Теоретические основы осуществления кредитной политики в коммерческом банке. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки. Проведение кредитования физических лиц в Сбербанке России. Специальные программы кредитования банка. Пример погашения кредита.
Аннотация к работе
Такими уполномоченными могут быть: · конкретные служащие либо лица, занимающие определенные должности в банке (например, директор по кредитам); Политика должна также определить, на каких условиях и какие ссуды должны одобряться советом директоров банка либо кредитным комитетом. В зависимости от размера банка и состояния его ссудного портфеля совет директоров может непосредственно участвовать в процессе одобрения кредитов или нет, но наверняка будет периодически ревизовать отдельные аспекты кредитной деятельности. Кредиты выдаются только в том случае, когда клиентом представлена программа его погашения, причем с точным указанием источника погашения заемных средств. В документе по кредитной политике иногда легче назвать те кредиты, которые нежелательно выдавать, чем те, которые предпочтительны для банка.Все кредиты выдаваемых Сбербанком России физическим лицам можно разделить на три большие группы: кредиты на покупку автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский и пенсионный кредиты. Кредит ипотечный Кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, построенного/строящегося при участии кредитных средств Банка До80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости Не более 30 лет Рубли РФ 13,25-14,5% годовых Залог кредитуемого Объекта недвижимости, до регистрации ипотеки - залог имущественных прав на возводимый Объект недвижим. Данный кредит может получить гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: при дифференцированных платежа - наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика. Кредиты предоставляются гражданам РФ по месту регистрации заемщика в возрасте от 21 года до достижения не более 55 лет на дату окончания кредита для женщин , не более 60 лет - для мужчин.Банк выдал кредит 10 000= руб. на 4 месяца, %-я ставка 24% г-х, какой банк получит доход. Если клиент банка досрочно погасит кредит по истечении 3-х месяцев, до доход банка за 3 месяца составит: 200 150 100=450Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу. Вид и способ предоставления кредита главным образом зависят от количества собственных средств имеющихся у заемщика и его способности вовремя возвратить кредит банку. Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, который предоставляет своим клиентам следующие виды кредитов, которые можно объединить в три большие группы: кредиты на покупку автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский и пенсионный кредиты.
Введение
коммерческий банк кредитование
На практике кредитная политика представляет собой официальный документ, где изложена философия кредитной деятельности. Принимается она советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям - сотрудникам кредитных подразделений.
Но, хотя кредитная политика и помогает персоналу выполнять свои функции, она не может и не должна подменять собой разумную инициативу при текущих ссудных операциях. Политика - это общее руководство, коррективы в процессе ее реализации вполне допустимы, но должны быть оправданны. Если кредитные работники хорошо знают политику банка в этой области и активно ее воплощают, время от времени обязательно возникает необходимость в каких-то изменениях, соответствующих внутренним и внешним переменам.
Однако, чтобы поддерживать кредитную политику на должном уровне и быть уверенным в том, что персонал ее понимает и разделяет, необходима ее периодическая ревизия - причем как «снизу», так и «сверху». Иными словами, как минимум раз в год каждый служащий банка, так или иначе связанный с его кредитной деятельностью, должен проанализировать свою работу и ее соответствие основным принципам кредитной политики. И предложить какие то поправки, если, по мнению сотрудника, политику стоит скорректировать.
К сожалению, нередко документ этот пылится в папке, откуда его добывают лишь во время проверки надзорного органа - дабы отчитаться о наличии кредитной политики, как того требует регулятор. В этом случае кредитная политика - бесполезная бумага, а не отражение реальности рыночного места банка. Такая политика не работает - исполнители ее попросту игнорируют.
Кредитная политика, как и любая другая, должна основываться на реальности. Например, не имеет смысла заявлять, будто банк намерен выдавать только краткосрочные кредиты для покупки оборотных средств, с погашением за счет оборота этих активов, если текущая рыночная ситуация дает мало шансов на развитие такого рода деятельности.
1.
Теоретические основы осуществления кредитной политики в коммерческом банке
1.1 Понятие кредитной политики
В документе о кредитной политике, как правило, зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать индивидуальную политику, отражающую именно его конкретные потребности.
Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательный ее элемент - рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты. Важно, чтобы специалист, разрабатывающий этот документ, отчетливо видел различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной деятельности, процедуры же отвечают на вопрос: «как?», и место им - в инструкции.
