Анализ состояния ипотечного кредитования в РФ и перспектив его развития: теоретические основы ипотечного кредитования; использование эффекта финансового рычага с целью повышения эффективности собственных финансовых ресурсов за счет использования заемных.
Аннотация к работе
Формирование в Российской Федерации действенной системы ипотечного жилищного кредитования определено Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации в числе приоритетных направлений государственной жилищной политики. Рост цен на недвижимость приводит к постоянно увеличивающемуся разрыву между ценами на жилье и доходами граждан. Приобрести жилье в собственность по договору купли-продажи без использования заемных средств для большинства граждан не представляется возможным. Президент Российской Федерации Владимир Путин в беседе с главным редактором информационной службы НТВ Татьяной Митковой сказал: «Когда мы начали заниматься этой проблематикой, долго обсуждали, какой механизм использовать; в конечном счете, вышли на то, что главным механизмом должна быть ипотека» Непривычный механизм. Но эта ипотека вошла в нашу жизнь, люди стали приходить в банки и получать кредиты.Термин «ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:-«ипотека» как правоотношение и «ипотека» как ценная бумага. «Ипотека» как ценная бумага подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Широкая интерпретация понятия ипотеки рассматривает ее и как способ получения кредита под залог недвижимости, и как способ получения кредита для покупки недвижимости. Термин "ипотека" ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового.Функционирование данных инструментов способствует расширению географии кредитных отношений путем обеспечения постоянного притока ресурсов для кредитования и перелива средств из регионов и отраслей, испытывающих избыток кредитных ресурсов, в регионы и отрасли, где наблюдается их дефицит. При этом обеспеченные ипотеками ценные бумаги могут обращаться не только на внутреннем (национальном) рынке, но и на международных рынках. Опыт ведущих стран Запада показывает, что ипотека является наиболее предпочтительным видом обеспечения крупного кредита на длительный срок. В потребительском секторе экономики ипотека способствует привлечению средств инвесторов в жилищное строительство. Ипотека в производственном секторе позволяет существенно расширить возможности для обеспечения инвестициями практически всех приоритетных отраслей промышленности.Если полгода назад этот срок (за редким исключением) не превышал отметки в 200 месяцев, поскольку заемщики предпочитали не связывать себя продолжительными долговыми обязательствами, да и банки не стремились рисковать, то с начала 2010 года в связи с общим улучшением экономической ситуации в стране люди почувствовали некую финансовую стабильность и стали брать кредиты на более продолжительный срок. Ситуацию со сроком ипотечного кредита по регионам можно охарактеризовать как средне-стабильную: в I квартале текущего года продолжительность срока по регионам колебалась в пределах 184-207 месяцев, исключение составляет Москва, где эток срок составляет 224 месяца, т.е. почти 19 лет. В ближайшее время, в связи с улучшением финансовой ситуации в России и стабилизацией доходов потенциальных заемщиков, можно ожидать массового появления ипотечных кредитов с более продолжительными сроками, и эта услуга будет востребована заемщиками. Наибольший средний размер ипотеки, которую брали заемщики в I квартале текущего года был зафиксирован в столице - 3126, 2 тыс. руб., что почти на 253 % больше, чем в том же феврале в Приволжском регионе, где средний размер ипотечного кредита, востребованного заемщиками, самый низкий по стране. Текущая ситуация и тенденции на рынке свидетельствуют о том, что ипотека вновь становится недоступной для значительного числа представителей среднего класса - основных потребителей ипотечных кредитов.