Ресурсы коммерческих банков, их состав и структура. Место и роль депозитов при формировании ресурсов банка. Оценка привлеченных ресурсов банковской системы Беларуси. Анализ депозитных операций Могилевского областного управления ОАО "Белагропромбанк".
Аннотация к работе
В условиях перехода к рынку в банковскую систему Республики Беларусь внеслись элементы конкуренции, обеспечивается ориентация банков на универсальный характер предоставления услуг, комплексное обслуживание клиентуры, диверсификация операций. В процессе их деятельности опосредуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно свободных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов, населения. Нарастание негативного воздействия таких внешних и внутренних факторов, как спад производства; тяжелое состояние государственных финансов; хронический дефицит государственного бюджета; рост взаимных неплатежей и фактическое банкротство многих предприятий, приведших к иммобилизации и обесценению банковских активов; потрясения на международных финансовых рынках, заметно повлиявшие на ход развития отечественной экономики, показали, что банки являются таким же зависимым элементом экономики, как и другие ее коммерческие и некоммерческие структуры, и, как оказалось, даже более уязвимыми. Кризис банковской системы выявил накопившиеся проблемы в государственной политике, банковском законодательстве, банковском надзоре, в деятельности самих банков. По отношению к банковским ресурсам эти перемены прежде всего выразились в значительном сужении ресурсов общегосударственного ссудного фонда, возникновении принципиально новых условий мобилизации денежных средств банками, образовании рынка банковских ресурсов и появлении конкурентной борьбы между банками за привлечение денежных средств.Управление банковскими ресурсами является сложной и многогранной проблемой, не имеющей однозначного решения и требующей систематического анализа состояния банковских активов и пассивов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов [1.- Для осуществления долгосрочных вложений более приемлемы ресурсы длительного характера, но в условиях инфляции и нестабильности, привлекаемые банками ресурсы в основном, носят краткосрочный характер. Чаще всего их доля в общей сумме банковских ресурсов составляет около 70 %, а у некоторых банков может достигать 85-90 %. Привлеченные ресурсы - ресурсы, использование которых позволяет банкам развиваться более эффективно и достигать успеха в своей деятельности.Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [4.- Денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком и небанковской кредитно-финансовой организацией, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). В зависимости от срока и порядка изъятия депозиты принято подразделять на депозиты до востребования, срочные депозиты и специальные. Депозиты до востребования представлены средствами на различных банковских счетах, которые их владельцы (юридические и физические лица) могут получить по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов (счета “on call” в мировой практике). Счета до востребования открываются для того, чтобы их владельцы могли свободно получать и расходовать средства, хранящиеся в банке, для расчетов по совершаемым ими коммерческим сделкам и оплаты текущих расходовВ узком смысле банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещенные физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок (срочные), либо до востребования, либо до наступления (не наступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (условные) [1.- Особенностью этого вида операций является то, что не клиент предлагает банку денежные средства, а сам банк привлекает деньги по собственной инициативе. Привлеченные ресурсы предполагают возникновение обязательств банка перед клиентами (вкладчиками) по своевременному возврату привлеченных средств и уплате по ним процентов в соответствии с условиями договора. Более того, вследствие непродуманной политики в области управления привлеченными ресурсами (депозитами) у банка могут возникнуть серьезные проблемы с ликвидностью [9.- Как правило, с большим риском для банка связаны более дешевые привлеченные ресурсы (например, вклады до востребования), поскольку вследствие ухудшения каких-либо параметров деятельности банка они первыми покидают банк.На начало 2012 года банками привлечено ресурсов в объеме 194,7 трлн. руб.
