Кредит на образование - Курсовая работа

Изучая этот вопрос, мы узнаем: реально ли получить кредит на образование, какие действия следует при этом предпринять, и на какие параметры сделки следует обратить внимание в первую очередь. Она выражает философию (общий подход, концепцию) кредитования в банке, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Потребительский кредит можно охарактеризовать следующими показателями: - относительно не высокая сумма кредита(первоначально можно рассчитывать на кредит в 30 тыс.; при положительной кредитной истории заемщик может рассчитывать на кредит суммой в 150 тыс. и более); кредит «устойчиво обеспечен», т.к. кредитом пользуются заемщики, имеющие собственный стабильный доход; относительно высокая процентная ставка, но, поскольку кредит берется на короткий срок (иногда до 6 месяцев), заемщика не «отпугивают» высокие проценты, т.к. в итоге сумма переплаты оказывается не очень большой.Что же за границей представляет собой кредит на обучение? образовательный ипотечный кредит Ежегодная стоимость обучения в университете составляет от нескольких тысяч до десятков тысяч долларов в год. Так многие американские семьи, для того, чтобы оплачивать в будущем образование своих детей занимаются организованным накоплением и инвестированием: открывают депозиты в банке, покупают паи мало рискованных, консервативных инвестиционных фондов, вкладывают деньги в государственные ценные бумаги. Родители понимают, что цены на обучение растут год от года. В то же время, любой закон об образовательном кредите в условиях низкой платежеспособности населения не будет работать, если в нем не будет отражено участие государства в поддержке населения, получающего образовательный кредит, путем субсидирования части процентов по образовательному кредиту и государственных гарантий возврата суммы займа, если заемщик окажется неплатежеспособным.Причин, по которым кредит может быть не выплачен немало. Право на получение кредита имеет любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет, но заемщиком он может считаться только в том случае,если ему уже исполнилось 18 лет. Созаемщиками могут выступать сами учащиеся (в возрасте от 14 лет) и их представители (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи в получении образовании студента). Выплаты по кредиту должны быть осуществлены до достижения заемщиком возраста от шестидесяти до семидесяти пяти лет. Основное отличие кредита на образование от распространенного сегодня кредита на любые цели - большой срок для погашения долга, Основная нагрузка по обслуживанию кредита переносится на момент окончания вуза, когда бывший студент становится квалифицированным специалистом и может устроиться на более высокооплачиваемую работу.В настоящее время в банковской сфере существует некоторое количество предложений по кредиту на образование. Цель анализа: Определить оптимальную кредитную схему, по которой возможно воспользоваться кредитом на образование. В течение этого времени студент платит примерно десять процентов по кредиту (банк Союз,АК Барс Банк). Соглашение заключается сроком на пять лет, во время обучения студент платит только проценты, а по окончании вуза банк прописывает схему погашения кредита в течение трех или пяти лет. Это достаточно удобно, но величина процентов по такому кредиту достаточно высока (применяется в Газпром Банке).Итак, вы серьезно задумываетесь над тем, чтобы взять образовательный кредит. Некоторые из таких организаций находятся в регионах, а значит, дают деньги на обучение в местных вузах. Инициатива кредитной программы может исходить как от банка, так и от учебного заведения, которое заинтересовано в притоке студентов. По этим программам обычно предоставляются льготные условия. Многие банкиры считают, что образовательные кредиты не слишком интересный продукт.Для проведения анализа стоимости обучения мы воспользовались данными, предоставленными независимым агентством “РЕЙТОР”, которое приводит стоимость обучения 68 государственных и негосударственных вузов Москвы в 2009-2010 учебном году. Данные опроса свидетельствуют, что большинство вузов по-прежнему считают, что максимальный доход от платных образовательных услуг можно извлечь, готовя специалистов по направлению “Экономика и управление”. А различие в 10 раз цен за обучение характеризует конкурентную борьбу вузов за абитуриента, когда занимаются практически все ценовые ниши.Может ли человек, воспользовавшийся кредитом на образование, после окончания обучения самостоятельно выплатить кредит без чьей-либо помощи? Чтобы понять, возможно, ли гражданам РФ воспользоваться кредитом на образование, с последующей самостоятельной полной выплатой мы провели исследование. Сначала в работе были изучены предложения на рынке труда по заработной плате начинающих специалистов (без опыта работы). В 2012 средняя заработная плата начинающих специалистов в Москве составила около 20-30 тыс. рублей в месяц. Далее мы сравнили уровень дохода специалиста, имеющего опыт работы от 0 до 3 лет, а так же уровень дохода специалистов, работающих в разных города

