Основы функционирования платёжных карт в России и их роль в системе денежного обращения. Сущность, понятия и классификация банковских пластиковых карт. Факторы развития рынка платёжных карт в России. Анализ проблем российского рынка пластиковых карт.
Аннотация к работе
Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны и преимущества, получаемые от использования предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями, сокращение расходов на выпуск банкнот и монет.Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще - в Советский Союз), следует считать карту международной платежной системы DINERSCLUB. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками - участниками UNIONCARD стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках у наших соотечественников насчитывается 257,7 миллионов карт, причем 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца. На одного россиянина в среднем приходиться 1,5 карты. Например, по состоянию на 2013 г. в Японии и США один житель имеет в бумажнике в среднем 4 карты, в Канаде - 3, в Великобритании и Норвегии - 2,5, в Китае - 2 карты. Держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ.В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживания банковских карт. Стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Банковская карта - важный инструмент безналичного расчета, который по достоинству занимает свое место в экономике страны. В Стратегии развития банковского сектора отмечается, что в настоящее время банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. По-прежнему на рынке банковских платежных карт присутствуют некоторые проблемы, такие как то, что банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег, а также все еще удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт.Размещено на .
Вывод
платежный пластиковый карта банковский
Итак, подведем итоги выпускной квалификационной работы. В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживания банковских карт. Стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.
Банковская карта - важный инструмент безналичного расчета, который по достоинству занимает свое место в экономике страны. Инфраструктура безналичных платежей распространяется, банки расширяют выпуск карточек, продвигают зарплатные и кобрендинговые пластиковые проекты. Безналичные расчеты делают экономику более прозрачной, подотчетной и быстрой. Постепенное сокращение наличного оборота может стать одним из инструментов изменения российской экономической модели в целом.
В Стратегии развития банковского сектора отмечается, что в настоящее время банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечивает существенное повышение эффективности деятельности банков. Так "Сбербанк" активно внедряет передовые разработки и в 2014 году расширил линейку банковских карт с бесконтактной технологией платежей. "Сбербанк" планирует запуск новых сервисов и услуг, которые обеспечат клиентам высокий уровень возможностей.
Развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.
По-прежнему на рынке банковских платежных карт присутствуют некоторые проблемы, такие как то, что банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег, а также все еще удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт.
Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, об этом свидетельствует динамика роста пластиковых карт, всего за год их количество увеличилось на 40 млн 200 тысяч штук. Сфера развития карточного бизнеса очень прибыльна для банков и выгодна для держателей карт. Именно поэтому, банки достаточно быстрыми темпами развивают различные карточные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобстве оплаты товаров/услуг.
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: это и низкий уровень доходов населения, и недостаточно высокий уровень культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот, а так же трудности связанные с разработкой и внедрением российской НСПК.
Современный этап развития национальной платежной системы и элементов, базируется на системном правовом регулировании, характеризуется наличием в целом сформировавшейся структуры основных поставщиков платежных услуг на российском рынке. Налаженное, конструктивное взаимодействие Банка России и регулируемых им субъектов НПС способствует повышению транспарентности, удовлетворению спроса на современные высоконадежные платежные инструменты, развитию безналичной среды.
Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. В скором времени на российском рынке банковских карт появится первая национальная платежная карта в рамках Национальной системы платежных карт (НСПК), которая будет называться "Мир". В данный момент три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MASTERCARD.
В современных условиях международные платежные системы и провайдеры платежных услуг играют все более значимую роль не только в глобальном масштабе, но и на внутреннем рынке многих стран. Открытость и взаимопроникновение элементов финансовой и платежной инфраструктуры на международном уровне, кроме очевидных преимуществ кооперации в сфере технологий и бизнес-процессов, привносят дополнительные риски на внутренние рынки, что в сфере НПС может оказывать негативное влияние на стабильность российского рынка платежных услуг.
Ввиду присутствия подобных рисков и на российском рынке в рамках НПС были предприняты шаги по обеспечению контроля за оказанием услуг платежной инфраструктуры операторами платежных систем, находящимися в российской юрисдикции (прежде всего операторами платежных систем с использованием платежных карт). Способствующие повышению уровня эффективности и доступности этих услуг и увеличению доли безналичных платежей.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
Список литературы
1. Российская Федерация. Законы. О национальной платежной системе (с изменениями и дополнениями): федеральный закон [от 27.06.2011. № 161 - ФЗ]. [Электронный ресурс] - режим доступа: http://base.garant.ru/12187279/. Заглавие с экрана
2. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изменениями и дополнениями): федеральный закон [от 10.07.2002. № 86 - ФЗ]. [Электронный ресурс] - режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/. - Заглавие с экрана
3. Абрамова, М.А. Финансы и кредит / М.А. Абрамова. - М.:Эксперт, 2011. - 280 с.
