Концептуальные подходы функционирования рынка банковских продуктов и услуг - Дипломная работа

Рынок банковских продуктов и услуг охватывает широкий спектр услуг от расчетно-кассовых к хранению и перевозов ценностей, которые не предусматривают отчуждения ресурсов банка и не несут рисков, присущих банковским операциям. Услуги начали приносить банкам значительные доходы, которые нередко превышают их доходы от операций. Поэтому все большее значение приобретает изучение банковских услуг и банковских продуктов, их специфической природы и места в деятельности банков, механизма их формирования и развития. Цель дипломного исследования заключается в том, чтобы на основе анализа действующих законодательных и нормативных материалов, результатов теоретических исследований и практики банковской деятельности исследовать и проанализировать концептуальные подходы относительно становления и механизма функционирования рынка банковских продуктов и услуг и определить основные направления его развития на ближайшую перспективу. Достижение поставленной цели предусматривает решение следующих задач: а) провести исследование понятий "банковский продукт" и "банковская услуга" и особенностей деятельности банка;Для исследования портфеля банковских продуктов в первую очередь необходимо рассмотреть и проанализировать все виды предоставляемых услуг в банке и особенности организации обслуживания клиентов. За неиспользованный лимит по предоставлению кредита в виде кредитной линии, Клиент ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере от 2,0% до 4% годовых. Клиент ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере от 2,0% до 4% годовых. Валютные операции для клиентов - юридических лиц в ОАО "Сибнефтебанк" подразумевают: а) перевод средств со счета, б) зачисление средств на счет, в) международные расчеты для юридических лиц. Векселя выдаются клиентам на руки сотрудниками ОАО "СИБНЕФТЕБАНК" после заключения договора о приобретении векселей и оплаты, обусловленных договором сумм путем внесения в кассу наличными либо безналичным способом на корреспондентский счет банка.Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки стороной. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. На втором месте находится мнение о банке, сложившееся у друзей и знакомых. Предпочтительный выбор категории банков клиентами представлен на рис.1.7.В этом случае банк изначально ориентирован на работу с определенными сегментами рынка, имеет сформированную клиентскую базу, в связи с чем крайне редко прибегает к использованию маркетинговых программ в своей деятельности. В данном случае руководство банка рассчитывает на то, что клиенты придут в тот банк, реклама которого сформировала у потребителей уверенность в его надежности и устойчивости. Для наиболее эффективной оценки позиционирования банка на рынке розничных продуктов рассмотрим рейтинг и авторитет банка по следующим самым основным направлениям: а) кредитование; № Банк Выдано беззалоговых кредитов в I полугодии 2009г., включая рефинансированные, тыс. руб. в т.ч. кредитов, выданных головным офисом, филиалами, представительствами и пр., тыс. руб. в т.ч. кредитов, выданных головным офисом, филиалами, представительствами и пр., тыс. руб. Ограниченность доступной информации не позволяет проанализировать прибыльность розничных кредитных операций банков, однако анализ корреляции между долей розницы в кредитах и прибыльностью чистых активов банков показывает наличие зависимости между этими двумя показателями.Далее определение клиентской базы банка можно определить как фактическую клиентуру банка плюс часть потенциальных потребителей банковских услуг, которая находится в пределах возможных контактов с данным банком и которую удовлетворяет набор услуг банка и условия их предоставления. Банк, его работники, заинтересованы в клиентуре, призваны выступать не только в качестве одной из сторон банковской операции, но и в качестве консультантов клиента, кровно беспокоясь о его благополучии, об укреплении его финансового положения. Долгосрочный успех коммерческого банка определяется получением стабильной прибыли от реализации банковских продуктов и услуг и заключается в умении достигать того, чтобы клиенты в условиях конкурентной борьбы банков отдавали преимущества именно этому банку, здесь важно выяснить факторы взаимодействия клиента с банком. Существующая совокупность партнерских отношений банка с клиентами является системой взаимодействия банка с клиентами, который выступает инициатором формирования и главным связующим звеном в работе системы и руководствуется следующими принципами [17]: а) принцип партнерства основан на добровольности, взаимозаинтересованности и коммерческом характере взаимоотношений с предприятием; В целом суть партнерских отношений можно выразить как приумножение денежных потоков клиента и их оптимальное использование

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Исследование эффективности работы банка на рынке розничных продуктов

1.1 Характеристика розничных банковских продуктов и особенности организации обслуживания клиентов

