Эффективность использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов ОАО "Восточный экспресс банк" - Курсовая работа

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги «уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт. В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру.Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая: является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция; на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция; кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.количество клиентов - активных пользователей услуги ОАО «Восточный экспресс банк» ОНЛ@йн (тех, кто использовал систему ОАО «Восточный экспресс банк» ОНЛ@йн хотя бы один раз в течение последних 90 дней относительно отчетной даты) возросло с 2,4 млн. до 5,8 млн. клиентов; В числе эмитируемых ОАО «Восточный экспресс банк»ом международных банковских карт значатся следующие: электронные карты ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro или ОАО «Восточный экспресс банк»-Visa Electron (Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. Кроме того, ОАО «Восточный экспресс банк» имеет свою карточную систему, которая функционирует на всей территории России, ее участники - все территориальные банки ОАО «Восточный экспресс банк», предприятия торговли и сервиса, а также юридические и физические лица. Объем эмиссии карт ОАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 01.04.2009 года составил 32,1 млн. карт, увеличившись за 1 квартал 2011 года на 5,5%. В период с 2008 по 2012 год наиболее популярными являются карты ОАО «Восточный экспресс банк»-Maestro, на их долю приходится почти половина (47,6%) выданных карт, и карты ОАО «Восточный экспресс банк» - Visa Electron (20%).Проанализировав вышеизложенный материал и подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков - российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны - ОАО «Восточный экспресс банк» РФ, можно сделать следующие выводы: Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. При этом с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке ОАО «Восточный экспресс банк» именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт). В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.Организационная структура ОАО «Восточный экспресс банк» Российской Федерации Ревизионная комиссия Наблюдательный совет Комитеты Наблюдательного СоветаАнализ активов и пассивов млн руб. 1 января 2014г. доля, % 1 января 2013г. доля, % изм., % Средства в Банке России 381 208 2.8% 151 197 1.4% 152.1% Средства в кредитных организациях 81 464 0.6% 38 444 0.4% 111.9% Чистые вложения в ценные

Содержание

Введение

1. Банковские пластиковые карты, как современная форма безналичных расчетов

1.1 Классификация и виды пластиковых карт

1.2 Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт

2. Анализ работы ОАО «Восточный экспресс банк» с пластиковыми картами

2.1 Каткая характеристика ОАО «Восточный экспресс банк»

2.2 Роль ОАО «Восточный экспресс банк» на российском рынке пластиковых карт

2.3 Анализ организации работы с пластиковыми картами ОАО «Восточный экспресс банк»

2.4 Основные направления и перспективы в развития отечественного рынка банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк»

Заключение

Список использованной литературы

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги «уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.

В мире и России расчеты банковскими картами стали более популярными за последние годы. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. [14. C.37]

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. [15. C.234]

Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу «карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.

Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов.

Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Актуальность данной темы работы обусловлена тем, что безналичный платежный оборот является основной частью денежного оборота, опосредуя практически все сферы хозяйственных отношений предприятий и организаций, банковских и финансовых структур, населения.

Цель работы заключается в изучении эффективности использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов ОАО «Восточный экспресс банк».

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач: - исследовать современные банковские технологии безналичных расчетов;

- проанализировать организацию безналичных расчетов на примере ОАО «Восточный экспресс банк».

- рассмотреть проблемы и перспективы в развитии отечественного рынка пластиковых карт;

- дать оценку повышения эффективности использования пластиковых платежных карт для безналичных расчетов.

Объектом исследования в курсовой работе является эффективность использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов.

Предмет исследования в курсовой работе - организация безналичных расчетов в ОАО «Восточный экспресс банк».

Проанализировав вышеизложенный материал и подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков - российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны - ОАО «Восточный экспресс банк» РФ, можно сделать следующие выводы: Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке ОАО «Восточный экспресс банк» именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за ОАО «Восточный экспресс банк».

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России, и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-шестых, российские банки - эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-седьмых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа ОАО «Восточный экспресс банк», тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств; пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

1. Гражданский кодекс (часть первая и вторая).

2. Федеральный закон от 02.12.90 г. № 395-1 (ред. от 21.11.2012 года) «О банках и банковской деятельности».

3. Закон о защите прав потребителей.

4. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков».

5. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2012 N 2730-У)

6. Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 года (с изм. от 13 сентября 2006 года) «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

7. Устав ОАО «ОАО «Восточный экспресс банк»»

8. Кодекс корпоративного управления ОАО «ОАО «Восточный экспресс банк»», 9. Консолидированная финансовая отчетность ОАО «ОАО «Восточный экспресс банк»» на 1 января 2013г.

10. Стратегия развития ОАО «Восточный экспресс банк» на период до 2014 года.

11. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2012 [электронный ресурс] - Режим доступа. -URL

12. Центральный банк РФ Бюллетень банковской статистики, 2014 , № 2 [электронный ресурс] - Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2013. - Режим доступа. - URL: http:// www.cbr.ru

13. Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности. - М.: КНОРУС: ЦИПСИР. 2011. - С. 10.

14. Бабичева Ю.А. Банковское дело. - М.: Экономика, 2006.-397 с.

15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Прогресс, 2006. - 423 с.

16. Бухвальд Б. Техника банковского дела.- М.: АО «ДИС», 2006.-240 с.

17. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 1999.- 544с.

18. Демченко И.Д. "О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь". "ЮНИТИ-ДАНА"2005г. 249 с.

19. Демьянов П.В. "Основы банковской деятельности ОАО «Восточный экспресс банк»" ЭКО 2007г. 116 с.

20. Дик В.В. "Кредитные карты и их использование " Учебник / - М.: М.: Аудит; ЮНИТИ,2007г. 479 с.

21. Донсков М,А. "Рынок пластиковых карт в России" М.: Анкил 2006г. 265 с.

22. Завалеев В.П. "Системы безналичных расчетов пластиковых карт". М.: МИФИ 2005г. 320 с.

23. Завалев В. "Пластиковая карточка как платежный инструмент" М.: ЮНИТИ 2007г. 368с.

24. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник / под ред- М: ЮНИТИ., 2008. - 388 с.

25. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Экономистъ, 2008. - 751с.

26. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Прогресс, 2008. - 520 с.

27. Лаврушин О.И. Управление банковскими операциями (Банковский маркетинг). - М.: Прогресс, 2007. - 678с.

28. Ларкин М. "Система расчетов с использованием пластиковых карт" ЭКО.2005г 147с.

29. Сергеева Э.В. Юристы Москвы, Банковские карты в системе безналичных расчетов, юрисконсульт ОАО «СКБ-банк»., /bankovskie-spory/stat_bank-sp/1679/

30. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело). - М.: ИД ИНФРА-М, 2008. - 715с.

31. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 160с.

32. www.sberbank.ru

33. ЦБ РФ. Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития.

34. - Официальный сайт Правительства области.

35. http://www.sbrf.ru/moscow/ - сайт ОАО «ОАО «Восточный экспресс банк»»

36. http://finlearn.ru/content/view/133/, Павлинова О.В. Уровень финансовой грамотности как фактор благосостояния государства.

37. http://www.banki.ru.- информационный портал по банкам РФ.

38. - Объем эмиссии карт ОАО «Восточный экспресс банк».