Сущность ипотечного кредитования и его экономическое содержание. Классификация и этапы процесса предоставления ипотечных кредитов. Основные тенденции и анализ состояния ипотечного кредитования в Республике Беларусь. Проблемы ипотечного кредитования.
Аннотация к работе
Одним из существенных вопросов развития кредитного рынка в нашей стране, как и в других странах с переходной экономикой, являются разработка и внедрение надёжного механизма ипотечного кредитования. Система ипотечного кредитования является одним из ключевых элементов экономической системы. Наиболее важной её экономической целью является предложение достаточного количества денежных ресурсов для жилищного строительства. Указанный вопрос в настоящее время очень актуален для Беларуси. Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём придаёт системе ипотечного кредитования статуса первоочередной программы. Главной целью этой курсовой работы является изучение теоретических и практических аспектов ипотеки, проблемных зон в системе ипотечного кредитования в нашей стране, а так же разработка рекомендаций по совершенствованию и развитию рынка ипотечных кредитов. Теоретические аспекты ипотечного кредита 1.1 Сущность ипотечного кредитования и его экономическое содержание В современно зарубежной и отечественной экономической литературе и банковской практике нет однозначного понимания содержания понятия «ипотечный кредит». Ипотека - это залог земли, недвижимого имущества.[1,с.250] Она оформляется договором между залогодателем и залогодержателем, по которому залогодатель обеспечивает недвижимостью какое-либо финансовое обязательство перед залогодержателем и соглашается, что такая недвижимость может являться предметом претензий залогодержателя в связи с погашением финансового обязательства. Ипотекой могут обеспечиваться кредиты юридических, а также физических лиц, полученные ими в банках; коммерческие кредиты юридических и физически лиц; иные договорные отношения по финансовым обязательствам (купля-продажа, найм, причинение вреда, подряд).[1,c.250] Ипотека получила широкое распространение в сфере кредитования, так как интересы кредитора наиболее эффективно могут быть защищены посредствам использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку: Ø недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется; Ø недвижимость обладает осложнённой обороноспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение; Ø стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности; Ø высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств. Залогодателем при залоге имущества может быть юридическое и физическое лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности, праве полного хозяйственного ведения. Исходя из анализа подходов белорусских учёных-экономистов, таких как Г.И. Кравцова, А.Д. Сидоренко, В.И. Тарасов и других, можно сделать вывод, что ипотечный кредит - представляет собой особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества.[3,c.162] Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики, имеющим свои специфические особенности: ü ипотечный кредит - это ссуда под строго определённый залог, поскольку обычная банковская ссуда может и не обеспечиваться залогом. Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая тем самым размер ежемесячных выплат.[3, c.162] Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финансовой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.[1, c.251] Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а также обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Такие учёные как Е.Г. Дорох, И.Г. Кравцова добавляют к данной классификации завершающую ипотеку. Основные тенденции ипотечного кредитования в Республике Беларусь 2.1 Динамика показателей ипотечного кредитования в 2010-2012 гг. Общий анализ ипотечного кредитования в Республике Беларусь базируется на статической и динамической оценке, в результате которой в третьей главе будут формулироваться рекомендации правительству республики по развитию ипотечного кредитования и максимизации его положительных эффектов.