Судя по аналитическим данным, уже в середине 2011 года рынок ипотеки в России достиг своих докризисных показателей (до 2008 г.) как по объемам, так и по количеству выдач ипотечных кредитов. По отношению к показателям индекса потребительских цен снижение процентных ставок по ипотекам должно достигнуть уровня не менее 2,2 процентных пунктов. Например, если рассмотреть ситуацию по ипотеке 2012 года, то просматривается такая закономерность: сначала процентные ставки по ипотечным кредитам стали потихоньку повышать государственные банки (с мая-июня 2012 г.), а вслед за ними и частные банки. В европейских странах процентные ставки по ипотеке не превышают 5% годовых, российские же банки пока не готовы на такие условия ипотечного кредитования клиентов. Для клиентов такое сотрудничество тоже полезно, ведь гражданин может не только с выгодой для себя оформить ипотеку, но и выгодно приобрести жилье, если в этом будет заинтересована вторая сторона - застройщики.Только за первое полугодие 2012 года было выдано 332567 кредитов на сумму 696,6 млрд. руб., что в 2,8
План
Содержание
Введение
1 Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1 Сущность и функции ипотечного кредитования
1.2 Виды ипотечного кредитования
2 Анализ использования ипотечного кредита в России
2.1 Ипотечный кредит в РФ
2.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Проблема жилья является наиболее актуальной в современном обществе. Одним из способов ее решения может стать ипотечное жилищное кредитование. Формирование в Российской Федерации действенной системы ипотечного жилищного кредитования определено Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации в числе приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Рост цен на недвижимость приводит к постоянно увеличивающемуся разрыву между ценами на жилье и доходами граждан. Приобрести жилье в собственность по договору купли-продажи без использования заемных средств для большинства граждан не представляется возможным. Ипотечное кредитование является наиболее приемлемым способом приобретения права собственности на жилое помещение. Президент Российской Федерации Владимир Путин в беседе с главным редактором информационной службы НТВ Татьяной Митковой сказал: «Когда мы начали заниматься этой проблематикой, долго обсуждали, какой механизм использовать; в конечном счете, вышли на то, что главным механизмом должна быть ипотека» Непривычный механизм. Еще пять-семь лет назад само это слово было непонятным, книжным, казалось, что это откуда-то из заграничной жизни, и непонятно, что с этим всем делать.
Но эта ипотека вошла в нашу жизнь, люди стали приходить в банки и получать кредиты. И сейчас самое главное - не обесценить саму эту конструкцию, а, наоборот, придать ей дополнительную эластичность, дать дополнительные деньги. [11,с.3]
Зарубежный опыт свидетельствует, что объем ипотечного жилищного кредитования может достигать половины ВВП, в то время как в России объем ипотеки не превышает 1% ВВП. И дело здесь не только в сравнительно низком уровне доходов большей части населения нашей страны, но и в проблемах самой российской ипотеки. В проблемах, которые вполне могут быть решены.
В странах с устоявшейся, хорошо развитой системой ипотеки большое значение придается, с одной стороны, корректности ведения борьбы за клиента, а с другой - чистоте рядов самих ипотечных кредиторов.
Мировая практика показывает, что эта задача достаточно успешно решается путем принятия кодексов, устанавливающих правила для участников рынка. Например, в Великобритании это Ипотечный кодекс, в США - Кодексы штатов для ипотечных брокеров, в Германии - Закон о кредитных операциях потребителей, в Австралии - Кодекс практики, принятый Ассоциацией участников ипотечной отрасли.
В нашей стране работа по созданию Кодекса ипотечного кредитора велась в течение всей второй половины 2006 года в составе Рабочей группы IFC «СУПЕР» (Стандарты Унификации Первичного Рынка). В настоящее время проект Кодекса подготовлен и представлен для обсуждения членам Экспертного Совета Федеральной антимонопольной службы (ФАС) по защите конкуренции на рынке финансовых услуг, членами которого являются и эксперты нашего ипотечного Комитета.
Целью данной курсовой работы является рассмотрение вопросов ипотечного кредитования в РФ.
Для того чтобы достичь данную цель необходимо решить ряд следующих задач: - раскрыть теоретические основы ипотечного кредитования;
- дать анализ состояния ипотечного кредитования в России и выяснить перспективы его развития. ипотечное кредитование финансовый заемный