Договор банковского счета - Курсовая работа

Однако, как отмечают правоведы, сегодня «... наибольший масштаб приобретают случаи неисполнения банками своих обязательств по договору банковского счета и банковского вклада ...». Так, в числе мер Правительства РК и Национального банка РК по стабилизации социально-экономического положения в стране указано на то, что преодоление негативных процессов в экономике в значительной степени будет зависеть от разрешения системного банковского кризиса. Необходимость определения оптимального соотношения интересов участников предпринимательской деятельности, правового режима безналичных денег (денежных средств), недостаточная разработанность категорий банковского права должны стать предметом детального исследования с целью разработки действенных мер, направленных на стабилизацию сложившейся ситуации. Несмотря на то, что законодатель в ГК РК[1] и Законе «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»[2] устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому счету, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Цель курсовой работы заключается в комплексном исследовании договора банковского счета, понятия и сущности договора, их элементов, а также выработке рекомендаций по совершенствованию казахстанского законодательства о банковском счете.В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» отношения между кредитными организациями и их клиентами строятся на договорной основе, то есть данные отношения являются гражданско-правовыми[2]. По договору банковского обслуживания, что, повторяем, является новой категорией для гражданского (да и банковского) права, одна сторона (банк) обязуется по поручению другой стороны (клиента) оказать банковские услуги, а клиент обязуется оплатить эти услуги, если иное не предусмотрено договором (п. Т.е. при условии создания гарантий беспрепятственного осуществления клиентом возможности осуществления права собственности на свои средства банк может пользоваться деньгами, находящимися на счету, и в ходе реализации договоров, содействующих платежному обороту, возникают отношения кредитного характера. Если такие документы в банк не поступают, то очередность платежей при недостаточности денег клиента определяется не банком, а самим клиентом. Если банк обслуживает значительное число клиентов и остатки на их счетах в банке весомы, если чистые активы банка занимают большой процент относительно валюты его баланса, если банк демонстрирует стабильный рост качественных активов, такой банк является надежным и должен вызывать ваш интерес.В отличие от ранее действовавшего банковского законодательства, допускавшего возможность расторжения договора банковского счета по инициативе банка в одностороннем порядке (например, при отсутствии операций по счету в течение года), ГК устанавливает правило, согласно которому этот договор расторгается по заявлению клиента в любое время, если иное не предусмотрено законодательством или договором (п.1 ст. Не являются банковскими счета, по которым не могут проводиться операции, которые были указаны выше, а также счета, отражающие позиции бухгалтерского учета в банках, лицевые счета (субпозиции), являющиеся компонентами балансового счета, в том числе ссудные счета. Сказанное касается не только открытия новых счетов в филиалах (подразделениях) банка, а также и случаев, когда счет открывается в другом банке и имеется подтверждение банка (филиала, подразделения), в котором открыт первый счет, в том числе путем передачи имеющихся документов электронным способом. Если в банке остались деньги, то банк обязан выдать деньги, оставшиеся в банке, клиенту или по его указанию перевести в пользу третьих лиц[17, с.39]. В целом данные положения, касающиеся ведения банковских счетов физических и юридических лиц, не относящихся к банкам и небанковским организациям, распространяются также на банковские счета самих банков, с изъятиями, предусмотренными специальным законодательством, в том числе нормативно-правовыми актами Республики Казахстан.Действующее в Республике Казахстан гражданское законодательство, отражающее переход казахстанской экономики от централизованной - к обществу, развивающемуся по пути построения рыночной экономики, гражданского общества и правового государства, в своем эволюционном развитии прошло три основных этапа: начальный этап становления (1989-1993гг.), этап резкого ускорения экономической и правовой реформы (1994-2000гг.) и этап экономической и правовой стабилизации (начавшийся с 2001г.). Современное гражданское законодательство, созданное со дня независимости Республики Казахстан практически с нуля, в целом представляет собой сложную внутренне непротиворечивую систему взаимосвязанных и взаимодополняющих друг друга правовых норм. Практический опыт применения Гражданского кодекса свидетельствует, что подавляющее большинство его норм содействует развитию экономики и иных гражданских отношений в направлении создания на правовой основе современного цивилизованного социально и этнически о

