Экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования. Оценка кредитования недвижимости банка ОАО "Уральский Банк Реконструкции и Развития". Анализ его доходов и расходов, структуры активов, активных операций.
Аннотация к работе
.2 Анализ ипотечного кредитованияС каждым годом в России все большей популярностью пользуется ипотечное кредитование. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течении нескольких последующих лет. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья.Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце VII - начале VI веков до н. э. В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало. Сегодня ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Так, п.1 ст.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" гласит: "По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом".Задача совершенствования правовых основ долгосрочного ипотечного жилищного кредитования остается одной из актуальных задач государства при формировании рыночной системы ипотечных сделок. Так как создание эффективной законодательной и нормативно - правовой базы для развития жилищного финансирования позволит снизить кредитные риски, создать приемлемую налоговую среду для застройщиков и рабочие условия для кредитных организаций. Основы становления жилищного финансирования были заложены в законе РФ "Об основах федеральной жилищной политики", которые затем были развернуты в ряде Постановлений Правительства и Указах Президента РФ о внебюджетных формах инвестирования в жилищной сфере; о жилищных кредитах и сертификата; в государственной целевой программе "Жилище", а также в федеральной целевой программе "Свой дом". № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", вступивший в силу 20 июля 1998 г., в который внесены изменения вплоть до 2004 года. Важными этапами в становлении правовой базы российской ипотеки можно рассматривать принятие следующих постановлений, регламентирующих развитие ипотечного кредитования: постановление Правительства РФ от 26.08.96 г.Так как, несмотря на отработанную систему выдачи ссуд под залог, было нарушено правило сбалансированности активов и пассивов по их срокам, что повлекло за собой нарушение платежеспособности банков и их ликвидацию. Ипотека как финансовая инновация для России конца XX и начала XXI века предоставляет возможности удовлетворения ряда потребностей: 1) социальной потребности людей в жилье с различным уровнем комфортности, 2) потребности банков и небанковских финансовых институтов в эффективном использовании свободных финансовых ресурсов и 3) потребности жилищно-строительного комплекса в загрузке производственных мощностей. Диверсифицируя свою деятельность, ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике: - открытие и ведение валютных и рублевых счетов, счетов в драгметаллах; Проанализируем активы ОАО «Уральского Банка Реконструкции и Развития»: Таблица 1-Анализ структуры активов ОАО «Уральского Банка Реконструкции и Развития» по степени ликвидности за 2009 г.и 2010 г. Количество банков - участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам снижаются до уровня 10-11% в валюте и до 15-17% в рублях, размер авансовых взносов снизился уже до уровня 15%, на рынке определяется группа системных игроков: Сбербанк, ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития», НИКОМ, Райффайзен, Городской Ипотечный Банк, КБ «МИА».Динамика объема и структуры привлеченных средств ОАО «» за 2009 и 2010 г. Агрегат Статья и порядок расчета Тыс. руб Удельный вес, % П5 Гос.предп. и организаций 69 595 66 528 1,3 1,1 П8 предпринимателей-юрид. лиц 12 805 1 798 0,2 0,0 П18 Кредиты, полученные у др.
План
Содержание
Введение
1.Сущность, виды, правовые основы, история и развитие в РФ
1.1 Понятие и виды ипотеки
1.2 Правовые основы ипотеки
1.3 История ипотечного кредита в РФ
2. Ипотечное кредитование в банке ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития
Введение
С каждым годом в России все большей популярностью пользуется ипотечное кредитование. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течении нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, чем копить деньги, подвергая значительные накопления инфляционным и иным рискам.
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
Объектом работы является ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития».
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования ипотечного жилищного кредитования.
Целью курсовой работы является рассмотрение ипотечного кредитования на примере банка ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и разработать рекомендации, способствующие совершенствованию ипотечного кредитования.
Для достижения поставленной целей необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть ипотечное кредитование как современное направление кредитных операций;
- описать нормативно-правовые аспекты;
- выявить проблемы ипотечного кредитования в РФ;
- дать общую характеристику банка, анализ структуры активов, доходов и расходов, анализ активных операций;
- проанализировать ипотечную программу банка и эффективность ипотечного кредитования; ипотечный кредитование банк
- изучить технологию организации ипотечного кредитования в банке;
Методика исследования. В работе применены методы статистического, экономико-математического и системного анализа, социологические методы исследования и графический инструментарий.
Анализ проведен по данным статистической, бухгалтерской и финансовой отчетности банка ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития». За период анализа выбран временной период 2009 г.
Список литературы
1. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 26.04.95г., №86-ФЗ (в ред. от 10.07.2005г. № 86-ФЗ, с изменениями и дополнениями от 18.07.2008г.)
2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.96г., №17-ФЗ (в ред. от 21.03.2005г. №31-ФЗ с изменениями и дополнениями от 21.07.2008г. №106-ФЗ)
3. Налоговый кодекс РФ (с изменениями и дополнениями от 20.10.2008г.)
4. Положение ЦБ РФ «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ от 09.10.2005г. №199-П (с изменениями и дополнениями от 01.06.2007г.)
5. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ от 03.10. 02г., №2-П (с изменениями и дополнениями от 11.06.2007г.)
6. Федеральный закон от 16 июля 2001 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями от 9 ноября 2004 г., 11 февраля, 24 декабря 2005 г., 5 февраля, 29 июня 2007 г.);
7. Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2007 г. N 216-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
8. Постановление Правительства Российской Федерации от 18 февраля 2001 г. N 219 «Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
9. Алексеев Ю. Динамичное развитие ипотеки // Недвижимость и ипотека, 2008, №4.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2008.
11. Игнатов Л. Экономика недвижимости. Учебное пособие - М.: МГТУ им. Баумана. 2006