Исследование сущности договора страхования. Изучение порядка заключения договора страхования, его видов и случаев замены страхователя. Рассмотрение оснований для отказа в выплате страховой суммы, прекращения договора и признания его недействительным.
Аннотация к работе
Целью моей курсовой работы является рассмотрение договора страхования, для этого я поставил такие задачи, как: ознакомиться с историей договора страхования, понять что такое страховой договор, изучить порядок заключения договора страхования, изучить случаи замены страхователя в договоре страхования, узнать какие виды страхования бывают, ознакомиться с основаниями для отказа в страховой выплате по договору страхования, ознакомиться с условиями прекращения договора страхования и его недействительности, сравнить плюсы и минусы страхования. Давайте разберем что же такое договор страхования, дадим его определение: Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Если страховщик, в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта, интерес в отношении которого был застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованное имущество (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить недостатки либо изменить условия договора. 22 Кодекса торгового мореплавания также прямо указывает, что страховщик обязан возместить страхователю необходимые расходы, произведенные последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, за которые отвечает страховщик, а также расходы, произведенные для выполнения указаний страховщика. 959 ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в принятом на страховании риске.Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования.Поставленные мною задачи, такие как ознакомиться с историей договора страхования, изучить элементы договора страхования, сравнить плюсы и минусы страхование были раскрыты и изучены, выбранная мною тема под названием «Договор страхования» также была раскрыта.
Введение
Актуальность темы «Договор страхования»: на современном этапе развития России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. «Договор страхования» является предметом исследования данной темы. Целью моей курсовой работы является рассмотрение договора страхования, для этого я поставил такие задачи, как: ознакомиться с историей договора страхования, понять что такое страховой договор, изучить порядок заключения договора страхования, изучить случаи замены страхователя в договоре страхования, узнать какие виды страхования бывают, ознакомиться с основаниями для отказа в страховой выплате по договору страхования, ознакомиться с условиями прекращения договора страхования и его недействительности, сравнить плюсы и минусы страхования. Сегодня, наверное, каждый более - менее обознанный в мире денег человек знаком с этим понятием. Не оставляет никакого сомнения и то, что многие уже и на практике сталкивались с ним и даже на личном опыте. В наше время существует огромное множество страхований, например таких как: жилищное страхование, страхование транспорта, страхование жизни и много других страхований. Некоторое страхования также даже являются обязательными, к примеру страхование автомобилей - полис ОСАГО. Поэтому выбранная мною тема является на мой взгляд в наше время очень актуальной и в то же время познавательной и полезной информацией.
1.История договора страхования
Казалось бы все так просто, все так ясно… Но если задать сейчас вопрос: а сколько же лет страховому делу? - думаю мало кто сумеет дать точный ответ, или даже приблизиться к нему. Уж слишком «старо» оно, чтобы проследить, куда уходят его корни. Но прежде чем начать разговор об истории страхования, разберем исходное значение данного слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования. Страхование развивалось постепенно, со временем все, более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения. Но начнем издалека.
Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Происхождение взаимного страхования нашел один американский проповедник, живший в 19 веке: он считал, что первое упоминание о создании страхового общества содержится в библии, а именно - в притче об Иосифе и сне фараона. Как известно, египетскому правителю приснились вышедшие из вод Нила семь тучных коров, а затем - семь тощих, пожравших тучных. Иосиф истолковал сон так: семь тучных коров предвещают семь лет сытости и изобилия в стране, семь тощих коров - это предупреждение о следующих 7 годах неурожая и голода. Рассказав это, Иосиф предложил путем сборов с населения делать запасы впрок, чтобы народу было чем питаться в голодные годы. При всей кажущейся неуместности упоминания библии в данном контексте, в притче присутствуют все компоненты страхования: прогнозирование страхового случая, взносы, создание фонда, и, наконец, выплаты при наступлении страхового случая. Взаимное страхование. Его принцип прост: несколько заинтересованных лиц договариваются о том, что если с кем-то из них произойдет оговоренная неприятность, они сложатся на возмещение ущерба в определенных долях от убытка. Серьезный недостаток этого способа - неопределенность размеров выплат: участник взаимного страхования знал свою долю в возможных убытках, но не знал заранее ее выражения в денежном эквиваленте.
Уже за два тысячелетия до нашей эры участники торговых караванов заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи. Между тем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии - Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4-3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки. Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХІХ-XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки. Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков. Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала. В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970-931 до н.э.) организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве X-XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.». Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи» . Если кто откажется от участия в уплате штрафа, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит». Известный нормативный акт времен Московской Руси - «Стоглав» (1551г.) содержит статьи, предусматривающие государственное страхование. В главе 72 «Об искуплении пленных» говорилось о создании особого фонда в царской казне для выкупа людей, попавших в рабство в результате набегов татар. Средства этого фонда формировались за счет регулярных сборов со всего населения (чем не обязательное страхование?) и расходовались исключительно целенаправленно.
Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма. Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна. В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII - начале XIII в., В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории «разумной ставки»: получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что «нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему». Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения .церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге «Золото и специи» Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора. Перевозчики платили торговцам или банкирам «цену риска» - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. «Цена риска» получила название страховой премии. Так родилась профессия страховщика.
Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популярным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня. Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни. Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.
Чуть позже из классических видов страхования - морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования. В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.
1.2 Определение договора страхования
Давайте разберем что же такое договор страхования, дадим его определение: Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.
2.Порядок заключения договора страхования
Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.
На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами: 1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания - страховщик);
2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать: 1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования;
5. размер страховой суммы;
6. указание страхового риска;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.
Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.
Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение - аддендум (письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий).
2.1 Замена страхователя в договоре страхования
Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.
Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам: 1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.
3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.
2.2 Исполнение обязательства страхования
Права и обязанности, составляющие содержание договора страхования, возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя. Рассмотрим права и обязанности страхователя.
Первая обязанность страхователя заключается в том, что он обязан своевременно вносить страховую премию. В зависимости от условии, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотрена рассрочка, в дальнейшем страхователь обязан уплачивать последующие взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем.
Внесение первого взноса имеет особое значение, так как договор как реальная сделка не может без этого вступить в силу. Однако законом также предусмотрено «если договором не предусмотрено иное», указанное положение на наш взгляд предусмотрено с целью обеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договор заключается не страховщиком непосредственно, а через его представителей или посредников. Так страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачен непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.
В случае неполного имущественного страхования страхователь вправе уплатив дополнительный взнос увеличить общую страховую сумму по договору. Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования.
Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем при заключении договора страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая. Указанное требование обусловлено, в первую очередь тем, что страхуемое имущество находится в хозяйственной власти не страховщика, а страхователя или застрахованного (выгодоприобретателя) и никому кроме них не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска.
Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Законом установлено, что в случае если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков.
Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной.
Если говорить о правовых последствиях для заключенного договора, в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя, то в данном случае один из подходов разрешения может быть основан на применении общих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширительном толковании ст. 944 ГК РФ. В этом случае страховщик имеет право, во-первых, требовать признания договора страхования недействительным, если получил ответы страхователя на все поставленные вопросы, даже если они были недостоверными (но не содержат признаков обмана) в порядке ст. 178 ГК РФ - недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения, причем следует отметить, что страховщик до признания указанной сделки недействительной добросовестно нес обязанности, в связи с чем сделка должна быть признана прекращенной на будущее время, а страховщик имеет право на часть премии пропорционально сроку; во-вторых, расторгнуть договор в связи с существенным изменением обстоятельств.
Страхователь, заключив страховой договор, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован (при страховании имущества). Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответственности, связанной с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, ответственность при исполнении которых застрахована по договору страхования.
Если страховщик, в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта, интерес в отношении которого был застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованное имущество (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить недостатки либо изменить условия договора.
К обязанностям страхователя относится также необходимость принять меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу. Гражданским кодексом установлено: при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.
При этом страхователь вправе требовать включения в сумму страхового возмещения расходов, произведенных страхователем при спасении застрахованного имущества, что предусмотрено ГК. Более того, ГК установлено, что расходы, в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующих меры оказались безуспешными. При этом законом даже установлен специальный режим возмещения таких расходов, так возмещение расходов, направленных на уменьшение убытков осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Ст. 22 Кодекса торгового мореплавания также прямо указывает, что страховщик обязан возместить страхователю необходимые расходы, произведенные последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, за которые отвечает страховщик, а также расходы, произведенные для выполнения указаний страховщика.
Следующая обязанность страхователя - сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение и ему известно о заключении договора страхования.
Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события (или действия) страховым случаем.
Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается.
Страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Данной обязанности корреспондируется право страхователя на изменение условий договора или расторжение договора в связи с указанными изменениями. Также страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, в частности в случае, если до истечения срока действия договора возможность наступления страхового случая отпала.
В соответствии со ст.960 ГК РФ лицо, к которому перешли права на имущество, должен сообщить страховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение должно быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователю следует сообщить об этой обязанности лицу, принявшему застрахованное имущество. Формально к этому лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без согласия страховщика (до принятия ГК Закон о страховании допускал переход прав и обязанностей страхователя к иному лицу только с согласия страховщика, за исключением случаев смерти страхователя). Однако страховщик для защиты своих интересов может при переходе прав на застрахованное имущество сослаться на положения ГК и потребовать заключения договора на новых условиях или перезаключения договора страхования, в связи с возникновением обстоятельств существенно увеличивающих степень риска.
В случае страхования на основании генерального полиса страхователь обязан о каждой партии имущества (груза, товара), подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не оговорен, немедленно после их получения. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
Страхователь обязан обеспечить страховщику переход прав в порядке суброгации, т.е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобретатель).
