Понятие потребительского кредитования коммерческого банка, его основные виды и условия погашения. Анализ платежеспособности заемщика и условия предоставления потребительского кредита физическим лицам, характеристика кредитного портфеля Сбербанка России.
Аннотация к работе
В современном обществе, в эпоху развитых кредитно-денежных отношений, когда коммерческие банки имеют возможность предлагать своим клиентам широкий спектр услуг, можно выделить одно из направлений работы банков, а именно потребительское кредитование. Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. Цель данной работы заключается в изучение понятия потребительского кредита и его анализе на основе теоретических и практических вопросов по данным ОТП Банк.Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по нему. Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Потребительский кредит - это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются гражданам непосредственно банками или кредитными организациями в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии - по кредитной карте. Другая распространенная форма потребительского кредита - так называемый экспресс-кредит - предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа.Банки могут предоставлять заемщикам как кредиты с обеспечением, так и займы без обеспечения. Обеспечение, предоставленное кредитору, выступает гарантией того, что заем будет погашен, а в случае невыполнения финансовых обязательств внесенный залог будет реализован банком в счет покрытия задолженности по кредиту. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Более того, в зависимости от личных обстоятельств, для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы: - заявление (анкета); документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя; При обращении заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по заемщикам - физическим лицам и запросов в другие Филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.Предоставление банком потребительских кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. 1.Самыми популярными у населения является кредит «На неотложные нужды» - его удельный вес составляет более 49% от общего числа заемщиков. Сравнивая данные 2011 и 2010 гг.
План
Оглавление
Введение
1. Потребительское кредитование коммерческого банка
1.1 Понятие потребительского кредитования коммерческого банка
1.2 Виды потребительского кредитования и условия их погашения
2. Анализ потребительского кредитования на примере отделения Сбербанка России
2.1 Анализ платежеспособности заемщика и условия предоставления потребительского кредита
2.2 Анализ показателей деятельности банка по выдаче потребительских кредитов