Цели кредитной политики: · Максимизация доходов от долгосрочных или краткосрочных кредитных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами.
· Одобрение ссуд на экономически продуктивные цели в рыночной зоне банка.
· Создание надежных и рентабельных постоянных клиентов - заемщиков и вкладчиков.
· Обучение и повышение квалификации технического и управленческого персонала.
· Создание и поддержание объема кредитов и депозитов, соответствующего капитальной потенциальной и депозитной базе банка, а также составу некредитных активов. Менеджмент будет периодически разрабатывать целевые показатели в виде соотношений ссудной задолженности и депозитов, максимально допустимого левериджа, желательной ликвидности и так далее.
· Приспособление к изменяющимся экономическим, технологическим, законодательным и конкурентным условиям.
Соответствие законам и правилам
Эта секция кредитной политики констатирует намерение банка работать в полном соответствии с местными и федеральными законами и правилами соответствующих государственных агентств. Кроме того, должно быть указано, что банк не допустит дискриминации в отношении какого бы то ни было просителя или клиента. Для обеспечения правовой корректности работы назначается специальный ответственный сотрудник (compliance officer), в обязанности которого, помимо надзора за правомерностью операций банка, входит обучение кредитных работников по данным вопросам.
Администрирование кредитной политики
Данный раздел кредитной политики выделяет процедуры обновления, интерпретации и реализации кредитной политики. Определяются должностные лица, ответственные за выполнение таких процедур. В большинстве случаев это руководитель кредитного направления деятельности банка (заместитель правления, курирующий кредитное подразделение). Рассматриваются процедуры ревизии, пересмотра кредитной политики. Пересматривать этот документ, как уже говорилось, нужно ежегодно, а при необходимости - и чаще. Руководитель кредитного подразделения представляет результаты ревизии правлению, и, если оно одобряет пересмотр, этот факт фиксируется в протоколе заседания. Одна из целей ревизии - обеспечить, чтобы политика банка продолжала соответствовать программным заявлениям банка и его долгосрочным ежегодным планам. Обязанность кредитного работника понимать кредитную политику и действовать в соответствии с ней - должна быть подчеркнута.
Полномочия по выдаче ссуд
Хотя за предоставление кредитов в конечном счете отвечает совет директоров, он делегирует свои полномочия конкретным работникам либо особым группам или органам. Такими уполномоченными могут быть: · конкретные служащие либо лица, занимающие определенные должности в банке (например, директор по кредитам);
· кредитные комитеты, состав которых определяется документом по кредитной политике;
· конкретные служащие или органы, группы, имеющие право делегировать предоставленные им полномочия далее, вниз. Тип делегирования зависит чаще от размера банка. Например, руководитель кредитного направления может иметь право на выдачу кредита до $1 млн. и делегировать свои полномочия менеджеру отдела коммерческих кредитов на одобрение ссуд размером до $500 тыс. Менеджер, в свою очередь, устанавливает индивидуальные лимиты, не превышающие $500 тыс.
Политика должна также определить, на каких условиях и какие ссуды должны одобряться советом директоров банка либо кредитным комитетом. В зависимости от размера банка и состояния его ссудного портфеля совет директоров может непосредственно участвовать в процессе одобрения кредитов или нет, но наверняка будет периодически ревизовать отдельные аспекты кредитной деятельности. К числу наиболее важных относятся следующие: · тенденции в качестве кредитов, отражаемые рейтингом рискованности;
· списки особо контролируемых, классифицированных (просроченных проблемных, безнадежных и пр.) ссуд;
· тенденции прибыльности;
· ссуды, превышающие определенный лимит;
· займы, выданные директорам и служащим банка;
· тенденции в использовании кредитных линий и гарантий;
· типы отклоненных кредитных заявок (без периодического обращения к анализу кредитных заявок совет директоров может утратить понимание кредитной функции);
· квалификация кредитного персонала и обеспеченность кадрами.
Эта секция кредитной политики может также устанавливать максимальный размер кредита, который может быть выдан одному клиенту. Он может соответствовать максимальному размеру ссуды, установленному для данного банка нормативами регулятор. Возможно, понадобится установить меньший лимит. Решение в данном случае зависит от нескольких определяющих факторов, в том числе: · размер резерва на покрытие убытков по ссудам, · способность восполнить указанный резерв доходами, · состав некредитных активов, таких, как инвестиционный портфель.
