Понятие и особенности ипотечного кредитования. Модели и проблемы ипотечного кредитования. Обеспечение возврата заемных средств. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России.
Аннотация к работе
Появившись сравнительно недавно, ипотека в России успела пройти за короткий срок период становления, кризисного спада и переживает сейчас период возрождения. Подавляющее большинство банков и операторов, ранее активно присутствовавших на рынке ипотечного кредитования, не только возвращаются в данный сегмент кредитных розничных услуг, но и корректируют "кризисные условия кредитования" исходя из текущих тенденций: снижают процентные ставки, пересматривают размер первоначального взноса, возобновляют ранее закрытые ипотечные программы. По мнению экспертов сейчас идет формирование нового рынка ипотечного кредитования, с новым подходом к оценке рисков, как со стороны банков, так и со стороны заемщиков. Запланированное мероприятие поможет участникам проанализировать текущее состояние отечественного рынка ипотечного кредитования и основные направления его развития в ближайшей перспективе, обсудить движущие силы либерализации условий ипотечного кредитования в России, дать оценку протекающим процессам возрождения и связанных с этим проблем, рисков, тенденций. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели.Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце VII - начале VI веков до н. э. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон и предложил ставить на земле должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью о том, что эта земля служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. Именно этот столбик, вбитый на границе земельного участка, назывался ипотекой. В средневековье путем преемственности римского права ипотека перешла в западноевропейское законодательство, в основном, в германское. Через ипотеку государственный и банковский капитал контролируют земли.Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны. В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом: • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором.Основные способы рефинансирования кредитов сводятся либо к полной уступке прав по выданному банком ипотечному кредиту специализированной организации (получается два уровня: банк - специализированная организация), либо к выпуску ценных бумаг самим банком, выдавшим кредит. Когда права требования по кредитам (закладные) уступаются специализированной организации, она объединяет однообразные закладные в пулы и уже под залог пулов выпускает собственные ценные бумаги. Исходя из способа рефинансирования ипотечных кредитов, были построены базовые модели ипотечного кредитования - двухуровневая или классическая и одноуровневая, которые именуются также по названиям тех стран, где получили наибольшее развитие. Она выступает в качестве долгосрочного инвестора в ипотечные кредиты, и ведет программу выпуска ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами. В отличие от классической модели ипотечного кредитования, при одноуровневой модели банк, который выдал ипотечный кредит, самостоятельно выпускает ценные бумаги облигационного типа, обеспеченные, с одной стороны, выданными ипотечными кредитами, а с другой - недвижимостью, заложенной заемщиками для получения кредита.Причем если в I квартале динамика объясняется методологией расчета средневзвешенных ставок ЦБ, так как с 1 января 2010 года перестали учитываться "дорогие" кредиты 2009-го, то снижение в IV квартале стало результатом комплекса мер, приведших к уменьшению ставок крупнейшими банками летом 2010 года, что в свою очередь сказалось на показателях IV квартала. В первом полугодии 2008-го средневзвешенные ставки по кредитам в рублях также составили 12,5%, то есть ставки вплотную приблизились к историческому минимуму, зафиксированному в I квартале 2008 года - 12,4%. Первоначальный взнос по кредитам на покупку вторички достиг практически докризисного уровня (10%), хотя в начале 2010 года составлял 30%. Происходит это вследствие того, что растут доходы населения, уменьшается степень недоверия к ипотеке со стороны заемщиков и продавцов недвижимости, увеличивается ипотечная доходность банков, число желающих получить кредит возрастает. В 2006 году объем задолженности по кредитам в рублях превысил объем задолженности по кредитам в ва
2.1 Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России
2.2 Проблема ипотечного кредитования
3. Практическая часть
3.1 Задача 1
3.2 Задача 2
Заключение
Библиографический список
Введение
Появившись сравнительно недавно, ипотека в России успела пройти за короткий срок период становления, кризисного спада и переживает сейчас период возрождения. Подавляющее большинство банков и операторов, ранее активно присутствовавших на рынке ипотечного кредитования, не только возвращаются в данный сегмент кредитных розничных услуг, но и корректируют "кризисные условия кредитования" исходя из текущих тенденций: снижают процентные ставки, пересматривают размер первоначального взноса, возобновляют ранее закрытые ипотечные программы.
По мнению экспертов сейчас идет формирование нового рынка ипотечного кредитования, с новым подходом к оценке рисков, как со стороны банков, так и со стороны заемщиков. Используются откорректированные подходы с точки зрения риск - менеджмента, критериев качества портфеля и заемщиков.
Запланированное мероприятие поможет участникам проанализировать текущее состояние отечественного рынка ипотечного кредитования и основные направления его развития в ближайшей перспективе, обсудить движущие силы либерализации условий ипотечного кредитования в России, дать оценку протекающим процессам возрождения и связанных с этим проблем, рисков, тенденций. Предстоящая конференция позволит Вам ответить на ключевые вопросы стоящие перед вашим бизнесом, получить информацию о последних государственных инициативах в данной области, узнать об основных сложностях с которыми сталкиваются кредитные организации на российском рынке, переосмыслить подходы к ведению бизнеса и ознакомиться с новыми стратегиями ваших коллег.
Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.
Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств .
Оформление ипотеки - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит
Для многих покупка жилья при помощи ипотеки - единственная возможность приобрести квартиру или дом уже сейчас и стать его полноправным владельцем с момента приобретения. Вы сможете спокойно регистрировать как себя, так и членов своей семьи в новом жилье и жить там. Однако, для уменьшения числа всевозможных рисков (утраты жилья, его повреждения и пр.) банк, предоставляющий кредит, попросит вас обязательно застраховать жилье. Покупая жилье по ипотечной программе, вы также получаете возможность не платить обязательный подоходный налог с денег, которые "пошли" на приобретение жилья, а это значительно снизит ту процентную ставку, которая идет по ипотеке. Изза того, что ипотечный кредит на покупку жилья выдается на очень длительный срок, ежемесячные выплаты по кредиту вполне "подъемны" для среднестатистического работоспособного жителя РФ.