1.2 Анализ факторов, влияющих на развитие розничных банковских продуктов

1.3 Состояние рынка розничных банковских продуктов и позиционирование банка на нем

2. Формирование основных направлений развития розничного бизнеса в банке

2.1 Информационно-методическая основа формирования клиентской политики и планирование портфеля розничных банковских продуктов

2.2 Разработка мероприятий по повышению эффективности системы обслуживания клиентов

3. Обоснование состава портфеля розничных продуктов

3.1 Планирование объема основных услуг банка в сегменте физических лиц

3.2 Обоснование состава и условий предоставления услуг

3.3 Определение ресурсов и затрат для обеспечения нового портфеля услуг

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Актуальность темы. В условиях становления и развития государства исключительно важное значение приобретает построение эффективной банковской системы, поскольку банки являются движущей силой экономического развития и рыночных превращений. С созданием и развитием банковской системы формируется и рынок банковских продуктов, который сегментируется на рынок активно пассивных, прежде всего кредитных, операций и рынок банковских услуг. Рынок банковских продуктов и услуг охватывает широкий спектр услуг от расчетно-кассовых к хранению и перевозов ценностей, которые не предусматривают отчуждения ресурсов банка и не несут рисков, присущих банковским операциям.

Развитие мировой экономики характеризуется значительным развитием сферы услуг по сравнению со сферой производства. Аналогичные объективные превращения происходят и в банковском секторе, где наблюдается опережающее развитие сферы банковских услуг в сравнении с его операциями. Услуги начали приносить банкам значительные доходы, которые нередко превышают их доходы от операций. Часть услуг в деятельности банков тоже неуклонно растет и уже обеспечивает четверть их доходов. Поэтому все большее значение приобретает изучение банковских услуг и банковских продуктов, их специфической природы и места в деятельности банков, механизма их формирования и развития.

Цель и задачи исследования. Цель дипломного исследования заключается в том, чтобы на основе анализа действующих законодательных и нормативных материалов, результатов теоретических исследований и практики банковской деятельности исследовать и проанализировать концептуальные подходы относительно становления и механизма функционирования рынка банковских продуктов и услуг и определить основные направления его развития на ближайшую перспективу.

Достижение поставленной цели предусматривает решение следующих задач: а) провести исследование понятий "банковский продукт" и "банковская услуга" и особенностей деятельности банка;

б) сущность рынка банковских продуктов и услуг, его место и роль в банковском секторе экономики, принципы его функционирования;

в) проанализировать процессы формирования и особенности современного состояния рынка банковских продуктов и услуг в России;

г) определить структуру и основные факторы влияния на цену банковских услуг как базового элемента рынка банковских продуктов и услуг;

д) на примере исследуемого банка "Сибнефтебанк" проанализировать формирование банковских продуктов и услуг и очертить направления усовершенствования их учета и анализа;

е) обнаружить основные направления последующего развития рынка банковских продуктов и услуг и разработать портфель банковских продуктов на примере исследуемого банка.

Объект исследования - Открытое акционерное общество "Сибнефтебанк" (сокращенное название - ОАО "Сибнефтебанк").

Предмет исследования - деятельность коммерческих банков на рынке банковских продуктов и услуг.

Методы исследования. Исследование рынка банковских продуктов и услуг выполнено на основе использования общенаучных и специальных методов и приемов. В работе использовались метод анализа и синтеза для выявления перспектив развития отдельных услуг и рынка в целом, метод сравнительного анализа при проведении аналогий банковских продуктов с продуктами материальной сферы производства, непроцентных доходов по разным группам российских банков и по банкам и банковским системам отдельных стран мира, математической статистики при региональном исследовании рынка банковских услуг по ряду количественных показателей, корреляционно регрессионный анализ для выявления влияния разных факторов на цену, при определенные степени влияния структуры активов и ресурсов банка на развитие сферы услуг.

Научная новизна дипломной работы заключается в следующем: приведены аргументы для конструирования понятия банковского продукта, очерчены основные направления его развития; предоставлены рекомендации относительно упорядочивания учета и усовершенствования законодательства относительно банковских услуг.

Практическое значение полученных результатов. Практическая ценность исследования заключается в разработке портфеля банковских продуктов, а также методических и практических рекомендаций, которые могут быть использованы в ОАО "Сибнефтебанк" для улучшения его деятельности.

Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из вступления, основной части (три раздела - теоретический, аналитический и практический), вывода, списка использованных источников литературы и приложений к дипломной работе.