Сущность и необходимость денег. Причина возникновения денег. Существующие формы денег. Основные этапы развития денег. Возможные меры по стабилизации положения рубля. Перспективы развития денег в России. Тенденции развития современной денежной системы.
Аннотация к работе
Существуют две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционно-историческая. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства. В работе решаются такие задачи как: · рассмотрение экономической сущности денег; Первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был самым продолжительным); третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились иные виды платежей, например, электронные. Товарная, сущность, которой - наиболее употребляемый товар в данном регионе выполнял роль всеобщего эквивалента, его выделению предшествовала длительная эволюция (эволюц. конц. происх. денег).Итак, с учетом вышеизложенного можно дать следующее определение денег - это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, являющийся единственным всеобщим эквивалентом в процессе обмена товаров на рынке. Денежные средства появились как результат более высокого развития производительных сил и товарных отношений, в связи с общественным разделением труда. По видам деньги делится на: наличные и безналичные. Рассмотрев в данной работе вопрос о деньгах, их форме и эволюции, можно сделать следующий вывод: Экономическое значение денег трудно переоценить. Если попытаться понять, что есть «экономика» и как процессы протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, надо заняться изучением денег, их сущности и функций.
Введение
Деньги - это, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найдется. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги «родила» торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство ее многократно и сильно меняется на протяжении истекших тысячелетий.
Существуют две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционно-историческая. Первая объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми, которые поняли, что для улучшения условий обмена необходимы специальные инструменты. Согласно второй, деньги появились в результате длительного исторического процесса развития экономического сотрудничества, как результат развития процесса обмена.
Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех экономических формациях.
Общая причина возникновения денег - общественное разделение труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства.
Основные этапы развития денег: Первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами;
Второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента;
Третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам;
Четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.
Целью работы является: сбор и анализ информации о существующих методиках анализа сущности и необходимости денег и современные определение денег.
Гипотезой данной курсовой является обзор возможных мер по стабилизации положения рубля и существующих проблем по улучшению положения денег в России.
Предметом исследования в данной работе является: сущность и необходимость денег. Объектом исследования - современное определение денег.
В работе решаются такие задачи как: · рассмотрение экономической сущности денег;
· изучение существующих форм денег;
· предложение перспективы развития денег в России.
Для решения поставленных задач применены следующие методы исследования: - изучение научной литературы;
- анализ и обобщение отечественной и зарубежной практики;
- сравнение и анализ различных видов и форм денег.
Хочется отметить и актуальность выбранной темы.
Деньги играют огромную роль в жизни страны. Это неотъемлемая и существенная часть каждой финансовой системы. Называются ли они долларами, рублями, евро, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счета.
Поэтому данная работа актуальна и имеет важное практическое значение.
1. Экономическая сущность денег
1.1 Происхождение денег
В первоначальном периоде существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство. Производимая продукция предназначалась для собственного потребления. Постепенно происходила специализация людей на изготовление определенных видов продукции. Излишки стали использоваться для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Хозяйствующие субъекты начали производить продукцию не только для собственного потребления, но и для обмена на другие товары или для реализации. Первоначально простой обмен был случайным и одноразовым.
Далее товары стали изготавливаться в большом разнообразии. Для непосредственного обмена товара на товар нужна потребность продавца именно в том товаре, который предлагается другой стороной. Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у обеих сторон, вступающих в сделку. Это условие существенно ограничивает возможности товарообмена. Надо учесть, что при обмене должно соблюдаться требование эквивалентности стоимости товаров, участвующих в обмене, что также ограничивает обмен. Подобные проблемы возникают подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар). [14, с. 48]
Стремление к развитию обмена стимулировало выделение из многообразия обмениваемых товаров некоего общего эквивалента, используемого при обмене товаров. Постепенно выделялись товары, обладавшие высокой ликвидностью (способностью к реализации). Это был скот, меха, драгоценные камни, соль, зерно, драгоценные металлы. Именно последние, главным образом золото, были выделены в качестве всеобщего эквивалента. Этому способствовали несколько качеств, присущих золоту: редкость, однородность, делимость, длительность хранения, портативность, наличие в достаточном количестве для обмена, большая стоимость.