Содержание

Введение

Глава 1. Изучение образовательного кредитования в Мире

1.1 Изучение практики образовательного кредитования за рубежом

1.2 Изучение образовательного кредитования в РФ

Глава 2. Исследование кредита на образование

2.1 Анализ предложений российских банков в области образовательного кредитования

2.2 Дополнительные рекомендации по выбору схемы кредитования

2.3 Анализ стоимости обучения в ведущих российских вузах

2.4 Анализ предложений на рынке труда для начинающих специалистов в Российской Федерации

Глава 3. Перспективы законопроекта об образовательном кредитовании в Российской Федерации

3.1 Интересы участников образовательной сделки

3.2 Предложения по улучшению ситуации на рынке образовательного кредитования

Выводы

Список использованной литературы

Образовательное кредитование - одно из перспективных в России направление кредитования.

Образовательная сделка - выдача кредита на образование, при которой первые выплаты начинаются только после окончания обучения.

Главная цель образовательного кредитования - формирование системы, которая обеспечит возможностью получения хорошего образования всех российских граждан.

Бюджетных мест в российских вузах становится все меньше. Абитуриентам предлагают пойти на платное отделение. Что в этой ситуации делать бывшим школьникам, если у них не оказывается свободных денег? Можно попробовать поступить через год, а можно взять образовательный кредит. В работе разработана схема возможных вариантов достижения человеком «счастливой жизни», при которой образование приносит стабильный доход.

Формирование рынка образовательного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе и дифференциации населения в условиях жизни. Поэтому, будет актуально подробно рассмотреть в данной исследовательской работе именно этот вид кредита. Изучая этот вопрос, мы узнаем: реально ли получить кредит на образование, какие действия следует при этом предпринять, и на какие параметры сделки следует обратить внимание в первую очередь. В данной работе рассматривается ситуация, при которой абитуриент не имеет статей дохода (не работает, не имеет сбережений) и не рассчитывает на материальную помощь третьих лиц.

Кредитная политика коммерческого банка - основа всего процесса кредитования.

Она выражает философию (общий подход, концепцию) кредитования в банке, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности.

Цель кредитной политики коммерческого банка выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Эти средства, полученные на возвратной основе, обеспечивают жизнедеятельность предприятий, физических лиц. При этом банки реализуют свои собственные цели, как коммерческое предприятие - интересы получение прибыли.

Кредитная политика банка определяется факторами как внешними (политические и экономические условия, уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции, степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и ее структура, ликвидность кредитного учреждения, специализация банка, наличие специальнообученного персонала).

Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.

Основная деятельность банков: кредитование населения, под определенный процент прибыли. Денежную массу для этих целей банк частично (80%) получает из размещенных вкладов под более низкие проценты. Разница в процентах вкладов и кредитов и есть основная статья доходов банков.

Кредиты бывают разные. Основная масса - это потребительские кредиты.

Потребительский кредит можно охарактеризовать следующими показателями: - относительно не высокая сумма кредита(первоначально можно рассчитывать на кредит в 30 тыс.; при положительной кредитной истории заемщик может рассчитывать на кредит суммой в 150 тыс. и более);

- рассчитан на короткий срок (3-5 лет);

- деньги начинают возвращаться в следующем месяце;

- кредит «устойчиво обеспечен», т.к. кредитом пользуются заемщики, имеющие собственный стабильный доход;

- риски возможны, но они менее существенны, чем в образовательном кредите;

- относительно высокая процентная ставка, но, поскольку кредит берется на короткий срок (иногда до 6 месяцев), заемщика не «отпугивают» высокие проценты, т.к. в итоге сумма переплаты оказывается не очень большой.

