Ипотечное кредитование как фактор реализации жилищной политики. Зарубежный опыт развития ипотеки. Роль ипотечного кредитования в современной российской экономике. Общая характеристика банка. Перспективы операций банка на рынке ипотечного кредитования.
Аннотация к работе
Проблема относительно доступности жилья для населения - одна из наиболее актуальных на протяжении многих лет в большем числе регионов РФ. По причине такой ситуации около 65% россиян испытывают потребность в улучшении своих жилищных условий, при этом улучшать их намерены только 6%. Целевое значение этого показателя к 2018 г. определено в 3 года, а на сегодняшний день его реальное значение более 5 лет и показывает тенденцию увеличения. Поэтому они обращаются к основному механизму повышения доступности жилья, то есть к ипотечному кредитованию. Но это не значит, что население способно регулярно и стабильно ежемесячно оплачивать кредит, некоторым он просто не по карману. Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы. Объект исследования - экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования. В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи: - раскрыть экономическую сущность ипотечного кредитования; - исследовать инфраструктуру рынка ипотечного кредитования; - рассмотреть тенденции ипотечного кредитования в РФ; - провести анализ проблем ипотечного кредитования на примере ПАО «СБЕРБАНК»; - рассмотреть перспективы развития системы ипотечного кредитования. В работе использованы труды таких авторов, как Головина О.Л., Довдиенко И.В., Дубовик И.В., Жданов В.П., Зельднер А.Г., Волкова А. П. и др. Содержание работы изложено на 42 страницах машинописного текста, и включает 1 рисунок, 17 таблиц. По факту, заемщик получает у кредитора кредит на приобретение недвижимости. От заемщика (первичный рынок ипотечных кредитов) к инвестору (вторичный рынок ипотечных ценных бумаг) проходит финансовый поток, который становится следствием совокупности отношений системы ипотечного кредитования. Разница состоит в том, что при ипотечном кредитовании банк выдает кредит, когда залогом является недвижимость. Процентная ставка при ипотечном кредите является практически всегда более низкой в отличие от других видов кредита. Ипотечные жилищные кредиты классифицируются следующим образом (таблица 1): Таблица 1 - Классификация ипотечных кредитов по мнению различных авторов Классификационный признак Власов А.В. Коробова Г.Г. Косарева Н.Б. По целям кредитования - ипотечный кредит на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости; - ипотечный кредит на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости; - ипотечный кредит на ремонт жилья; - ипотечный кредит на рефинансирование ранее выданных кредитов; - ипотечный кредит строительство жилья; - ипотечный кредит потребительского назначения (без указания направления использования). По способу досрочного погашения: - ипотечный кредит с правом свободного досрочного погашения; - ипотечный кредит без права досрочного погашения: - погашение, при уплате фиксированной суммы штрафа; - погашение, при уплате штрафа в % от суммы досрочного платежа; - действие моратория на досрочное погашение; - ипотечный кредит с правом условного досрочного погашения. Россельхозбанк предлагает минимальную ставку для участников зарплатного проекта - 14% годовых, для остальных заемщиков - от 14,25% [24]. Ипотечные сделки остаются наименее рискованными, поэтому кредитные организации в 2016 году стараются придерживаться действующих условий, однако АИЖК прогнозирует, что средневзвешенная ставка по ипотеке в 2016 году составит 12,5%. Таблица 2 - Динамика роста объемов ипотечного жилищного кредитования и его доли в ВВП России Год Объем выданных ипотечных кредитов Объем валового внутреннего продукта Доля ипотечных кредитов в ВВП, % Млрд руб. Остальные 25% делят: денежные средства - 4%, средства кредитных организаций в ЦБ РФ - 3%, средства в кредитных организациях - 5%, чистые вложения в ценные бумаги и иные финансовые активы, которые имеются в наличии для продажи - 1%, чистые вложения в ценные бумаги, которые удерживаются до погашения - 1%, главные средства, нематериальные активы и материальные запасы - 7%, прочие активы - 4%. 2.2 Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «СБЕРБАНК» Анализ реализуемых программ ипотечного кредитования иллюстрирует, что ипотечные программы Банка довольно привлекательны для населения.