4. Алексеева, А. Банки и общество / А. Алексеева // Аргументы и факты. - 2010.- № 2. - С.16 - 18
5. Алиева, М. Кликать всем / М. Алиева // Банковское обозрение. - 2011. - №2. - С.32 - 36
6. Ануреев, С.В. Проблема сущности безналичных денег / С.В Ануреев. - М.: Бизнес и банки, 2010. - 110 с.
7. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. - СПБ.: Питер, 2010. - 44 с.
8.Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистка, 2010. - 123с.
9. Бурлак, Г.Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г.Н. Бурлак. - М.:Финансы и статистка, 2011. - 87 с.
10.Белоглазова, Г.СБАНКОВСКОЕ дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. - Москва: Юрайт, 2012. - 608 с.
11.Березина, М.П. Деньги в современной интерпретации / М. П Березина. - М.: Бизнес и банки, 2010.-22 с.
12.Банковские инновации в современной России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.creativeconomy.ru/articles/23456/ - Заглавие с экрана.
13. Викулов, В.С. Типология банковский инноваций / В. С Викулов. -М.: Финансовый менеджмент, 2010. - 10 с.
14. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова. - М.: Финансовый менеджмент, 2011. - 288 с.
15.Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 440 с.
16. Григорян, С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг / С.А Григорян. - М.: Деньги и кредит, 2011. - 47 c
17. Дзансолова, Б.С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке / Б.С. Дзансолова// "Актуальные проблемы теории и практики. - 2012. - №2. - С.14 - 16
18. Евсеева, Н.В. Особенности развития банковских услуг в России / Н.В. Евсеева // Банковский маркетинг. - 2012. - №4. - С.300 с.
19. Жарковская, Е. И. Банковское дело / Е.И. Жарковская, И.У. Арендс. - Москва.: Омега-Л, 2010. - 304 с.
20.Ивлев, И.А. Банковское право / И.А. Ивлев. - М.: Юристъ, 2012. - 18 с.
21. Ивасенко, Ю.В. Новые банковские технологии на службе у предприятий / Ю.В. Ивасенко. - М.: Техномир, 2010. - 12 c.
22. Исаев, Р.А. Методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение / Р.А. Исаев // Организация продаж банковских продуктов. - 2010. - №3.С. 35-42.
23. Ковалев, А.В. Банковский инжиниринг - новый мир финансов / А.В Ковалев. - М.: Финансовый директор, 2010. - 111 c.
24. Киселев, И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И.А. Киселев. - М.: УРСС, 2012. - 33 с.
25. Крупнов, Ю.С. О природе электронных денег / Ю.С Крупнов. - М.: Бизнес и банки, 2010. - 400 с.
26. Курбатов, С.Ю. О развитии банковских услуг / С.Ю Курбатов. - М.: Деньги и кредит, 2010. - 89 с.
27. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистка, 2011. - 56 с.
28. Лаврушин, О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистка, 2012. - 650 с.
29. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О.И. Лаврушин. - М.:Финансы и статистка , 2011. - 580 с.
30. Лаврушин, О.И. Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин. - М.:Финансы и статистка, 2011. - 440 с.
31. Максютов, А.А. Банковский менеджмент. / А.А. Максютов. - М.: Альфа-пресс, 2010. - 270 с.
32. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции. / О.М. Марков. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 120 с.
34.О тенденциях интернет-банкинга в 2013 году [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://www.beznal.pro/news/1653-o-trendah-internet-bankinga-v-2013-godu.html/ - Заглавие с экрана.
35.Отношения россиян к интернет-банкингу [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://statistic.su/blog/internet_banking/2012-10-10-795/ - Заглавие с экрана
36. Онлайн услуги Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://sberbankcard.ru/sberbank-news/sberbank_onlayn_uslugi.html/ - Заглавие с экрана.
37. Перечнева, И.А. Новые технологии банков в дистанционном обслуживании клиентов / И. А Перечнева. - М.: Эксперт, 2010. - 367 c.
38. Пашкова, А.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США / А. В Пашкова. - М.: Банковский ритейл, 2011. - 29 с.
39. Панова, Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. / Г.С. Панова - М.: ДИС, 2011. - 352 с.
40.Перспективы Интернет-банкинга [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://www.bankir.ru/ - Заглавие с экрана.
41. Самойлова, Т. Банки и банковские продукты / Т. Самойлова // Популярные финансы. - 2010. - № 3. - С.23 - 26
42. Сошина, В. Ю. Банкоматы взамен кассиров / В.Ю. Сошина. - М.: БО, 2010. - 117 c.
43. Семикова, П.С. Банковские инновации и новый банковский продукт / П.С Семникова. - М.: Банковские технологии, 2011. - 80 c.
44. Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: - http://www.sberbank.ru/ - Заглавие с экрана.
45. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. / В.М. Усоскин - М.:Приор, 2011. - 340 с.
46. Центральный Банк России [Электронный ресурс]: - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.cbr.ru - Официальный сайт Центрального Банка России.