Суброгация является правовым средством, позволяющим реализовать в страховании принцип возмещения вреда его причинителем.
До введения в действие ГК РФ считалось, что исполнения обязанности по выплате страхового возмещения вытекающей из договора страхования имущества порождало новое - регрессное обязательство, возникающее в силу исполнения обязательства за другое лицо и направленное на возврат сумм, ранее уплаченных за должника. Отнесение в ст. 387 ГК РФ суброгации к переходу прав положило конец спорам о ее юридическом существе.
Переход права к страховщику осуществляется независимо от того, кому было выплачено страховое возмещение. Ст. 965 ГК РФ была истолкована Высшим Арбитражным судом следующим образом: к страховщику переходит право требования которое лишь лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Изменение легитимной формулировки перехода прав по суброгации, позволяет сделать практические выводы. В результате суброгации происходит переход права, принадлежащего страхователю или выгодоприобретателю, а не лицу, получившему страховое возмещение.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права (пропущенные претензионные сроки и т.п.), страховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе требовать его возврата (либо возврата излишне выплаченной суммы).
Особый блок обязательств страхователя - обязательства при наступлении страхового случая, которые устанавливаются в договоре страхования и к которым относятся: -извещение в случае необходимости компетентных органов о наступлении страхового случая;
-обращение в соответствующие организации и учреждения, за документами, подтверждающими размер причиненного ущерба;
-предоставление подтверждающих наступление страхового случая и размер причиненного ущерба документов страховщику;
-согласование со страховщиком порядка и перечня, а также места проведения работ по восстановлению имущества; следует отметить, что указанный момент является спорным и существует необходимость его законодательного закрепления;
-обязательное согласование со страховщиком условий и размера возмещения вреда третьими лицами или лицом, причинившим такой ущерб.
При наступлении страхового случая страхователь вправе требовать от страховщика осуществления страховой выплаты.
Страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала. Рассмотрим права и обязанности страховщика, Страховщик обязан при заключении договора страхования ознакомить и выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора страхования и правила страхования. Как уже отмечалось, факт заключения договора страхования может удостоверяться выданным страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом) с приложением правил страхования или двусторонним документом. Текст правил может быть отпечатан на обороте полиса. Соблюдении указанной обязанности делает правила страхования обязательными для страхователя.
Страховщик обязан при заключении договора определить страховую сумму и тариф, исходя из которого, производится расчет страховой премии.
Так законом предусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы. При определении подлежащих применению тарифов страховщик исходит из особенностей объекта страхования и характера страхового риска.
Указанная обязанность корреспондируется с правом страховщика на оценку риска - натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Причем, страховая стоимость, согласованная сторонами договора страхования и указанная в тексте не может быть в дальнейшем оспорена страховщиком. Исключение составляет случай, когда страховщик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, то есть не воспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, представленные страхователем оказались заведомо ложными.
Главной обязанностью страховщика является своевременная выплата страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающейся при наступлении страхового случая суммы страхового возмещения (обеспечения) на основании составленного страховой компанией страхового акта (аварийного сертификата).
При поступлении от страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица, наследника) заявления с требованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный соответствующими правилами страхования или договором.
Страховщик обязан для установления факта наступления страхового случая провести все необходимые действия в сроки, установленные правилами страхования или договором.
Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику нужно дополнительно установить следующее: -факты, связанные с действительностью договора;
-обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа в выплате, которые страховщик вправе установить при заключении договора страхования, к таким условиям, в частности, можно отнести форс-мажорные обстоятельства, умышленные действия страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного, направленные на наступление страхового случая, грубая неосторожность страхователя или застрахованного и др.
В зависимости от наличия или отсутствия перечисленных фактов, страховщик решает вопрос об обоснованности заявленного требования и имеет право отказать в выплате.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащей выплате суммы удержать очередной страховой взнос из суммы выплаты.
Страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователя заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. При этом, как уже отмечалось ранее, замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом посл
Вывод
Поставленные мною задачи, такие как ознакомиться с историей договора страхования, изучить элементы договора страхования, сравнить плюсы и минусы страхование были раскрыты и изучены, выбранная мною тема под названием «Договор страхования» также была раскрыта. Мы еще раз убедились в что тема «Договор страхования» в наше время является актуальной, так как страхование присутствует во многих отраслях нашей жизни, например в медицине, автотранспорте, всем знакомое пенсионное страхование и много других страхований с которыми мы встречаемся на протяжение всей своей жизни. По данной тема «Договор страхования» я сделал для себя определенные выводы: что нужно хорошо изучить то страхование которое вы выбираете, и понять все его нюансы, а самое главное понять для себя действительно ли оно вам нужно и стоит ли вам тратить деньги на него, так как есть много тонкостей в выплатах страховых случаях.
Список литературы
1)www.permvelikaya.ru
2)Договор страхования // Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций. - Москва: МФК, 2008. - 288 с.
3)Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998
4)Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М: СОМИНТЭК, 1998