Общие критерии одобрения кредита
Этот раздел кредитной политики показывает критерии оценки кредитных заявок, которые стоит рассмотреть несколько подробнее.
Рыночный критерий. Определяя его, менеджмент должен учитывать размер банка, свой опыт, способность реального мониторинга ссуд, а также способность банка выдержать неблагоприятные факторы, присущие данному рынку. Определение рыночного критерия (сегмента) должно удовлетворять целям долгосрочной стратегии банка. Допустимые исключения (например, долевое финансирование) должны быть оговорены особенно внимательно.
Критерий целевого использования. Все ссуды должны иметь четко определенное назначение, которое фиксируется в кредитном деле.
Критерий возврата (погашения) ссуды. Кредиты выдаются только в том случае, когда клиентом представлена программа его погашения, причем с точным указанием источника погашения заемных средств. Еще одним важным фактором является залог, предоставляемый заемщиком в качестве обеспечения банковского кредита. Его залоговая стоимость должна покрывать не только основной долг по кредиту, но и причитающиеся проценты.
Другие вопросы, отражаемые в кредитной политике: · Срок кредитования.
· Полномочия персонала по установлению максимальных сроков кредитования по различным типам ссуд.
· Кредитная информация. Все ссуды должны поддерживаться текущей информацией: финансовыми отчетами, отчетами кредитных бюро, материалами прямых проверок состояния бизнеса и прочими.
· Взаимосвязь кредитных и депозитных отношений с клиентом. Политика отражает необходимость депозитных отношений как элемента предоставления кредита.
· Концентрация ссудной задолженности. Концентрация задолженности периодически определяется и ревизуется.
· Долевое кредитование. Отношение банка к тому факту, что заемщик получает ссуды у других банков, должно быть зафиксировано в кредитной политике.
· Структура кредитов. Устанавливается абсолютный «потолок» или процентные доли определенных типов ссуд (на оборудование, под недвижимость, сельскохозяйственные и пр.).
· Установление цены на кредит. Как будут достигаться общие цели, преследуемые при установлении процентной ставки. Кредитная политика определяет, каким образом установление процентных ставок будет способствовать повышению прибыльности банка. Ценообразование по ссудам - неотъемлемая часть плана управления ресурсами. Поэтому кредитная политика должна учитывать такие аспекты уровня процента, как риск, ликвидность, чувствительность к колебаниям ставок, остатки по депозитам, стоимость надзора и так далее.
Кредиты желательные…
Данная секция определяет приемлемые ссуды, соответствующие законным и продуктовым потребностям рынка. Поскольку трудно классифицировать все займы, выдаваемые банком, должны быть описаны широкие категории приемлемых кредитов.
С учетом неоднородности банков и их возможностей критерий приемлемости, как правило, имеет варианты, что можно аргументировать несколькими примерами.
· Краткосрочные кредиты коммерческим и сельскохозяйственным предприятиям на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов. Такие ссуды должны погашаться в течение года. Если этого не происходит, остаток ссуды в конце коммерческого цикла должен быть переоформлен уже как долгосрочная ссуда с соответствующей амортизацией.
· Срочные кредиты коммерческим и сельскохозяйственным предприятиям, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки.
· Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке, или ссуды с характеристиками чувствительности к колебаниям процентных ставок, соответствующими стратегии банка в области управления ресурсами.
· Долевое участие в ссудах, выданных другими банками, при условии, что заемщик соответствует стандартам банка.
· Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом.
· Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению.
И нежелательные
В документе по кредитной политике иногда легче назвать те кредиты, которые нежелательно выдавать, чем те, которые предпочтительны для банка. Нежелательные ссуды могут быть описаны очень конкретно. Скажем, если банк имеет опыт неудачного кредитования ресторанов, выдача таких ссуд может быть просто запрещена. Тем не менее существуют и некоторые общие характеристики нежелательных ссуд: · ссуды со спекулятивными целями;
· одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом;
· неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов);
· ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов.
1.2 Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки
Наиболее распространенным мероприятием по снижению кредитного риска является оценка кредитоспособности заемщика.
Кредитоспособность клиента коммерческого банка предусматривает способность полностью и в срок рассчитаться по долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Цели и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении: способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде; степень риска, который банк готов на себя взять; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты за нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.
Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие от нее кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.
Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности и недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными службами, сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособность заемщиков.
Изучение кредитоспособности потенциальных заемщиков связано со значительными трудностями.
В нашей стране пока трудно получить содержательную финансовую и иную информацию о заемщике (имеющая финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансового положения заемщика), тем более что такая информация еще не имеет представительной исторической ретроспективы с точки зрения работы в условиях рынка. Тем не менее, важно, чтобы персонал банка постоянно и активно искал адекватные данные.
Кредитоспособность зависит от многих факторов. И этот факт сам по себе означает трудности, поскольку каждый фактор (для банка - фактор риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.
Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита.
Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.
На первоначальном этапе развития банковской системы оценка кредитоспособности заемщика - физического лица традиционно основывалась на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценки финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.
В настоящее время банки при оценке кредитоспособности заемщика - физического лица обращают внимание на его способность получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, стабильность этого дохода, наличие ликвидного обеспечения по кредиту, соответствие социальным требованиям. Таким образом, параметры оценки у большинства банков однородны и направлены на минимизацию риска невозврата кредита.
При оценке рисков кредитования коммерческие банки используют различные информационную базу и методики. Как правило, основное внимание в них уделяется анализу платежеспособности заемщика.
Например, в Сбербанке России платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р= Дч*К*Т, Где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 100 долл. США, К=0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США;
Т - срок кредитования (в _есс.)
Доход в долларовом эквиваленте определяется следующем образом: Дч= доход в рублях/курс доллара США, установ. ЦБРФ в момент обращения заявителя в банк.
Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения. При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.
1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента.
S=P/1 годовая процентная ставка* срок кредитования (в месяцах) 12*100.
Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Существует балльная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.
Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.
На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщку заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходов и расходов.
По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается физическим лицам.
Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.
Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям: - характер клиента;
- финансовые возможности клиента;
- достаточность незаложенного имущества клиента;
- обеспечение кредита;
- условия кредитования.
В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.
Также существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: 1)скоринговые модели;
2) методика определения платежеспособности;
3)андеррайтинг.
Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке см таблицу.
Таблица 1. Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица
Скоринг Андеррайтинг
Вид кредита Экспресс - кредитование, кредитные карты Ипотечный кредит
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки Паспорт, заявление, анкета
Время рассмотрения 15-30 минут 15-30 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента Кредитный инспектор Кредитный департамент, служба безопасности, отдел ценных бумаг
Показатели, характеристики Качественные характеристики Количественные и качественные показатели.
Степень автоматизации,% 100 60
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров и при выдачи кредитных карт.
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выявляет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот , с ненадежностью клиента.
Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Применение скоринговой модели способствует снижению уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, эффективному управлению кредитным портфелем и др.
При ипотечном кредитовании физических лиц основным способом снижения кредитного риска банка выступает проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ от предоставлении ссуды.
Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.
Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальных подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.
Таким образом кредитоспособность заемщика является для банка важным показателем. С помощью нее банк оценивает своего потенциального клиента-заемщика, делает вывод о его возможности и способности возвратить предоставленный банком кредит в срок с установленными процентами. Для данной оценки используются методики, позволяющие наиболее правильно и рационально оценить кредитоспособность клиента. К основным методикам относятся: оценка платежеспособности заемщика с помощью определенных финансовых показателей, балльная система оценки, скоринг и др. Все они имеют свои достоинства и недостатки и определенным образом дают характеристику заемщика как благоприятного либо неблагоприятного клиента банка в области кредитования.
Вывод
В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируют процессы обращения и потребления. Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство.
Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
Существует большое количество классификаций банковских кредитов, которые банки предоставляют своим клиентам. К основным способам выдачи кредитов относятся разовые, возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам персональные кредиты, кредиты в форме овердрафта. Вид и способ предоставления кредита главным образом зависят от количества собственных средств имеющихся у заемщика и его способности вовремя возвратить кредит банку. Для данных целей банк оценивает кредитоспособность заемщика.Для данной оценки используются методики, позволяющие наиболее правильно и рационально оценить кредитоспособность клиента. К основным методикам относятся: оценка платежеспособности заемщика с помощью определенных финансовых показателей, балльная система оценки, скоринг и др. Все они имеют свои достоинства и недостатки и определенным образом дают характеристику заемщика как благоприятного либо неблагоприятного клиента банка в области кредитования.
