Характеристика долгосрочного ипотечного кредитования граждан с целью приобретения ими жилья. Анализ факторов риска, с которыми могут столкнуться банки и их клиенты при реализации рассматриваемой программы. Обзор мер по стимулированию кредитования.
Аннотация к работе
К числу таких кредитов относятся кредиты с так называемым шаровым платежом, предполагающие единовременный итоговый (шаровой) платеж. Последние подразделяются на: - кредиты с замораживание процентных выплат до истечения срока кредита, которые не предусматривают каких-либо выплат как в погашение основного долга, так и срочных процентов. кредиты с частичной амортизацией и итоговым шаровым платежом - также разновидность кредитов с шаровым платежом, которые предусматривают частичную амортизацию до конца срока кредита. Данный кредит близок к самостоятельно амортизирующемуся кредиту, но предполагает, что кредитор, регулярно получая основной долг и проценты по нему, участвует и в доходах от объекта. Участие кредитора может быть различным: он может претендовать на часть превышения ренты, часть превышения чистого операционного дохода (кредит с участием в доходах), часть прироста капитала или выручки, полученной от реализации недвижимости (кредит с участием в приросте стоимости) и т. п.Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырехкратным мультипликативным эффектом, т. е., каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырех рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объемы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны.
Вывод
Одной из основных задач банков является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики.
Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырехкратным мультипликативным эффектом, т. е., каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырех рублей средств населения.
Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объемы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны.
Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нем свои депозитные и расчетные счета.
Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны. В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
Список литературы
1. Закон РФ от 29.05.92 г., №2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ);
2. Федеральный закон от 16.07.98 г., №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации;
4. Постановление Правительства Москвы от 11.08.98 г., №625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве»;
5. Басин А. «Ипотечное кредитование - важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России» // Жилищное право, 1999 г., №2;
6. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования» // Экономическое развитие России, 1997 г., Т.4, №1;
7. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России» // Аудитор, 1998 г., №11;
8. Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита» // Деньги и кредит, 2000 г., №9;
9. Калянина Л. «А теперь ипотека: Московская программа жилищного кредитования» // Эксперт, 1998 г., №30;
10. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы» // Деньги и кредит, 2000 г., №9;
11. Павлодский Е. «Залог недвижимого имущества»//Хозяйство и право, 2000 г., №4;
12. Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000 г., №1;
13. Синько В., Черноусов Е. «Ипотека в сфере промышленности» // Экономист, 1998 г., №2;
14. «Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты» // Библиотечка «Российской газеты», 2000 г., №8;