Правовая характеристика страхового обязательства. Характеристика договора страхования, его существенные признаки и элементы. Правовое положение страховщика и страхователя. Современный страховой рынок Казахстана, основные его особенности и перспективы.
Аннотация к работе
В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В связи с изменением социально-экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач. За последнее десятилетие страхование как отрасль гражданско-правовых отношений приобрело огромную значимость. Сегодня страховщики, кроме услуг, уже оказываемых на страховом рынке и пользующихся спросом, разрабатывают и предлагают совершенно новые их виды.Соотношение договора страхования и договора банковского вклада необходимо рассматривать в контексте отличия кредита от страхования: в первом случае банк возвращает полученную взаймы сумму денег (ее возврат безусловен), а во втором - вместо возврата страхователю полученной от него страховой премии, происходит предоставление страховщику оплаченной страхователем услуги по страховой защите. Если не считать страхования в рамках обществ взаимного страхования, то страхование всегда осуществляется посредством заключения и исполнения договора страхования[17, с.52]. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен присоединиться к тем условиям, которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. По соглашению между страхователем и страховщиком могут быть договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования.Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться. Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий. В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями. 2) решить отдельные проблемы социального обеспечения посредством страхования (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате трудоспособности или смерти кормильца, по безработице, оплата медицинских расходов) на принципах рыночной экономики; Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.).
Вывод
Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться. Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.
В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями.
Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения, страхования имущества граждан и хозяйствующих субъектов. Вопросы страхования непосредственно касаются проблем социального обеспечения, включая медицинское. Создание современной страховой индустрии позволяет государству решить ряд задач: 1) уменьшить нагрузку на государственный бюджет в части возмещения непредвиденных убытков природно-техногенного характера;
2) решить отдельные проблемы социального обеспечения посредством страхования (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате трудоспособности или смерти кормильца, по безработице, оплата медицинских расходов) на принципах рыночной экономики;
3) привлечь сбережения населения и организаций в национальную экономику на долгосрочной основе»
Государство оказалось не в состоянии поддерживать ту довольно мощную систему социальных гарантий, которые имелись раньше. Оно оказалось переложенным на «плечи» страхования. Вместе с тем, возросла степень рискованности ряда профессий, правоохранительные органы оказались лицом к лицу с организованной (профессиональной) преступностью, возросло число техногенных катастроф. В условиях рынка (при новых трудовых отношениях) чрезвычайно важным для выживания человека становится наличие хоть какие-то гарантий возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью. Актуализировалась проблема возмещения вреда, причиняемого источниками повышенной опасности, в том числе автомобильным транспортом, и др.
Все это привело к тому, что в период рыночных преобразований в Республике Казахстан было принято значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным изменениям в области страхования. В первую очередь произошел отказ от зарекомендовавшей себя как малоэффективной полностью государственной системы страхования. Положено начало страхованию, основанному на конкуренции. Страхование стало одним из видов предпринимательства, причем оно относится к наиболее высокоорганизованным его видам. Учитывая важность выполняемой страхованием социальной функции, государство не могло пустить развитие страхования на самотек. Поэтому развитие страхования опосредовано развитие одной из современных отраслей права - страхового права. Согласно определению А.И. Худякова: «Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с осуществлением страховой деятельности»[43, с.21]
Не снижая значение правильной организации страхового дела, следует отметить, что непосредственным инструментом, обеспечивающим достижение цели имущественной компенсации лицам, пострадавшим от последствий случаев, подлежащих страхованию, является индивидуально заключаемый гражданско-правовой договор. С позиции гражданского права является необходимым урегулировать все вопросы, возникающие в рамках договорного отношения, определить его содержание и меры гражданско-правового воздействия на недобросовестных участников отношений страхования. Отсутствие полноценной системы договора, на наш взгляд, было одним из слабых мест страхования, которое существовало при Союзе ССР.
В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.).
В результате проведенного исследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.
Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг.
Список литературы
1. Состояние страхового рынка на 01.01.2011г. //
2. Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Денежные потоки в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 336 с.
3. Развитие страхового рынка в Республике Казахстан//
4. Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития//www.afn.kz
5. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)
6. Государственная программа развития страхования в Республике Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г., N 491.
7. Коммерческое право: Учебник / А.Ю. Бушев, O.A. Городов, Н.С. Ковалевская и др.; Пол ред. Ь.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПБ., 1998. С. 371.
13. Финансы - учебник для экономических специальностей, третье поработанное издание, под ред. Илиясова К.К., Мельникова В.Д; - Алматы: 2001.
14. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2003
15. Н.Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан. - Алматы: Жеті Жар?ы, 1997
16. Гражданский кодекс Республики Казахстан - толкование и комментирование. Особенная часть. Выпуск - 2.//Алматы. Баспа, 2003.-800 с.
17. Бейкасымов Ю.А. Развитие страхового сектора Казахстана// Журнал «Экономика и жизнь», №5, 2008 с.52
18. Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 года № 409-I (Особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть), принят Верховным Советом Республики Казахстан 27 декабря 1994 года (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)
19. Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001. С. 394.
20. Мейер Д. И. Русское гражданское право. Часть 2. М., 1997. С. 157.