Понятие ипотеки и особенности ипотеки земли, предприятий, жилых домов. Государственная регистрация ипотеки. Формирование ресурсов ипотечного кредитования в мире. Основные направления дальнейшего развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
Аннотация к работе
В настоящее время многие экономисты и политики говорят о необходимости создания в Казахстане системы ипотечного кредитования. Эффективность функционирования данной системы в значительной степени зависит от уровня развития инфраструктуры, включающей систему регистрации оборота недвижимого имущества, систему профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества, страховые компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке ипотечных ссуд, и некоторые другие элементы. Правительство Республики Казахстан одобрило Концепцию развития ипотечного кредитования в нашей стране, в соответствии с которой открываются не использованные ранее возможности рыночных кредитно-финансовых механизмов, открывающих и определяющих место ипотеки в общей системе жилищного финансирования. Существенный недостаток данной системы состоял в том, что здесь, как и в американской модели, все расчеты по ипотечному кредитованию необходимо было произвести в иностранной валюте, т.е. опять-таки в долларах США, а не в национальной валюте - в казахстанских тенге. Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения.Одни специалисты под словом кредит понимают движение ссудного фонда, другие - ссуду в денежной или товарной форме, третьи - форму движения денежного капитала. В значительной степени изза этого в публикациях наблюдается смешение понятий «кредит» и «ссуда», «тип» или «вид» ссуды, «вид кредита», «форма кредита» и т. д. Кредит - (от латинского - creditum - ссуда, долг; от credere - верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента. Слово «кредит», по мнению Макса Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением «авторитет». Банковский кредит отличается от кредитов, связанных с предоставлением заемных средств не банками, хозяйствующими субъектами и государством, а так же тем, что кредитором выступает банк.Закон о залоге установил широкий круг имущества, которое могло быть предметом залога, а именно: предприятия, включая все имущество, строения, здания, сооружения и иные объекты, связанные с землей, товары в обороте и переработке, права требования. В нем выделяют 2 основных вида залога, а именно без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю, которые в зависимости от того, какое имущество выступает в качестве предмета залога, делятся на следующие подвиды: ипотека, залог товаров в обороте, твердый залог или заклад и специализированный вид залога, - залог прав (требований). Ипотека (гр. hypotheka - залог, заклад) - представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю). В нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РК «О залоге», основными положениями о залоге недвижимого имущества - ипотеке. Такая регистрация проводится: по земельным участкам - в территориальных органах Комитета РК по земельным ресурсам и землеустройству; по жилым домам и квартирам - в Бюро технической инвентаризации района (города; района в городе); по предприятию - в органе, осуществляющем регистрацию этого предприятия; по другому недвижимому имуществу - в органе, проводящем регистрацию этого имущества.Ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в порядке, установленном государственным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Для государственной регистрации ипотеки должны быть представлены: нотариально удостоверенный договор об ипотеке и его копия; Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, в орган, осуществляющий государственную регистрацию ипотеки, представляются также: закладная и ее копия; документы, названные в закладной в качестве приложений, и их копии. Государственная регистрация ипотеки осуществляется путем совершения регистрационной записи об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем надписи на договоре об ипотеке, содержащей полное наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, дату, место государственной регистрации ипотеки и номер, под которым она зарегистрирована.Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки требования (цессии) - при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному
План
Содержание
Введение
1. Теоретические и правовые основы ипотеки
1.1 Понятие кредита и принципы кредитования
1.2 Понятие ипотека и особенности ипотеки земли, предприятий, жилых домов
1.3 Государственная регистрация ипотеки
2. Основная деятельность ипотечных банков
2.1 Виды залогов
2.2 Банковская гарантия
2.3 Формирование ресурсов ипотечного кредитования в мире
3. Перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане
3.1 Процесс предоставления кредита
3.2 Понятия кредитного мониторинга
3.3 Основные проблемы ипотечного кредитования
3.4 Основные направления дальнейшего развития ипотечного кредитования в Казахстане
Заключение
Список использованной литературы
Приложение ипотечный кредитование ипотека казахстан
Введение
Актуальность. В настоящее время многие экономисты и политики говорят о необходимости создания в Казахстане системы ипотечного кредитования. Подразумевается, что должны быть созданы соответствующие институты и отработаны механизмы, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. Во-первых, необходима действующая система ипотечных кредитных институтов - банков и других ипотечных кредитных учреждений, непосредственно осуществляющих ипотечные кредитные операции. Эффективность функционирования данной системы в значительной степени зависит от уровня развития инфраструктуры, включающей систему регистрации оборота недвижимого имущества, систему профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества, страховые компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке ипотечных ссуд, и некоторые другие элементы.
Важным принципом формирования системы ипотечного кредитования является принцип адекватного правового обеспечения. Деятельность всех элементов системы нуждается в подробной правовой регламентации. Решающее значение имеет полнота законодательной базы, ее адекватность реальным экономическим процессам, взаимосвязанность, внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки.
Правительство Республики Казахстан одобрило Концепцию развития ипотечного кредитования в нашей стране, в соответствии с которой открываются не использованные ранее возможности рыночных кредитно-финансовых механизмов, открывающих и определяющих место ипотеки в общей системе жилищного финансирования.
В первую очередь обращает на себя внимание то обстоятельство, что не указываются сроки, когда ипотечное кредитование сможет быть задействовано на всей территории РК. Не оговорен также и такой существенный момент законодательного характера, как принятие соответствующего закона об ипотечных банках. Дело в том, что в банковском законодательстве прямо не предусмотрено существование ипотечных банков, без чего, разумеется, трудно формировать систему ипотечного кредитования.