2.2 Содержание договора банковского счета

Договор банковского счета являются одними из наиболее распространенных видов банковских операций. Однако, как отмечают правоведы, сегодня «... наибольший масштаб приобретают случаи неисполнения банками своих обязательств по договору банковского счета и банковского вклада ...». Очевидно, нельзя утверждать, что в юридической науке решена проблема банковских договоров. Напротив, сравнительно недавно наметилась тенденция комплексного, системного исследования правового регулирования банковской деятельности. Появление доктрины и дефиниций банковских договоров крайне важно для устранения противоречий в правовых актах, регламентирующих банковскую деятельность. Так, в числе мер Правительства РК и Национального банка РК по стабилизации социально-экономического положения в стране указано на то, что преодоление негативных процессов в экономике в значительной степени будет зависеть от разрешения системного банковского кризиса. При этом особое значение приобретают безотлагательные действия, направленные на формирование жизнеспособности банковских институтов эффективно и устойчиво функционирующих в современной рыночной экономике.

На сегодняшний день остается нерешенным вопрос о пределах, с одной стороны, государственного вмешательства в частные дела, с другой, - реализации частной инициативы в банковской деятельности. Свобода экономической деятельности, как основной конституционный частноправовой принцип, так и соответствующая ей свобода договора, как гражданско-правовой принцип, не может быть абсолютной и ничем не ограниченной. Однако ограничение свободы договора, зачастую, приобретает формы произвола. В связи с этим, весьма актуальной представляется задача установления оптимального соотношения интересов участников банковских договорных правовых отношений.

Неудовлетворительное законодательное регулирование институтов банковского права, в том числе, неоднозначность определения названных институтов актами банковского законодательства, оказывает негативное влияние на развитие банковской системы. Необходимость определения оптимального соотношения интересов участников предпринимательской деятельности, правового режима безналичных денег (денежных средств), недостаточная разработанность категорий банковского права должны стать предметом детального исследования с целью разработки действенных мер, направленных на стабилизацию сложившейся ситуации.

Несмотря на то, что законодатель в ГК РК[1] и Законе «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»[2] устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому счету, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Неопределенность законодательства по вопросу о возможности банков по своему усмотрению снижать размеры процентных ставок, привела к тому, что многие банки стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков. В целом анализ действующего законодательства о банковском счете и банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.

Цель курсовой работы заключается в комплексном исследовании договора банковского счета, понятия и сущности договора, их элементов, а также выработке рекомендаций по совершенствованию казахстанского законодательства о банковском счете.

Эта общая цель достигается путем решения следующих задач: 1. Уяснение правовой природы договора банковского счета.

2. Выявление понятия и признаков договора банкового счета как гражданско-правовых договоров.

3. Классификация видов договоров банковского счета и их характеристика.

4. Исследование содержания (условий) и формы договора банковского счета.

5. Анализ правового положения сторон в договорах банкового счета, их прав, обязанностей и ответственности.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского счета.

Теоретической основой курсовой работы являются основные теоретические положения науки гражданского права, банковского права, общей теории права. Автор в работе над дипломной работой использовал труды таких известных отечественных и зарубежных цивилистов как Э.С. Абдрахманова, Г.Д. Ахмадиева, Ю.Г. Басина, А.Г. Диденко, И.У. Жанайдарова, Е.Б. Жусупова, К.С. Мауленова, М.А. Сарсембаева, М.К. Сулейменова, М.С. Таимовой, О.С. Иоффе, И.Б. Новицкий, Е.А. Суханов и других.

Нормативную базу исследования составили Конституция Республики Казахстан, гражданское, банковское, гражданское процессуальное законодательство.

Структура курсовой работы обусловлена целями, задачами и содержанием и состоит из введения, двух разделов, заключения, списка литературы, использованной при написании работы.