Понятие, цели, задачи и факторы депозитной политики. Классификация депозитных операций коммерческих банков. Рекомендации по индивидуальному подходу к обслуживанию частных вкладчиков. Пути совершенствования работы по привлечению вкладов в ПАО "МИнБанк".
Аннотация к работе
Коммерческие банки имеют возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты). По форме изъятия средств - депозиты до востребования (клиент в любой момент может снять денежные средства со своего счета в банке без дополнительных договоренностей), срочные депозиты (имеют определенный срок и только по истечении оговоренного срока клиент может получить денежные средства, а также в случае необходимости может потребовать денежные средства, и тогда банк возвращает клиенту средства с пониженной процентной ставкой, оговоренной в договоре или по ставке депозита до востребования). По условиям пополнения средств на счете депозиты подразделяются на: пополняемые (можно в любое время пополнять депозитный счет); частично пополняемые (можно в первой половине срока депозита пополнять депозитный счет, а во второй половине срока невозможно); пополняемые за счет капитализации процентов (пополняется только за счет капитализации процентов со стороны банка, но не допускается пополнение клиентом); не пополняемые (в договоре оговаривается, что в течение срока действия договора нельзя пополнять депозитный счет). По критерию «депозиты с особыми условиями» депозиты подразделяются на: так например, временные депозиты (сезонные депозиты, которые имеют льготные условия и предлагаются банками в течение ограниченного периода времени); депозиты как залоговое обеспечение (данный вид вклада позволяет вкладчику при необходимости кредитоваться в банке, не снимая денежные средства с депозита, и не теряя проценты по депозиту, а кредитование осуществляется на льготных условиях); депозиты с подарком (банки для привлечения денежных средств используют разные инструменты, предлагая клиентам при открытии депозита определенный подарок (начиная от бонусов и заканчивая машинами, и участием в лотерее)); депозиты с повышенной процентной ставкой (такой вид депозита банки предлагают, когда им срочно необходимо привлечь достаточно денежных средств для поддержания ликвидности, и они готовы на определенный срок предложить клиентам повышенные проценты).Проведенный анализ представленного в дипломной работе материала позволяет сделать следующие выводы: Депозиты являются важным источником формирования ресурсов коммерческих банков. Депозиты - денежные средства или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения, либо со специальной целью. По итогам рассмотрения депозитной деятельности ПАО «МИНБАНК» можно выделить основные направления совершенствования депозитной политики этого банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников, определенных критериев оптимизации депозитной политики и иметь свою собственную депозитную политику. Такими направлениями являются: расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования»; использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания; индивидуальная работа с клиентами; дальнейшее участие ПАО «МИНБАНК» в создании системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков; развитие технологий совершения операций; работа по привлечению на обслуживание большего числа пенсионеров; работа, направленная на прирост средств населения, привлеченных во вклады в иностранной валюте. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ПАО «МИНБАНК» целесообразно было бы усовершенствовать Центр телефонного обслуживания - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно, что позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению новых клиентов в Сбербанк.
Вывод
Проведенный анализ представленного в дипломной работе материала позволяет сделать следующие выводы: Депозиты являются важным источником формирования ресурсов коммерческих банков. Депозиты - денежные средства или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения, либо со специальной целью.
По итогам рассмотрения депозитной деятельности ПАО «МИНБАНК» можно выделить основные направления совершенствования депозитной политики этого банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников, определенных критериев оптимизации депозитной политики и иметь свою собственную депозитную политику. Такими направлениями являются: расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования»; использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания; индивидуальная работа с клиентами; дальнейшее участие ПАО «МИНБАНК» в создании системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков; развитие технологий совершения операций; работа по привлечению на обслуживание большего числа пенсионеров; работа, направленная на прирост средств населения, привлеченных во вклады в иностранной валюте.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ПАО «МИНБАНК» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. Для того, чтобы расширить представленную банком линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику банка, был предложен новый вид депозита «Золотая дюжина», «Специальный» и «Ко дню рождения». Предложенные мною виды вкладов не только резко увеличат остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ПАО «МИНБАНК» в глазах своих клиентов. Также это покажет, что ПАО «МИНБАНК» ориентирован на привлечение средств всех слоев населения. Таким образом, банк сможет удержать своих клиентов, а также привлечь новых.
Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ПАО «МИНБАНК» целесообразно было бы усовершенствовать Центр телефонного обслуживания - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно, что позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению новых клиентов в Сбербанк.
Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц. Поэтому для достижения поставленной цели в данном направлении надо проводить следующие мероприятия: 1) постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки ПАО «МИНБАНК»;
2) оптимизация технологии обслуживания клиентов;
3) проведение различных акций, розыгрышей;
4) повышать профессиональный уровень работников банка.
Список литературы
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 1.03.2016).
2. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2009. - 325 с.
3. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 364 с.
4. Белоглазова Г. Н., Л. П. Кроливецкая. Банковское дело : розничный бизнес Учебное пособие для вузов.- М. : КНОРУС, 2010. - 412 с.
5. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 214 с.
6. Василишен Э. Н. Регулирование деятельности коммерческого банка: Учебник. - М.: Финстатинформ, 2009. - 169 с.
7. Виноградова А.В. Оптимизация депозитной политики коммерческого банка // Вестник АЛТГПА. - 2012. №7. С. 95-102.
8. Жуков Р. Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, 2009. - 116 с.
9. Киселева Е.Н. Инвестиционное поведение населения // Финансы. -2012.№ 7. С. 70-73.
10. Колесникова В. И., Л. П. Кроливецкая. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 480 с.
11. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник М.: Экономист, 2010. - 766 с.
13. Насырова А. П. Депозитная политика коммерческого банка // Молодой ученый. - 2014. №2. С. 508-511.
14. Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц: Учебное пособие. - М. : ДИС, 2011. - 352 с.
15. Федорченко О. Интернет в банкинге. Дистанционные финансовые услуги развивают розничный бизнес банков // Банковские услуги, 2009. - №1. - с. 17-24.15
16. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - М. : Юрайт, 2012. - 540 с.
17. Чепик О. В., Литвинова И. А., Серявина Ю. И. Некоторые особенности формирования депозитной политики Сбербанка России // Вестник ФГБОУ ВПО РГАТУ. - 2013.№ 1. С. 115-118.
18. Чехлатова Е.А. Содержание депозитной политики коммерческого банка // Вестник Магистратуры. - 2014 .№1. С. 92-96.