Правовые основы организации кредитной работы в финансовых учреждениях. Основные виды операций по кредитам. Особенность оценки кредитоспособности заемщика. Совершенствование управления ссудным риском. Анализ автоматизации в процессе кредитования банком.
Аннотация к работе
В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента. В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики, осуществлением кредитного обслуживания клиентов, определением рейтинга выданных ссуд и анализа кредитного портфеля банка, организацией контроля за условиями кредитной сделки, определением процедуры принятия решения по ссуде, разработкой правил оформления кредитной сделки, грамотным юридическим сопровождением выдаваемой ссуды. Термин «кредит» происходит от латинского «creditum» - ссуда, долг (иногда толкуют как верую или доверяю). Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов. Принцип возвратности исходит из того, что ссуда предоставляется на срок и должна быть возвращена заемщиком кредитору, а кредитором - банком своему вкладчику, поскольку банки в большей степени ссужают привлеченные средства - средства своих клиентов. Кредитор надеется получить процент на ссуженный капитал с учетом степени риска, а заемщик предполагает использовать заемный капитал так, чтобы извлечь доход, достаточный для выплаты процентов по ссуде и получения собственной прибыли.2 «Кредит» установлено, что: - кредитором может быть банк или иная кредитная организация; кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором; 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данный признак объединяет эти договоры в группу консенсуальных договоров займа, при этом законодателем отдельно выделен консенсуальный договор денежного займа - кредитный договор и консенсуальный договор займа вещей, определенных родовыми признаками, - договор товарного кредита. Примером тому служат правила о праве кредитора (заимодавца) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита в случае, если для него станет очевидно, что предоставленная заемщику сумма не будет возращена в срок, и противоположное ему правило о праве заемщика отказаться от получения кредита полностью или в части, установленные ст.В целом за январь-июнь 2010 г. положительные темпы прироста объема кредитов нефинансовым организациям продемонстрировали банки с государственным участием в капитале (2,5%), крупнейшие московские кредитные организации (11,9%) и банки с иностранным участием в капитале (1,7%). Почти весь прирост объема кредитов нефинансовым организациям за первое полугодие 2010 г. был обеспечен рублевым кредитованием. Таблица 1.1 Кредиты, предоставленные действующими кредитными организациями нефинансовым организациям (включая индивидуальных предпринимателей) В срочной структуре портфеля кредитов нефинансовым организациям в первом полугодии 2010 г. оставалась существенной доля краткосрочного кредитования (27,2% на 1.07.10). Кроме того, средняя процентная ставка9 по кредитам нефинансовым организациям на срок до 1 года в январе-июне 2010 г. снизилась на 2,5 процентного пункта, до 11,4% годовых (на срок от 1 года до 3 лет - на 3,2 процентного пункта, до 11,5% годовых) (рис.Совокупная сумма этих кредитов составляла 96 542 895 тыс. рублей (2008 г.: 65 170 327 тыс. рублей) или 16,7% от кредитов клиентам (на 31 декабря 2008 года: 12,6%).
План
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА
1.1 Сущность кредитных операций
1.2 Правовые основы организации кредитной работы в банках
1.3 Современное состояние кредитного рынка РФ
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ «РЕАЛ-КРЕДИТ»
2.1 Виды кредитных операций
2.2 Методика кредитования КБ «РИАЛ-КРЕДИТ»
2.3 Оценка кредитоспособности заемщика
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ
3.1 Совершенствование управления кредитным риском
3.3 Развитие сети кредитующих подразделений КБ «РИАЛ-КРЕДИТ»