Но, пожалуй, самый важный момент состоит в том, что ипотечные кредиты доступны очень немногим гражданам РК изза чрезвычайной дороговизны жилья.
Взятый курс в Казахстане на проведение реформы жилищно-коммунального хозяйства, конечным результатом которой должна стать 100-процентная оплата жилищно-коммунальных услуг самим населением, ставит под вопрос выполнение Концепции на практике, поскольку данное обстоятельство весьма существенно и негативно повлияет на саму доступность ипотечного кредитования.
За годы реформ казахстанские граждане после всех известных финансовых пирамид, а также после банкротства прежде считавшихся системообразующими кредитных учреждений потеряли доверие не только к частным, но и к государственным банкам. Указанные выше обстоятельства, помноженные на общую экономическую нестабильность и высокий уровень безработицы, в совокупности негативно оказывают влияние на развитие ипотеки в стране.
Изначально в Республике Казахстан недостаточно была продумана сама модель ипотечного кредитования - либо американская, либо немецкая, которые в 90-х годах стали апробироваться в Южном регионе.
В первом случае схема ипотечного кредитования предполагала выдачу кредитов сроком на 10 лет из расчета 10% годовых на сумму, составляющую 70% стоимости самой квартиры. Максимальный размер кредита допускался в объеме 120 тыс. долл. США.
Вторая модель - немецкая схема - предполагала предоставление ипотеки через механизм строительных ссудосберегательных касс. Существенный недостаток данной системы состоял в том, что здесь, как и в американской модели, все расчеты по ипотечному кредитованию необходимо было произвести в иностранной валюте, т.е. опять-таки в долларах США, а не в национальной валюте - в казахстанских тенге.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратном или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время уделяется повышенное внимание не только отбору заемщиков и контролю за их финансово-хозяйственной деятельностью, но и формам обеспечения по кредитам.
Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения.
Источники возврата подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантии, договора поручительства, страхового полиса.
К сожалению, уровень стабильного качества обеспечения, когда оно не меняется во времени, как правило, не наблюдается в реальной жизни даже для золота: цена тройской унции колеблется на бирже весьма существенно. Зачастую качество основных видов обеспечения, принимаемых банками, снижается во времени. Возможна ситуация, когда качество обеспечения доходит до нуля, то есть, происходит фактическая потеря обеспечения. В жизни ситуация, при которой поручитель отказался от своих обязательств или исчез, а гарант обанкротился, не редкость не только для Казахстан. И чем больше срок кредитования, тем выше вероятность наступления подобного неблагоприятного для банка события.
Что же касается такого распространенного вида обеспечения, как залог, то, как правило, его качество также снижается во времени. Однако возможны случаи возрастания стоимости заложенного имущества и повышения качества залога по сравнению с моментом заключения кредитного договора. Такое может произойти с недвижимостью, ценными бумагами, драгоценными металлами и другим имуществом. Но это скорее исключение из правила.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов обеспечения, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
С переходом к рыночным отношениям произошел бурный рост коммерческих банков. Коммерческие банки среди прочих операций осуществляют кредитование населения и юридических лиц, обеспечивая их потребность в финансовых ресурсах личное и производственное потребление.
Важное место в жизни людей имеет жилище. Жилищная проблема всегда относилась к числу важнейших проблем, особенно для молодежи. Остроту данной проблеме обеспечивает высокая цена на недвижимость, которая сочетается со сравнительно невысокими доходами основной части граждан стран СНГ. Одной из реальных возможностей приобретения объектов недвижимости при отсутствии на момент покупки необходимой суммы денежных средств является банковское ипотечное кредитование. С другой стороны, так как в нормально функционирующей экономике объекты недвижимости всегда находятся в цене, то ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита.
Таким образом, тема ипотеки в современных условиях достаточно актуальна. Актуальна она во всем мире, а не только на бывшем постсоветском пространстве. Об этом свидетельствует большое количество литературы и исследований, посвященных теме ипотечного кредитования в экономике, причем как отечественных, так и зарубежных авторов.
Цель исследования: анализ развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
Задачи дипломной работы: - изучить литературу по теме исследования;
- определение сущности и принципов ипотечного кредитования;
- рассмотрение особенностей организации ипотечного кредитования;
- выявление разновидностей ипотечных ссуд;
- описание важнейших этапов развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан с момента перехода к рыночным отношениям;
- выявление особенностей и возможностей, современного состояния ипотечного кредитования в Республике Казахстан;
- определение основных проблем осуществления ипотечного кредитования и путей их решения.
Гипотеза. Создание устойчивого и эффективного механизма функционирования механизма ипотечного кредитования, для эффективного функционирования банковской системы.
Практическая значимость. Систематизированный материал может быть использован в практике и для дальнейших исследований по данной теме.
Методы исследования. Для решения поставленных задач и проверки исходных предположений нами применялись следующие методы исследования: анализ литературы; организация целенаправленной работы.
Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. В заключении подводится краткий итог проделанной работы, предлагаются выводы на основе анализа литературы и проделанной работы.
В работе использованы материалы учебников по основам банковского дела, материалы казахстанских и российских периодических изданий (журналы «Деньги и кредит», «Евразийское сообщество», «Мысль», «Юристь», «Финансы Казахстана», «Банки Казахстана», «Рынок ценных бумаг Казахстана», «Analytic», газеты «Экспресс-К», «Известия.Казахстан», «Казахстанская правда», «Панорама»); данные статистического сборника «Финансы Республики Казахстан», подготовленного Национальным Агентством Республики Казахстан по статистике; данные нормативно-правовых актов Республики Казахстан в области ипотечного кредитования.