На территории Руси чеканка монет, серебряных и золотых, восходит к временам князя Владимира Первого (Киевская Русь, конец Х - начало ХІ вв.). При Иване Грозном произошло первое упорядочение российской денежной системы. В начале XVII века на Руси установилась единая денежная единица-копейка (на монете был изображен всадник с копьем), весившая 0,68 грамм серебра. Золотые деньги - «червонцы» появились в России с 1718 года. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века. [6, с. 105]
У бумажных денег были предшественники в виде документов, обещающих платежи золотом, серебром или другими ценными предметами. Известные в истории первые, находившиеся в обращении банкноты были выпущены китайскими банкирами в восемнадцатом веке. Банки и банкиры существовали повсюду уже в течение многих веков до появления первых банкнот. На ранней стадии банкноты поддерживались монетами, и именно благодаря этому их стали воспринимать как деньги. К семнадцатому веку бумажные деньги были в обращении в очень ограниченных количествах всего в нескольких странах. В Европе появление бумажных денег связывают обычно с опытом Франции 1716-1720 гг. В России эмиссия бумажных денег - ассигнаций впервые началась в 1769 г.
Можно выделить основные этапы истории развития денег. Первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был самым продолжительным); третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились иные виды платежей, например, электронные.
1.2 Сущность и функции денег
Деньги - категория экономическая. В экономической литературе деньги определяются как особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, который служит всеобщим эквивалентом и представляет собой «кристаллизацию меновой стоимости».
Деньги - любые общепринятые средства платежа, которые могут обмениваться на товары и услуги и использоваться для оплаты долгов. Одна из двух важнейших категорий любого товарного хозяйства. Деньги - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров.
Сущность денег проявляется в их функциях. По Марксу, деньги выполняют пять функций - меры стоимости, средства обращения, средства накопления, средства платежа и мировых денег. Такое же значение играют деньги при золотом стандарте. Под золотым стандартом понимается денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента играет золото. В обращении используются золотые монеты, а также денежные знаки, разменные на золото. Современные западные ученые единодушно признают три функции - средства обращения, меры стоимости и средства сохранения стоимости (средство накопления). [9, с. 308]
Деньги выступают мерой стоимости - измеряют стоимость всех товаров. Стоимость, выраженная в деньгах, - его цена. Цены товаров выражаются в известном количестве денежного товара, золота. Количество золота (его масса) измеряется его весом. Определенное весовое количество золота принимается за единицу измерения его массы. Эта единица, устанавливаемая государством в качестве денежной единицы, называется масштабом цен. Все цены товаров выражаются в определенном количестве денежных единиц или в определенном количестве весовых единиц золота. Так, в США масштабом цен до 1971 г. являлся доллар, равный 0,818513 г. чистого золота. В России денежной единицей стал рубль, для которого эквивалентное количество золота в 1897 г. было определено в 0,774254 г.
Деньги выступают как средство платежа. Эта функция денег проявляется, прежде всего, в обслуживании платежей вне сферы товарооборота. Это налоги, социальные выплаты, проценты за кредит. Деньги легко принимаются в качестве средства платежа. Также эту функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при погашении задолженности по заработной плате. Функцию средства платежа выполняют и наличные деньги, однако, преобладающая часть денежного оборота, в котором деньги выступают как средство платежа, приходится на безналичные денежные расчеты между юридическими лицами.
Деньги выступают как средство обращения обслуживания товарооборота. Прежде всего, деньги являются сегодня средством обращения, деньги можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг. Это выражается формулой: Т (товар) - Д (деньги) - Т (товар). Как средство обмена деньги позволяют обществу избежать неудобства бартерного обмена. И, представляя удобный способ обмена товарами, деньги позволяют обществу воспользоваться плодами географической специализации и разделения труда между людьми.
