Организация потребительского кредитования в ОАО "Альфа-банк". Основные характеристики, классификация банковских кредитов, их роль в экономическом развитии. Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения. Методы оценки кредитоспособности заемщиков.
Аннотация к работе
Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. -рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии; -исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере ОАО «Альфа-Банк» Предметом исследования в дипломной работе является методы оценки кредитоспособности физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование.Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам: К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. 9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Кредит на приобретение товаров - как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций.Клиентская база банковской группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 1 января 2013 г. составила свыше 40 000 корпоративных и 4,1 млн. розничных клиентов. В структуре пассивов Банковской группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» текущие счета и депозиты клиентов выросли на 8,8% с 12,6 млрд. долларов США на конец 2011 г. до 13,7 млрд. долларов США на конец 2012 г., что позволило погасить все необеспеченное финансирование от Банка России. В 2012 году банковская группа филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» погасила два синдицированных займа в общей сумме 705 млн. долларов США, среднесрочные еврооблигации на сумму 400 млн. долларов США, а также все выпуски Еврокоммерческих бумаг в размере 219 млн. долларов США. В настоящее время совокупные обязательства Банковской группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» на международных рынках капитала, оставшиеся к выплате в течение 2013 г., составляют 389 млн. долларов США и 208 млн. долларов США - в течение 2011 г. В 2012 году был также завершен ребрендинг отделений Банка «Северная Казна» и интеграция продуктовой линейки и клиентской базы с филиалом «Москва» ОАО «Альфа-Банком».Сумма выданных в 2013 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2012 г. в 3,3 раза, валютных кредитов - в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам. Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам-75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Клиентам предлагаются любые формы предоставления заемных средств: • кредит в рублях и валюте - одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика, • кредитная линия в рублях и валюте - перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости, • кредитование банковского счета (овердрафт) в рублях - оплата платежных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете, • кредитование векселями Банка (вексельные кредиты) - предоставление заемщику векселей Банка на сумму кредита по кредитному договору. Кредитный договор - письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов [21, c.39].
Введение
Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Основной целью работы является оценка современных методик оценки кредитоспособности физических лиц в российской практике.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: -изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;
-описать методы оценки кредитоспособности заемщиков;
-рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии;
-исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере ОАО «Альфа-Банк»
-выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения.
Предметом исследования в дипломной работе является методы оценки кредитоспособности физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование.
Объектом исследования является филиал «Москва» ОАО «Альфа-банка».
Период исследования 2011-2013гг.
В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране. При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц.