Ипотечное кредитование в России - Курсовая работа

В 90-х годах было заметно резкое замедление строительства жилья со стороны государства и предприятий, не наблюдалось никакой поддержки населения в жилищной сфере. Поэтому ипотечное кредитование становится отличным решением для населения, т.к. отпадает необходимость копить всю сумму сразу, можно получить в пользование жилье и постепенно за него расплачиваться. Ипотека также развивает кредитную систему, она дает доход кредиторам, а населению получить жилье. Ипотечное кредитование в данное время находится в кризисе, банки предъявляют жесткие требования к выдаче кредитов, что приводит к снижению спроса на кредиты. Изменение условий кредитования приведет к увеличению спроса на ипотеку.Ипотека (греч. hypoteka-залог, заклад) - представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора - залогодержателя к должнику (залогодателю). В связи с длительностью срока ипотеки, ежемесячные платежи становятся небольшими, благодаря этому ипотека становится доступной для многих людей. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда. В договоре об ипотеке содержатся следующие условия: предмет ипотеки; цена передаваемого в ипотеку помещения; существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой; размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой; срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой; указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика; требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие. Заемщик должен иметь всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки.Результатами целевой программы «Жилище», проводимой в 1993г. жилищного кредитования стало принятие законов и правовых актов, которые обеспечивают проведение жилищной реформы, было частично преодолено сокращение объемов жилищного строительства, произощли существенные изменения в структуре источников финансирования жилищного строительства. Отмечалось, что коммерческие банки могут выдавать три вида жилищных кредитов: земельный кредит, строительный кредит и кредит на приобретение жилья. * «О выпуске и обращении жилищных сертификатов», согласно которому юридическое лицо - заказчик при осуществлении строительства жилых домов получал право привлекать средства граждан РФ с помощью особого вида облигаций - жилищных сертификатов, имеющих номинальную стоимость в единицах общей площади. * Был принят Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определивший правовые основы ипотечного кредитования; Программой предусматривалось создание эффективного кредитно-финансового и инвестиционного механизма, обеспечение доступности жилья для граждан и осуществление строительства жилья с помощью привлечения средств населения и долгосрочных банковских кредитов.Потери в случае невозврата могут быть вызваны разыми причинами: общеэкономическими (общее падение цен на недвижимость), субъективными причинами, носящими несистемный характер. На снижение кредитного риска способствует: - соблюдение адекватных существующим экономическим условиям величин следующих показателей (определяемых на момент выдачи кредита, а также ожидаемое соотношение на будущий период); соотношение суммы кредита и стоимости заложенного имущества (в условиях развитой экономики большая часть потерь по кредитам связана с LTV, превышающим 80 %, в условиях развивающейся, переходной экономики LTV желательно иметь значительно ниже); Риск процентной ставки вызван невозможностью полного баланса периодичности пересмотра ставок по кредитам и обязательств банка (что обусловлено преимущественно краткосрочным характером обязательств). Например, если ставка по ссуде корректируется один раз в год, а ставки процента по привлеченным средствам, за счет которых финансируется заем, пересматривается ежемесячно, то в условиях общего роста процентных ставок процент по ссуде может быть не ниже ставки по долговым обязательствам.Мировой финансовый кризис отрицательно сказался на ипотечном кредитовании. При этом банки значительно ужесточили требования к заемщикам в части подтверждения дохода и увеличили ставки кредитования. Если до кризиса для выдачи ипотечных кредитов они заимствовали деньги за рубежом, а внутри страны имели возможность секьюритизировать кредиты и выпускать ипотечные облигации, то теперь эти источники ликвидности для них недоступны. Деньги, которые банки привлекают в настоящее время в Центральный Банк, это «короткие деньги», на срок до одного года. Если у банков появится целевое фондирование под 10 процентов, то они смогут выдавать в розницу ипотечные кредиты по ставке не выше 15 процентов.Субъекты ипотечного кредитования выступают в конечном итоге на рынке жилья, первичном рынке ипотечных кредитов и н

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ЕГО ОСОБЕННОСТИ, И ПРИМЕНЕНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ РФ

1.2 СТРАТЕГИЯ ГОСУДАРСТВА В СТАНОВЛЕНИИ И РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.3 УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ

ГЛАВА 2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ

2.1 АНАЛИЗ ОТЕЧЕСТВЕННОГО РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.2 СУБЪЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ АГЕНТСТВА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.3 ОСНОВНЫЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