Исследование теоретических вопросов формирования отечественной системы ипотечного жилищного кредитования в Сбербанке РФ. Разработка практических рекомендаций по ускорению развития жилищной ипотеки. Прогнозирование роста объемов жилищного строительства.
Аннотация к работе
Актуальность данной работы состоит в том, что одной из важнейших стратегических государственных задач в России является решение жилищной проблемы. Основным финансовым механизмом ее решения в странах с развитой экономикой является система ипотечного жилищного кредитования - один из надёжных и проверенных на практике способов решения острой социальной проблемы - обеспечение граждан жильем в соответствии с их потребностями и возможностями. Именно она позволяет гармонично сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, и самое важное, государства, заинтересованного в экономическом росте. Задачами являются: уточнить теоретические представления о жилищной ипотеке в аспекте системной характеристики; охарактеризовать современное состояние и оценить уровень развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации; определить действующие программы ипотечного кредитования в Сбербанке России; разработать предложения по совершенствованию системы ипотечного жилищного кредитования. Следует отметить, что во многих из существующих работ в данном направлении зачастую понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» отождествляются. Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. 07.05.2013) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека - это «залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир, дачи, садовых домов и другого недвижимого имущества». Таким образом, ипотечный кредит - это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имуществом (ипотекой). По типу кредитора ипотечный жилищный кредит относится к банковскому кредиту, так как выдается банками либо другими кредитно-финансовыми организациями или региональными ипотечными операторами. Нецелевое использование заемных средств, а также непредставление кредитору возможности осуществлять контроль за использованием средств по назначению дают последнему право требовать досрочного возврата кредита и процентов. Наиболее распространены следующие виды кредитования: Стандартный ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой (аннуитетный) предусматривает ежемесячные платежи, включающие полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемого на весть кредитный период; Пружинный кредит предполагает осуществление равновеликих периодических платежей в части погашения основной суммы, а также процентных выплат, однако проценты рассчитываются от остаточной суммы основного долга, которая постоянно уменьшается; При ролл-оверном кредите срок разбивается на временные отрезки (3 или 6 месяцев) и для каждого из них с учетом конъюнктуры рынка устанавливается своя процентная ставка; «Шаровая» ипотека предусматривает периодические выплаты только процентов. Экономическое содержание ипотечного жилищного кредитования раскрывается в отношениях как главных участников ипотеки - кредитора и заемщика, так и вторичных участников - строительных организаций, страховых компаний, риэлторов и др. В Постановлении Правительства России «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» основой является создание рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан для приобретения готового жилья на свободном рынке, включая как вновь построенное жилье, так и жилье на вторичном рынке.