Деньги служат средством накопления, сбережения, образования сокровищ. Поскольку деньги наиболее ликвидное имущество, они являются наиболее удобной формой хранения богатства. Владение деньгами за редким исключением не приносит прибыли, денежного дохода, который извлекается при хранении богатства, например, в форме недвижимого имущества (собственности) или ценных бумаг (акций, облигаций). Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы фирмой или домашним хозяйством для любого финансового обязательства. [13, с. 207]
Функция «мировые деньги «- это деньги в системе международных экономических отношений. При золотом стандарте они выступают в роли всеобщего эквивалента в хозяйственных взаимоотношениях всех стран. На мировом рынке денежные средства сбрасывают все свои «национальные мундиры» и выступают в натуральной форме, в виде слитков золота. Оно являлось мерой стоимости и использовалось как всеобщее средство платежа. В торговых сделках между странами товары реализуются крупными оптовыми партиями, и расчеты производятся преимущественно путем зачета долговых обязательств через банки. [4, с. 86]
Наличное золото перевозится из одной страны в другую, только если долг не погашается взаимными расчетами.
В настоящее время к деньгам относят разнообразные долговые обязательства, имеющие разную степень ликвидности. Под ликвидностью понимаются: а) способность денег обмениваться на товары и услуги;
б) способность долгового обязательства быть обращенным в наличные деньги;
в) способность долгового обязательства быть обращенным в наличные деньги (увеличение производства).
1.3 Форма денег
Всеобщий закон экономии времени предопределяет эволюцию форм денег. Форма денег - осуществленная в определенном типе всеобщего эквивалента меновая стоимость, которая в соответствии обеспечивала устойчивость обращения товара. В процессе эволюции сложились 4 формы денег: 1. Товарная, сущность, которой - наиболее употребляемый товар в данном регионе выполнял роль всеобщего эквивалента, его выделению предшествовала длительная эволюция (эволюц. конц. происх. денег). Маркс в «Капитале» рассматривает 4 формы выделения стоимости в процессе обмена: 1. простая (случайная) ХА=УВ (х-колво товара А, у-колво товара В)
2. развернутая ХА=УВ, ZQ, MC,… (появляется больше товаров для обмена)
3. всеобщий эквивалент ХА={УВ, ZQ, MC
4. металлические деньги.
В настоящее время товарная форма денег проявляется в критических ситуациях.
2. Металлистическая возникла, когда человек научился выплавлять металлы (медь, серебро, золото). Сначала были слитки определенного веса, затем появились монеты с номиналом и др. атрибутами. Монетная форма денег существовала до 19 в.
Достоинства: являются сокровищами (внутр. ст-ть = рын. ст-ти), саморегуляция денежных отношений, отсутствие инфляции, можно использовать во внешней торговле
Недостатки: их количество невозможно быстро увеличить, их объем заранее ограничен, затраты на их пр-во велики, в процессе длительного обращения стираются, а номинал остается прежний, сознательная порча металлических денег.
3. Бумажная. В 18 в. в период промышленной революции в Европе резко возрастает объем производства и товарооборот. Основным становится расширение производства, что постоянно требует дополнительного количества денег. Металлические деньги перестают выполнять свои функции и заменяются на бумажные.
: возможность выпуска в необходимом количестве для товарооборота в данное время, меньше затраты, легкий способ производства, удобство, небольшой вес, любой масштаб.
- : возможность их обесценения (V денег > товарной массы), исчезает саморегуляция денежного обращения, возрастает роль государства в управлении и регулировании денежной массы, государство монопольно распоряжается и ограничивает денежное обращение, углубляется регулирование межгосударственных отношений.
4. Кредитная. Основная причина возникновения кредитных денег - развитие капитала, т.е. овладение капиталом, самим процессом производства, расширение коммерческого и банковского кредита, всеобщий характер товарного производства. Кредитные деньги выполняют функцию платежа. Кредит возник на основе производства. Основное отличие кредитных денег от предшествующих - они возникли из сферы производства, тогда как другие произошли в результате развития и совершенствования процесса обмена. Кредитные деньги не однородны: в процессе своей эволюции они имели следующие формы: вексель, банкнота, чек, электронные деньги. [12, с. 29]
Выделяют 5 типов денег по натуральным свойствам денежного товара: 1. Товарно-счетный (товарные деньги: орудие труда, скот, рабы, украшения и др.)
