили теоретические и фактические материалы, содержащиеся в работах отечественных и зарубежных специалистов, нормативные документы Правительства РФ и ОАО Сберегательного банка Российской Федерации.
Структура данной курсовой работы определилась в связи с целями и задачами исследования. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Во введение обозначены актуальность, цель, объект, предмет, задачи исследования.
В первой главе раскрыты методологические аспекты кредитных операций в коммерческом банке: сущность, основы, формы, функции, а также снижение кредитного риска и методы управления.
Во второй главе дается организационно-экономическая характеристика ОАО Сберегательного банка Российской Федерации, проводиться анализ состояния предоставляемых услуг, и изучается позиция Сбербанка на рынке банковских услуг.
В третьей проводится анализ кредитного портфеля, изучение ипотечных операций и выдвигаются предложения по совершенствованию.
В заключение обобщены выводы и результаты проведенного исследования.