Этапы развития электронных денег. Принципы функционирования электронных платёжных систем. Анализ факторов, способных повлиять на решения хозяйствующих субъектов по поводу использования электронных методов платежа в экономически развитых странах, в России.
Аннотация к работе
Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег - денежной формы стоимости товаров.Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer). Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или “карт с хранимой суммой” (smart cards или stored-value cards). На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20 % от размера общей денежной массы). Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег “сетевых денег” (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или “онлайн” в компьютерных сетях.Кроме того, способность электронных денег замещать валюту ЦБ в качестве средства платежа за потребительские товары, а также способность свободно перемещаться через национальные границы, поднимает проблему экономической безопасности. Следует отметить, что новейшие платежные методы направлены в первую очередь на замещение традиционных, платежей наличными, чеками, а также кредитными и дебетовыми карточками. В этой связи важно определить, какие именно факторы оказывают наибольшее влияние на решения хозяйствующих субъектов об использовании электронных методов платежа. Очевидно, что в будущем для успешной работы электронные методы платежа должны обеспечивать дополнительные выгоды главным субъектам экономических взаимоотношений: потребителям, торговым точкам, банкам и операторам электронных финансовых сетей. Если больший объем торговли будет вестись с использованием электронных платежей, то уменьшится объем расчетов с использованием традиционных методов платежа, таких как платежи наличными, чеками, кредитными и дебетовыми картами.На современном этапе большинство новых электронных платежных систем основываются на использовании смарт-карт или “сетевых денег”, в основе которых лежит специальное программное обеспечение для осуществления платежей в Интернет. Наиболее часто смарт-карты, также известные как “электронные кошельки”, определяются как пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор, “заряженный” определенной денежной стоимостью (в отличие от магнитных карт, на магнитной полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Смарт-карты могут содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и “электронных кошельков”, а также программы поощрения лояльности, функции проездного билета, водительского удостоверения и т. д. Когда потребитель платит смарт-картой, система осуществляет перевод электронной совокупности цифр или знаков (электронной стоимости) с карты на специальный счет торговой точки, где хранится “электронная наличность”. Как видно из таблицы 1, потенциальный рынок банковских и других смарт-карт с финансовыми приложениями к 2002 г. составит около 500 млн. шт., если сюда включить смарт-карты технологических и телекоммуникационных компаний, которые в настоящий момент активно эмитируют смарт-карты.Банк подписывает собственной “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Продавец, получив от клиента “электронные банкноты” (поток 3), предъявляет их банку (поток 4), который проверяет их подлинность, дезавуирует серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые “электронные банкноты” на соответствующую сумму (поток 5). Однако пока законодательно никак не оформлены вопросы, связанные с порядком проведения расчетов электронными деньгами, субъектами, имеющими право “электронной” эмиссии, правами и обязанностями участников рынка, гарантиями защиты их прав. Отсутствие в России точного правового определения терм
План
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
2. ДОСТОИНСТВА И НЕДОСТАТКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
3. основные принципы функционирования электронных платежных систем на основе смарт-карт