Современный этап развития кредитной деятельности характеризуется двумя разнонаправленными тенденциями: повышением роли потребительского кредита, увеличением объема розничных услуг, формированием основных сегментов рынка потребительского кредита на фоне обострения ситуации на финансовом рынке.
В 2009 г. наблюдается рост портфеля потребительских кредитов, однако увеличился удельный вес просроченной задолженности.
Объем беззалоговых кредитов, выданных физическим лицам за 1 полугодие 2009 г., по сравнению с аналогичным периодом прошлого, снизился более чем на 40%..
По данным ЦБ РФ об объемах выданных кредитов физическим лицам по субъектам РФ на 2009 г. можно сказать, что самым большим объемом по выданным кредитам характеризуется Сибирский федеральный округ - 724783, 3 млн.руб, Центральный федеральный округ - 393,328 млн. руб, Дальневосточный федеральный округ - 518896 млн. руб.
Всего по РФ выдано кредитов - 1635336,7 млн.руб, в валюте РФ - 1550338,8 млн.руб, в иностранной валюте и драг.металлах - 84997,9 млн. руб.
Доля сегмента экспресс- кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г оценивается приблизительно в 2,2%. В середине 2009 г. ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующем образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд.руб); на втором месте оказался ОТП - банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд.руб); на третьем - Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд. руб).
Объем выданных автокредитов в первом полугодии 2009 г уменьшился по сравнению с аналогичным показателем прошлого года в 6 раз. Число банков - «миллиардеров» по объемам выдачи сократилось с 21 до 9, при этом средний размер кредита - 280 тыс. руб - не изменился.
Рынок ипотечного жилищного кредитования в 1 полугодии 2009 г характеризовался: - сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование.
- снижением абсолютных и относительных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК.
По сравнению с соответствующим периодом 2008 г. объем предоставленных в первом полугодие 2009 г. ИЖК сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 г.
Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, который предоставляет своим клиентам следующие виды кредитов, которые можно объединить в три большие группы: кредиты на покупку автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский и пенсионный кредиты.
В Сбербанке России существуют следующие кредитные программы кредитования физических лиц: в сфере автокредитования: «Связанная программа», «Стандартная программа», программа «Корпоративный кредит» программа « Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.
В сфере ипотечного кредитования: «Молодая семья», «Кредит на неотложные нужды без обеспечения».
Нововведением стало внедрение программ «Образовательный кредит», «Пенсионный кредит», «Потребительский кредит» и «Доверительный кредит».
Структура кредитного портфеля Сбербанка России характеризуется высокой долей кредитов на неотложные нужды (46,3%), доля автокредитов составила на 31 декабря 2008 г- 8,2%, наименьшую долю занимают кредиты на ведение физ. лицами личных подсобных хозяйств - 5%.
Качество кредитного портфеля Сбербанка России оценивается как хорошее, поскольку созданные резервы более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов.
Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами.
Схема кредитования включает следующие основные этапы: 1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.
Сбербанк России оценивает кредитоспособность заемщика - физического лица с помощью методики оценки определения платежеспособности клиента при различных условиях кредитования.
В целом по Сбербанку России в 2008 г. наблюдался рост потребительского кредитования. В 2009 г. объем операций кредитования значительно уменьшился по сравнению с 2008 г. Но несмотря на сложившуюся ситуацию данный банк остается лидером в кредитовании физических лиц.
В сфере жилищного кредитования наблюдается снижение предоставления кредитов.
Выдача физическим лицам автокредитов значительно уменьшилась в 2009 г по сравнению с 2008 г. и остается менее выгодным видом кредитования физических лиц. Сумма непросроченных ссуд в 2009 г составила 98320 млн руб, а в 2008 г -101330 млн. руб (Т пр - -2,97). Доля неработающих кредитов также уменьшилась в 2009 г. Тпр=-6,30%.
Можно отметить, что данный банк в силу кризисных явлений в экономике все таки испытывает незначительные, но проблемы в кредитовании, что может негативным образом сказаться на деятельности банка в целом. Поэтому банк должен стремиться к уменьшении доли неработающих кредитов в общем объеме кредитования.
Список литературы
1) Белоглазова Г. Банковское дело: учебник. Спб.: Питер. - 2012. - 400 с.
2) Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: ЮНИТИ. - 2011.