Актуальные проблемы ипотечного кредитования в России. Проблема риска непогашения кредитов, залог как наиболее действенный способ их обеспечения. Нормативные акты, регулирующие залоговые отношения. Структура ипотечного рынка, перспективы его развития.
Аннотация к работе
В основе кредитных отношений лежит возвратность кредита. В кредитной сделке участвуют два субъекта - кредитор и заемщик. Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов.Согласно статистическим данным, на сегодняшний день всего 10% граждан РФ владеют собственной жилплощадью более 18 кв. м. на одного человека. И всего лишь 1% граждан нашей страны могут позволить купить себе понравившуюся недвижимость за личные средства. Из этих цифр ясно видно, что взаимоотношение граждан с недвижимостью в России оставляет желать лучшего. А если учесть еще тот фактор, что имеющийся жилой фонд со временем не молодеет и требует капиталовложений для реконструкций и капремонта… Судя по выпискам из отчетов Комитета по собственности Гордумы, на сегодняшний день в личных квадратных метрах нуждаются более 20 млн. граждан России.Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами (ст.334 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требования в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения. Залоговые отношения регулируются следующими нормативными актами: Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Законом РФ "О залоге", в той части, которая не противоречит ГК РФ, Гражданским процессуальным кодексом РСФСР в части продажи жилых строений с публичных торгов и реализации имущества, Федеральным законом "Об ипотеке". Залог возникает в силу договора, а также на основании закона или при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено какое имущество и для исполнения какого-либо обязательства признается находящимся в залоге (ст.35 п.2 ГК РФ).Рынок - совокупность экономических отношений, проявляющаяся в сфере обмена товаров и услуг, в результате которых формируются спрос, предложение и цена. Таким образом, рынок ипотечного капитала делится на первичный, где обращаются первичные закладные, и на вторичный, где покупаются и продаются закладные (или другие ипотечные ценные бумаги), полученные на первичном рынке. Первичный рынок ипотечных кредитов - это сегмент общего ипотечного рынка, непосредственно охватывающий деятельность кредитных институтов по кредитованию юридических и физических лиц под залог объектов недвижимости. Основные участники первичного ипотечного рынка - это кредитор и заемщик, вступающие в договорные отношения друг с другом. Главная задача вторичного рынка ипотечного капитала - обеспечить первичных кредиторов возможностью продать первичную закладную, а на полученные средства предоставить другой кредит на местном рынке. ипотечное кредитование залог кредитВ 2013 году ипотечный рынок в России показал уверенную динамику прироста. Общая сумма займов составила почти 1,2 трлн. рублей. Однако вместе с тем, именно этот год был ознаменован сильно возросшим количеством просрочек по ипотеке, в результате которых только в Москве банки не досчитались свыше 13 млрд. рублей. Прогнозы на текущие 12 месяцев довольно противоречивые, и понять, чего в действительности придется ожидать, можно лишь после объективной оценки ситуации. Так, в последние год-два, они стали активно предлагать упрощенные программы получения ипотеки, согласно которым соискателям не обязательно было предоставлять в банк справку о доходах.Известно, что формирование институтов ипотечного кредитования в Германии, Нидерландах и других странах начиналось не в условиях высокоразвитой экономики. Ипотечные банки получили развитие и в странах, где наблюдаются экономические процессы, схожие с Россией. Правительство за последнее время сильно увеличило инвестиции в жилищное строительство, одновременно с этим принимаются шаги по упрощению бюрократизированных процедур в сфере строительства и финансирования жилья, регистрации сделок с недвижимостью. Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными.
План
Содержание
Введение
1. Актуальные проблемы ипотечного кредитования в России
2. Правовые основы ипотечного кредитования
3. Общая структура ипотечного рынка
4. Перспективы развития рынка ипотечного кредитования
Заключение
Список литературы
Введение
В основе кредитных отношений лежит возвратность кредита. В кредитной сделке участвуют два субъекта - кредитор и заемщик. Механизм организации возврата кредита учитывает роль каждого их них в осуществлении этого процесса. Организатором кредитного процесса является кредитор. Чтобы защитить свои интересы, он выбирает такую сферу вложения средств и такие размеры ссуды, которые создали бы предпосылки для ее своевременного и полного возврата.
Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.
Обеспечение - это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком.
Практически наиболее действенным способом обеспечения кредита является залог, то есть право кредитора получать возмещение убытков по кредитному договору из стоимости заложенного имущества в случае неплатежеспособности должника.
Залог недвижимого имущества называется ипотекой.
Вывод
Формирование системы ипотечного кредитования является характерным признаком не только развитых банковских систем. Известно, что формирование институтов ипотечного кредитования в Германии, Нидерландах и других странах начиналось не в условиях высокоразвитой экономики. Ипотечные банки получили развитие и в странах, где наблюдаются экономические процессы, схожие с Россией. Правительство за последнее время сильно увеличило инвестиции в жилищное строительство, одновременно с этим принимаются шаги по упрощению бюрократизированных процедур в сфере строительства и финансирования жилья, регистрации сделок с недвижимостью. Система ипотечного кредитования развивается довольно успешно. Инфляция не является тормозом для развития.
Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Наличие вторичного рынка ссуд под недвижимое имущество предоставляет коммерческим банкам большие возможности. Банк в случае необходимости может продать свои закладные, что приведет к повышению его ликвидности и платежеспособности. Для ипотечных банков продажа закладных служит источником средств для последующего кредитования.
Все это еще раз свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования положительно влияет на стабильность и устойчивость банковской системы страны в целом. Сегодня, в условиях банковского кризиса именно ипотека может стать "спасательным кругом" для многих банков. Создание и развитие эффективной системы ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, более устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.
Список литературы
1. Ивасенко А.Г. "Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития". - Новосибирская государственная академия экономики и управления. - Новосибирск, 2006.
2. Ольшаный А.Н. "Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт". - М.: Русская Деловая Литература, 2011.
Павлова И.В. "Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность". - "Банковское дело", 10/2014.
Смирнов К.А. "Основы банковского дела". - М.: Международный Славянский Университет им. Г.Р. Державина, 2010.
Смирнов В.В. "Менеджер по ипотечным операциям". - М.: Издательский дом "Аудитор", 2010.