Концепция формирования в России системы кредитных бюро - Дипломная работа

В настоящей концепции изложены основные положения, на которых, по нашему мнению, может базироваться создание системы кредитных бюро в России. Идея кредитных бюро по своей сути противоречит принципу невмешательства в частную жизнь, и для их создания в России необходимо привести серьезные аргументы, доказывающие пользу кредитных бюро для общества в целом, а не только для коммерческих интересов банковского сообщества. И такие аргументы сформулированы в концепции, главными из которых являются следующие: - в результате создания кредитных бюро процентные ставки могут быть снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство; при наличии надежной и полной информации кредиторы могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты большего размера по отношению к стоимости предмета залога (приобретенного жилья, например) или с более низкими требованиями к размеру иного обеспечения или гарантий, от чего опять же выиграют заемщики.“Кредитное бюро” - организация (обычно частная), занимающаяся сбором, обработкой и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства и пр. В рамках данного исследования не будут рассмотрены кредитные агентства, работающие исключительно с коммерческими организациями, как, например, “Дан энд Брэдстрит” в США. Как правило, при создании подобных структур специального законодательства не принимается, а деятельность организации регулируется общими законами о договорах, халатности, наносящей вред деловой репутации, и т.п. Кроме того, в данной главе не будут рассматриваться государственные кредитные регистратуры (ГКР), преобладающие в Европе и Латинской Америке, которые обычно управляются центральными банками этих стран и служат в основном для повышения качества регулирования деятельности финансовых институтов.Основные аргументы экономического характера, которые можно найти в литературе, состоят в следующем: Обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного, и отказать рискованному заемщику в кредите или же установить более высокую процентную ставку. Уровень процентных ставок обычно снижается по мере отсеивания ненадежных заемщиков и снижения числа случаев непогашения кредита, либо кредиторы получают компенсацию непосредственно за счет заемщиков с высоким уровнем риска. При отсутствии информационного обмена через кредитное бюро, кредиторам сложнее отличить надежного заемщика от рискованного, что ведет к росту случаев непогашения кредита и, как следствие, увеличению рисковой составляющей в процентных ставках для всех заемщиков. Таким образом, обмен информацией должен привести к снижению уровня процентных ставок по кредитам гражданам. При наличии надежной и полной информации кредиторы, возможно, увеличат объемы кредитования и будут выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, отчего выиграют потребители.В Европе и Америке применяются различные подходы к законодательству данного рода. Соответственно, в США приняты законы, подробно регулирующие вопросы, связанные с выдачей кредитных справок кредитными бюро. Детальное рассмотрение положений закона о защите информации отдельных стран ЕС невозможно изза отсутствия переводов, однако все члены ЕС подпадают под действие общих принципов Директивы. Различия допускаются в конкретных деталях реализации этих законов, однако проводимая ЕС политика направлена на недопущение значительных расхождений в законодательстве входящих в него стран. Обязанность сборщиков информации уведомлять граждан о случаях обращения или запроса по их кредитному делу (Европа) или случаях, когда содержащаяся в деле информация стала основной для неблагоприятного решения по кредиту (США) третьей стороны, а также предоставлять гражданам доступ к выданной о них информации за небольшую плату или бесплатно.Система частного кредитного бюро - это добровольное объединение пяти участников: граждан, кредиторов в качестве пользователей кредитных справок граждан, кредиторов в качестве сборщиков данных для кредитных бюро, кредитных бюро и регулирующих органов. Отметим, что кредиторы, которыми могут выступать банки, лизинговые компании, компании по выпуску кредитных карточек, розничные операторы или любая другая структура, предоставляющая кредиты гражданам, выполняют две функции. Данные, вытекающие из кредитных сделок с гражданами, включают сумму кредита, историю внесения платежей, случаи невыплаты кредита, и т.п. в зависимости от действующего законодательства, могут также собираться персональные данные общего характера. Во-вторых, в процессе кредитования кредиторы используют информацию, которую они сами или иные кредиторы предоставили кредитному бюро.Судя по всему, требование о согласии граждан относится к передаче информации от к

Содержание

Введение

Глава 1. Обзор основных походов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США

1.1 Экономическая целесообразность создания кредитных бюро

1.2 Основные подходы к законодательному регулированию деятельности кредитных бюро

1.3 Краткое описание системы кредитного бюро

1.4 Основные вопросы формирования концепции кредитных бюро

1.5 Интересы участников системы кредитных бюро

Глава 2. Правовые вопросы создания кредитных бюро в России

2.1 Анализ законодательства России по данному вопросу

2.2 Основные вопросы концепции закона «О кредитных бюро»

Приложение

В настоящей концепции изложены основные положения, на которых, по нашему мнению, может базироваться создание системы кредитных бюро в России.

Идея кредитных бюро по своей сути противоречит принципу невмешательства в частную жизнь, и для их создания в России необходимо привести серьезные аргументы, доказывающие пользу кредитных бюро для общества в целом, а не только для коммерческих интересов банковского сообщества. И такие аргументы сформулированы в концепции, главными из которых являются следующие: - в результате создания кредитных бюро процентные ставки могут быть снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство;

- при наличии надежной и полной информации кредиторы могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты большего размера по отношению к стоимости предмета залога (приобретенного жилья, например) или с более низкими требованиями к размеру иного обеспечения или гарантий, от чего опять же выиграют заемщики.

В первой главе концепции дан обзор подходов к созданию кредитных бюро в Западной Европе и США. Особое внимание уделено проблемам, на которые необходимо обратить внимание при создании подобной системы в России.

Во второй главе рассматриваются основные вопросы, которые должны быть отражены при подготовке проекта закона «О кредитном бюро и формировании кредитных историй». Мы рассматриваем существующие проблемы: банковскую тайну; характер собираемой информации (негативная, позитивная); источники информации; обязательный или добровольный характер предоставления информации банками; категории пользователей информации, собираемой кредитными бюро и др.

Сделан вывод о том, что информацию о заемщике следует разделить на две части: - начальную (условно негативную часть) о нарушениях выполнения кредитных обязательств заемщика и о фактах наличия задолженности в том или ином банке (эта часть информации должна передаваться в кредитные бюро без согласия заемщика, на основании закона о кредитных бюро);

-вся остальная информация может передаваться только с согласия заемщика.

Предполагается, что кредитные бюро должны создаваться как обычные субъекты рынка и их взаимоотношения с банками должны строиться на договорной основе.

В приложении к концепции приведен проект закона «О кредитном бюро и формировании кредитных историй», отражающий основные положения Концепции.