Роль коммерческих банков в организации сбережений населения. Пассивные операции коммерческих банков. Традиционные формы и методы привлечения денежных средств физических лиц. Развитие альтернативных инструментов привлечения средств частных клиентов.
Аннотация к работе
Операции по привлечению денежных средств населения относятся к одной из групп пассивных операций коммерческих банков. Под пассивными операциями понимаются операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Таким образом, операции, рассматриваемые в настоящей работе, принято относить к депозитным операциям коммерческих банков. Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.Если обратится к структуре исследуемого понятия, то само понятие «сберегательный процесс» представляет собой словосочетание, которое состоит из двух частей: первая часть, связана с понятием сбережений, вторая - с процессом. В сберегательном процессе более осязаемо проявляются специфические черты сберегательного отношения, собственно сбережений как части денежной массы, имеющейся у населения. Организованные сбережения снижают издержки эмиссионно-кассового хозяйства за счет повторного использования денежных знаков, возвращающихся в банк в порядке поступлений во вклады и вложений в ценные бумаги, и тем самым способствуют осуществлению режима экономии в сфере обращения. Срочные вклады для банка, как правило, более привлекательны, так как в течение определенного срока позволяют банку хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования (некоторые могут изыматься в любое время). Поступившие в банк денежные средства в виде пенсий, переводов и других сумм нередко остаются невостребованными, что позволяет банку использовать их в своей деятельности, в результате чего банк получает прибыль от использования этих средств.По договору банковского вклада, депозита, одна сторона - Банк - принявшая от другой стороны - вкладчика - денежную сумму - вклад - обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого и являются вклады. В соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, банковские операции подлежат лицензированию. Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д. Содержание договора банковского вклада включает обязанности Вкладчика: · Передать во вклад Банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению.В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации его значение определено как: «Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.» В этом случае сберегательные (депозитные) сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Так, в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ и абзацем 2 пункта 2 статьи 4 ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ, не подлежат страхованию средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательными сертификатами. Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Ну, во-первых, по окончании срока вклада можно не торопиться сразу в банк за вкладом и не проявлять излишнюю поспешность при выборе нового вложения средств, так как ваши сбережения хранятся в банке.Банкам остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать с
План
Введение
1. Роль коммерческих банков в организации сбережений населения РФ
2. Традиционные формы и методы привлечения денежных средств физических лиц
3. Развитие альтернативных инструментов привлечения средств частных клиентов
Заключение
Список использованной литературы
Практическое задание
Введение
Операции по привлечению денежных средств населения относятся к одной из групп пассивных операций коммерческих банков. Под пассивными операциями понимаются операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Всего различают четыре формы пассивных операций коммерческих банков: 1. взносы в уставный капитал;
2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3. депозитные операции (средства, которые получены от клиентов банка);
4. внедепозитные операции.
Таким образом, операции, рассматриваемые в настоящей работе, принято относить к депозитным операциям коммерческих банков.
Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.
Все операции по привлечению денежных средств у населения можно разделить на следующие основные направления: • срочные вклады населения и вклады до востребования;
• вклады населения для расчетов с использованием пластиковых карт;
• сберегательные сертификаты.
В настоящее время в условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.
Проблема привлечения свободных денежных средств населения - одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создает необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.