План
Содержание
Введение
1 Формирование ресурсной базы банка в современных условиях
1.1 Ресурсы коммерческих банков, их состав и структура
1.2 Классификация депозитов
1.3 Экономическая сущность депозитных операций, место и роль депозитов при формировании ресурсов банка
2 Характеристика динамики состава и структуры привлеченных ресурсов основных банков РБ
2.1 Оценка привлеченных ресурсов банковской системы РБ
2.2 Анализ депозитных операций Могилевского областного управления ОАО «Белагропромбанк»
3 Направления совершенствования механизма депозитных операций коммерческих банков
Заключение
Список использованных источников
Введение
коммерческий банк депозит
Банковская система является необходимой составляющей экономики каждой страны, это важнейший проводник государственной экономической политики во все сферы экономики. И именно благодаря ее взаимосвязям со всеми секторами экономики банковская система во все времена имела большое значение. В условиях перехода к рынку в банковскую систему Республики Беларусь внеслись элементы конкуренции, обеспечивается ориентация банков на универсальный характер предоставления услуг, комплексное обслуживание клиентуры, диверсификация операций.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.
Коммерческие банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно свободных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов, населения. При этом коммерческие банки способствуют переливу капиталов из наименее эффективных отраслей национальной экономики в наиболее конкурентоспособные.
Нарастание негативного воздействия таких внешних и внутренних факторов, как спад производства; тяжелое состояние государственных финансов; хронический дефицит государственного бюджета; рост взаимных неплатежей и фактическое банкротство многих предприятий, приведших к иммобилизации и обесценению банковских активов; потрясения на международных финансовых рынках, заметно повлиявшие на ход развития отечественной экономики, показали, что банки являются таким же зависимым элементом экономики, как и другие ее коммерческие и некоммерческие структуры, и, как оказалось, даже более уязвимыми. Кризис банковской системы выявил накопившиеся проблемы в государственной политике, банковском законодательстве, банковском надзоре, в деятельности самих банков.
Определение банка как учреждения, которое аккумулирует временно свободные денежные средства и размещает их на возвратной основе, позволяет выделить в его деятельности пассивные и активные операции. Исторически пассивные операции банков играли первичную и определяющую роль по отношению к активным, т.к. для осуществления банковских вложений необходимым условием является достаточность ресурсов. На современном этапе авторитет банка во многом определяется возможностью удовлетворения потребностей обслуживаемой клиентуры в банковских услугах.
С переходом к рыночной модели экономики существенно изменились и условия функционирования банковской системы. По отношению к банковским ресурсам эти перемены прежде всего выразились в значительном сужении ресурсов общегосударственного ссудного фонда, возникновении принципиально новых условий мобилизации денежных средств банками, образовании рынка банковских ресурсов и появлении конкурентной борьбы между банками за привлечение денежных средств. На современном этапе изменяется экономическое мышление и постепенно происходит переосмысление основ банковской деятельности и прежде всего места и роли ресурсной базы банка. Поэтому в условиях перехода к рынку, функционирования банков на принципах коммерческого расчета забота о создании стабильной качественной ресурсной базы является одной из основных задач в деятельности банков.
Как известно, ресурсная база коммерческих банков в среднем лишь на 20% состоит из собственных средств. Основная же доля в формировании средств для осуществления деятельности банка приходится на привлеченные. В связи с этим можно сделать вывод: привлеченные ресурсы являются важнейшим элементом банковской деятельности, определяющим характер и объем доходных операций банка.
Курсовая работа выполнена на тему «Формирование привлеченных банковских ресурсов».
Цель данной работы - дать общую характеристику привлеченным ресурсам банка как важнейшему источнику его деятельности и их формирование.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - раскрыть сущность и принципы формирования привлеченных ресурсов;
- дать характеристику структуре привлеченных ресурсов банка;
- вскрыть проблемы формирования ресурсов и разработать предложения по улучшению качества и стабильности ресурсного портфеля банка.
Актуальность данной темы обусловлены тем, что существует множество различных видов привлеченных средств. Каждый из них имеет для банка свои особенности. Поэтому среди данного многообразия банку необходимо выбрать те, которые более подходят для него с учетом складывающихся на рынке кредитных ресурсов факторов, влияющих на банковскую деятельность. Также определенную остроту данной проблеме создают другие банки, которые действуют на рынке ресурсов и создают на нем определенную конкуренцию.