Ипотека как тип имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, история ее развития, виды и формы. Модели кредитования и его перспективы в России.
Аннотация к работе
Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Одной из наиболее значимых проблем является проблема «конвертируемости» материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой «конвертации» является ипотека из-за капитала, который входит в понятие «недвижимость», и наличия у недвижимости уникального свойства - неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом. Так было не только в США, но и в других странах, где оздоровление экономики, как правило, сопровождалось развитием ипотечного кредитования. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье. Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны. Поэтому на данном этапе развития России необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования, т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в России. В это время (1754 год) были открыты дворянские банки в Москве и Санкт-Петербурге. Но, в своей неорганизованной форме, ипотечный кредит существовал и гораздо ранее. В 1754 году были созданы государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской конторе. В первую очередь, это плохая проверка предоставляемых заемщиками поручительств. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин «ипотечное (жилищное) кредитование». В настоящее время многие банки увеличили срок кредитования от 5 до 30 лет, ВТБ24 увеличил срок кредитования до 50 лет, что является беспрецедентным шагом для развивающейся российской ипотеки. 1.3 Система ипотечного кредитования Ипотечный рынок во всем мире работает по двум направлениям: выдача кредитов и их рефинансирование. Существует также множество второстепенных участников ранка ипотечных кредитов, таких, как продавцы жилья, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию), органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, риелторские фирмы. Амортизация в данном случае означает процесс погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Описание моделей ипотечного кредитования 2.1 Американская модель ипотечного кредитования Таблица 2.1.1 Критерии Модели ипотечного кредитования Одноуровневая Двухуровневая Страна Франция, Дания, Испания, Венгрия, Польша, Чехия Германия, Франция США, Англия Кредитор Ипотечные банки Стройсберкассы, учреждения взаимного кооперативного кредита Ссудосберегательные ассоциации, ипотечные банки, коммерческие банки, сберегательные банки, кредитные союзы Источник ресурсов Вклады, депозиты Контрактные сбережения Ипотечные ценные бумаги, собственный капитал Инвестор Ипотечные банки Стройсберкассы Пенсионные фонды, страховые компании, коммерческие банки, финансовые корпорации Существуют и иные названия моделей ипотечного кредитования. Система эта начала формироваться в 1938 году, когда было создано первое агентство Fannie Mae (Federal National Mortgage Association). В 1968-м Fannie Mae было разделено на две структуры - Ginnie Mae (Government National Mortgage Association), сохранившую государственный статус, и Fannie Mae, которое, как и созданная в 1970 году Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation), получило статус подконтрольного государству акционерного общества с правом выкупать все те же кредиты для малообеспеченного населения.