Этот вид кредита устраивает заемщиков и выгоден банкам, однако потребительский кредит не подходит для оплаты обучения в вузе. По одной существенной причине - отсутствие льготного периода, когда студент учится и не может самостоятельно выплачивать долг банку. Высокая процентная ставка.

Ипотечный кредит характеризуется следующими показателями: - высокая сумма кредита(в среднем 3,5 млн. руб.);

- рассчитан на длительный срок (от 20 до 30 лет);

- деньги начинают возвращаться в следующем месяце;

- кредит обеспечен, т.к. заемщик при получении кредита имеет стабильный доход (заработная плата),так же обеспечением является покупаемое жилье;

- риски возможны, но они полностью обеспечены (недвижимость постоянно растет в цене, поэтому возврат вложенных средств возможен с некоторой прибылью);

- относительно не высокая процентная ставка.

Этот вид кредита так же не пригоден для оплаты обучения в ВУЗЕ. Основная причина - отсутствие льготного периода, во время которого студент не имеет стабильного дохода и не может возвращать банку заемные средства. Кредит не может быть обеспечен заемщиком, а только средствами поручителей (родителей).

Для оплаты получаемого образования заемщикам предлагается специальный вид кредита - «кредит на образование» или «образовательный кредит».

Образовательный кредит рассчитан на «длинные деньги» (5-10 лет);

- достаточно высокая сумма кредита (от 200 тыс. до 2 миллионов руб.);

- процентная ставка стремится к минимуму (5-12%);

- большой льготный период, в который банки не возвращают свои деньги, а иногда, даже процентыне в полном объеме;

- заемщик ничем не может обеспечить взятые деньги, только участие поручителей, их собственность и достаток;

- возможны существенные риски: юношу могут забрать в армию, девушка может уйти в декрет, а также плохая успеваемость.

Можно использовать потребительский кредит на получение образования, т.к. он выдается на любые цели, но поскольку выплаты начинаются в следующем месяце, данный вид кредита неприемлем, т.к. во время обучения у студента не существует статей доходов и погашать кредит будет нечем. Мы можем взять ипотечный кредит, чтобы оплатить им свое образование, но у него слишком большой срок и нет льготного периода. Образовательный кредит является оптимальным решением в этом случае, потому, что у него есть льготный период, маленькая процентная ставка, а также мы можем взять кредит на большую сумму.

Возникает вопрос, возможно ли взять кредит на образование и впоследствии его полностью выплатить. Вопрос этот комплексный и требует изучения не только банковской сферы, но и сферы образования и рынка труда в России в данный момент. Чтобы ответить на него, далее в работе будут проведены исследования зарубежного и отечественного опыта выдачи образовательных кредитов, а также определение оптимальных кредитных схем, в комплексе со стоимостью обучения и размером заработной платы начинающего специалиста.

С этой же целью в работе будет изучено и проанализировано законодательство Российской Федерации в области образовательного кредитования. Мы рассмотрим возможные компромиссные решения, при которых возможен рост кредитования населения на привлекательных условиях и для банков и для студентов.

Цель работы - на основе анализа ключевых параметров кредитной политики российских коммерческих банков в области образовательного кредитования выявить основные стратегии поведения заемщика на рынке образовательного кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи: •изучить основные показатели рынка образовательного кредитования в России и за рубежом

•проанализировать факторы, влияющие на выбор схемы кредитования

•выбрать наиболее удачную схему кредитования

•изучить готовящийся законопроект об образовательном кредитовании в Российской Федерации

•разработать дополнения в подготавливающийся законопроект об образовательном кредитовании.

Предметом исследования является кредитный процесс (на примере образовательного кредитования).

Информационную базу исследования составили теоретические и методологические положения, содержащиеся в научных статьях по экономической тематике, данные официальной статистики, информационных и рейтинговых агентств, рекламы коммерческих банков, а также ресурсы глобальной сети интернет.