2. Товарно-весовой (малопортящиеся продукты растительного происхождения, лес. Первостепенное значение приобретают такие качества как собственный вес, делимость, т.е. в них впервые появляется весовой масштаб цен).
3. Метало-чеканный (металлические деньги в виде монет).
4. Эмиссионный (все виды знаков стоимости, представленных на специальной бумаге с определенной атрибутикой).
Деньги бывают: - полноценные - если товар, из которого они изготовлены, имеют одну и ту же стоимость в сфере накопления, как в качестве денег, так и в качестве богатства (Ag. Au)
- неполноценные - деньги, покупательная стоимость которых превышает внутреннюю стоимость товара, выступающую носителем денежных отношений.
Существует и иная классификация. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются на металлические (разменные монета) и бумажные (находящиеся в обращении).
К бумажным деньгам относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они выпускаются государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Главным недостатком бумажных денег является то, что они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Чрезмерный выпуск (инфляция) ведет за собой обесценивание денег, уменьшение их покупательной способности.
С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги - бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя, т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя - безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках. [1, с. 154]
Характерными особенностями векселя являются: а) абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки);
б) бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);
в) обращаемость (использование векселя как средства обращения наличных денег, вексель - полноценные деньги).
Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Выпуск в обращение банкнот - этого вида кредитных денег - производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Их изъятие из оборота производят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними есть различия по виду должника, гарантии и срокам платежа. Банкноты выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. Банкнота - бессрочное обязательство.
Особенность кредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение же ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Именно эта особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.
С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 г. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не обязательство перед кредитором оно погашается только в момент оплаты чека банком. [2, с. 286]
Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.
Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколении ЭВМ, обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми кредитными карточками. Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.
Большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд преимуществ, в числе которых снижение издержек за счет уменьшения таких расходов, как печатание дензнаков, их транспортировка, пересчет, охрана. Особенности безналичных денежных расчетов: а) в операциях с наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель. В безналичных расчетах к числу участников прибавляется банк, в котором осуществляются расчеты в форме записей по счетам заемщика и получателя;
б) участники безналичных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком;
в) перемещение денег производится путем записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это показывает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.
Также существуют еще деньги, называемые «почти деньгами». Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не используются непосредственно как средство обращения, но успешно сохраняют стоимость. К «почти деньгам» относятся безчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги. [8, с. 447]
В последние годы стали говорить уже о новом поколении электронных денег - «цифровых деньгах». Имеются в виду расчеты с помочью компьютерных сетей типа «Интернет». Технология такого рода расчетов уже создана и успешно применяется. Эта система расчетов позволяет совершать любые покупки, не выходя из собственного дома. В качестве расчетной единицы используются выдаваемые каждому клиенту особые цифровые коды.
2. Тенденции развития и эволюция современной денежной системы денежный система эволюция
2.1 Тенденции развития современной денежной системы
В последние десятилетия в мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы.
1. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.
2. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квазиденьги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.
3. С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (ЭКЮ, евро).
4. В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам. Электронные деньги, их распространение в мире имеют большие преимущества. Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.). Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги). В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д. [3, с. 306]
2.2 Пластиковые карточки - следующая ступень эволюции
В начале 20 в. произошла 1-я НТР (открытие электричества, телеграф, телефон, ж/д, авто), в результате которого резко выросли объемы производства, товарооборот, возникли новые формы организации производства - монополии. Следовательно, возросшему товарообороту требовались все увеличивающееся количество денежных средств. Чеки перестали справляться с новыми объемами. Обрабатывались чеки клерками в коммерческих банках, клерки не успевали обрабатывать, руководство банков увеличивало количество клерков, одновременно уменьшая з/пл, что в свою очередь вызывало рост недовольства и в итоге эффективность работы банков падала, затраты же возрастали. Это противоречие было разрешено на основе 2-й НТР (сер. 50г. в основе развития электроники, атомной энергия, выход в космос, развитие органической химии). Развитие электроники - лежало в основе создания электронных денег. В настоящее время используются разнообразные виды электронных денег: электронные переводы, безналичные расчеты, электронные карточки (пластиковые).
