Комерційний банк: основні поняття та функції. Сутність і роль банківських операцій. Оцінка діяльності ОТП-банка у сфері залучення депозитів. Побудова системи гарантування банківських вкладів з урахуванням особливостей російської банківської системи.
Аннотация к работе
Специфіка банківської установи як одного з видів комерційного підприємства полягає в тому, що переважна частина його ресурсів формується не за рахунок власних, а за рахунок залучених коштів. Основна частина банківських ресурсів, як відомо, утворюється в процесі проведення депозитних операцій банку, від ефективної і правильної організації які залежать, в кінцевому рахунку, стійкість функціонування будь-якої кредитної організації. У звязку з цим питання нарощування ресурсного потенціалу і забезпечення його стабільності за допомогою ефективного управління пасивами набувають особливої гостроти і актуальності. Слід зазначити, що питанням формування депозитної політики в нашій країні не приділялося належної уваги. Зниження норми прибутку і зникнення таких традиційних джерел доходу, як міжбанківські кредити та операції на терміновому валютному ринку зробило формування депозитної політики комерційних банків у плані оптимізації структури залучених ними коштів і зниження процентних видатків по них питанням номер один.Для акціонерного банку характерно, що власником його капіталу виступає саме суспільство, тобто банк. Загальне керівництво діяльністю банку здійснює Рада банку, яка визначає порядок і терміни виборів його членів, загальні напрямки діяльності банку, розглядає проекти кредитних і інших планів банку, затверджує плани доходів і витрат і прибутків банку, розглядає питання про відкриття і закриття філій банку й інших питань, повязані з діяльністю банку, його взаєминами з клієнтами і перспективами його розвитку. В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно розділити на три основні групи: - пасивні операції (операції із залучення коштів у банк і формування його ресурсів); На початковому етапі створення банку саме власні кошти покривають першочергові витрати, без яких банк не може почати свою діяльність. При наданні депозитних послуг банки акумулюють тимчасово вільні від обігу кошти, перетворюючи їх на капітал, тобто “непрацюючі” ресурси примушують працювати на користь як окремих субєктів ринку, так і економіки в цілому.У фінансових банківських рішеннях слід враховувати, що залежно від характеру рахунка, на якому зберігаються кошти клієнтів, можлива диференціація зазначених нижче стимулів (на прикладі найістотніших груп рахунків): - кількість і якість банківських послуг; - ціна послуг у цьому банку та в інших фінансово-кредитних установах; - швидкість проведення операцій; чи клієнт користувався послугами цього банку раніше? Сучасна банківська практика в Україні свідчить, що можлива мотивація клієнтів банку не вичерпується наведеною вище системою і є можливості вдосконалення структури залучених коштів. Виходячи з зазначеного, можна вважати, що у фінансовій стратегії комерційного банку, спрямованій на мотивацію субєктів ринку і збереження коштів у банку, слід застосовувати комплексний підхід. Тобто банк має створювати конкурентоздатні умови залучення коштів не лише для клієнта, а й забезпечити максимально можливий перелік послуг для тих субєктів ринку, з якими клієнт здійснює операції в процесі своєї діяльності. Підсумовуючи сказане можна виділити важливе завдання комерційного банку - це підтримання постійного балансу між потребами в ресурсах і можливостями їх придбання в умовах, що забезпечують фінансову стійкість і задоволення інтересів партнерів та клієнтів.Практично кожен банк пропонує клієнтам розміщувати засоби на депозитах. Безумовно, банки сьогодні можуть, виходячи зі своїх можливостей, запропонувати депозити строком на 10 років. Проте при пролонгації чоловік може отримати процентну ставку нижче, ніж у нього була раніше - якщо йому пролонгують депозит по ставці, яка діє на момент пролонгації. Але треба враховувати, що ставка за кредитом у будь-якому випадку буде вища, ніж ставка по депозиту. Отже внески в середніх і дрібних банках можуть бути набагато вигідніше, ніж у великих банках.За підсумками дослідження, можна сказати про те, що на депозитному ринку як країни в цілому, так і регіону спостерігається стабілізація ситуації із залученням тимчасово вільних засобів громадян у вклади. Оскільки люди почали вже забувати про мараторії на зняття депозитів і в найближчим часом знову понесуть гроші в банк. Що стосується діяльності обєкту дослідження ОТП Банк, то тут можна відзначити як позитивні, так і негативні тенденції. За результатами першого тижня, що пройшов після відміни мораторію НБУ на дострокове зняття банківських вкладів населенням, кількість дострокових розірвань депозитних договорів в OTP Bank не перевищила аналогічні показники, зафіксовані в період його дії, що свідчить про високий рівень довіри клієнтів до нашого фінансового інституту.