На базе электронных денег возникли пластиковые карточки, которые способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а так же, одновременно инструментом кредита, позволяющим получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.
Значение пластиковых карточек в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег и чеков, является мощным стимулом реализации товаров и устранения кризисных явлений в экономике.
Пластиковые карточки подразделяются на: 1. Кредитные - по ним можно приобрести товары или услуги на сумму большую, чем есть на счете
2. Дебетные - имеют магнитную полоску, на которой закодирована сумма счета клиента, что не позволяет оплачивать покупки при отсутствии денег на счете: - карточки для банковских автоматов - по ним можно получить наличные деньги
- карточки для терминалов в торговых точках
По сферам применения: - торговые карточки
- карточки туризма
- карточки развлечений
- для заправки бензином
4. По признаку субъекта (кто их приобретает): - индивидуальные
- корпоративные (бизнес, клубные)
5. Карточки региональных систем
6. Карточки объединенных систем
Экономически карточки равнозначны чеку
Преимущества: Безналичный расчет, быстрый расчет, можно осуществлять интеграцию
Недостатки: Зависимость от созданных техногенных средств
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако изза невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи / считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса - компаний MASTERCARD/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MASTERCARD/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. [7, с. 93]
Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их «магнитными собратьями» являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.
Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.
Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут «невидимыми».
В России развития электронных денег происходит быстро, но не хватает средств для этих технологий. Недостаточна и законодательная база для их повсеместного функционирования. [5, с. 19]
Вывод
Итак, с учетом вышеизложенного можно дать следующее определение денег - это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, являющийся единственным всеобщим эквивалентом в процессе обмена товаров на рынке. Денежные средства появились как результат более высокого развития производительных сил и товарных отношений, в связи с общественным разделением труда.
Основные исторические этапы развития денег: 1. Появление денег с выполнением их функций случайными товарами;
2. Закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента, 3. Переход к бумажным или кредитным деньгам, 4. Постепенное вытеснение наличных денег из оборота, появление иных платежей (электронных).
По видам деньги делится на: наличные и безналичные. Наличные делятся на металлические и бумажные. Кредитные деньги - разновидность бумажных. Основные кредитные деньги это: вексель, банкнота, чек и электронные деньги, кредитные карточки.
Соответственно, в зависимости от степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке.
Рассмотрев в данной работе вопрос о деньгах, их форме и эволюции, можно сделать следующий вывод: Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное - воздействие на них. Если попытаться понять, что есть «экономика» и как процессы протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, надо заняться изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и дает шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учеными опыт.
Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения трудно представить нормально развивающуюся экономику любого государства.
2. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Изд. Тихомирова М.Ю. 2007. - 322 с.
3. Вахрин П.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Финансы. - М. 2002. - 656 с.
4. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. - «Юстицинформ», 2005. - 345 с.
5. Вострикова Л.Г. Валютное право: учебное пособие для вузов. - «Юстицинформ», 2006. - 330 с.
6. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы. - М., 2002. - 272 с.
7. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.; 2003. - 280 с.
8. Иванов В.В., Соколов Б.И. «Деньги. Кредит. Банки» - М; 2006. - 624 с.
9. Макконелл Кемпбелл Р., Брю Стенли Л., «Экономикс» - М, «Республика», 1992 - 543 с.
10. Правовое обеспечение национальных интересов России в банковской сфере (Г.А. Тосунян, «Журнал российского права», №12, декабрь 2005 г.) с. 12-15.
11. Регулирование расчетов с использованием банковских карт (Е.Г. Клеченова, «Законодательство и экономика», №12, декабрь 2004 г.) с. 22-23. 12. Сенчагов В., «Денежная масса и факторы ее формирования» // Вопросы Экономики - 2005 г. - №10 - с. 29-31, 40.
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / под ред. Л.А. Дробозиной. - М., 2006. - 479 с.
14. Чепурин М.Н., Киселева Е.А., «Курс экономической теории» - Киров, «АСА», 1997. - 386 с.