Договор банковского счета - Курсовая работа

Банковский счет - это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны. Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Банковские счета вошли в жизнь каждого: подчас физическое или юридическое лицо имеет не просто банковский счет, а несколько счетов в иностранных валютах. Договор банковского счета направлен не только на обеспечение каких-либо финансовых целей физических и юридических лиц. Однако динамический процесс развития банковской системы привел к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий.30 Закона о банках и банковской деятельности клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок. Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на право совершения банковских операций, и клиент (владелец счета). Несмотря на то, что в пункте 1 статьи 845 ГК речь идет только о банках, согласно пункту 4 этой же статьи все нормы главы о банковском счете применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).Важной гарантией прав и интересов клиентов является норма ст.858 ГК РФ, в соответствии с которой не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на данные денежные средства или приостановления операций по счету в предусмотренных законом случаях. 858 ГК РФ ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Еще одним исключением из общего принципа ст.854 ГК РФ - являются положения ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в п.10 ст.7 которого закреплено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают такие операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены, и не позднее рабочего дня, следующего за днем приостановления операции, представляют информацию о них в уполномоченный орган в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются полученные в установленном в порядке сведения об их участии в террористической деятельности, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица. По типизированному договору банковского счета обязанности клиента сводятся к следующим: - уплатить Банку определенную сумму в виде одноразового взноса за юридическую экспертизу документов, представленных Клиентом в Банк для расчетно-кассового обслуживания, консультации по совершению расчетных операций и оформление документов, связанных с открытием банковского счета; Поскольку договор банковского счета - возмездный, в договоре, как правило, предусматривается обязанность клиента осуществлять оплату услуг банка по совершению операций по счету.Договор банковского счета можно определить как специально урегулированный в ГК РФ смешанный договор, соединяющий в себе обязательства займа (банковского вклада) и оказания услуг по зачислению денежных средств на счет и перечислению их со счета. Договором банковского счета является договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Особо следует подчеркнуть, что на порядок заключения, исполнения и расторжения договора банковского счета ра

2. Содержание договора банковского счета

Современный этап развития нашего общества, полный сложностей и противоречий, ставит перед российскими правоведами задачу научного анализа правовых институтов, законодательства и практики применения гражданского права. Развитие рыночных отношений в России выводит на первый план вопросы стратегии реформ, проводимых в России. Все достоинства и недостатки в реформировании экономики страны наиболее ярко проявляются в реформе банковского сектора. Существенным достижением стал отказ от существовавшей в период командно-административной экономики одноуровневой банковской системы. Трудно переоценить факт появления в нашей стране акционерных коммерческих банков. Открытие и ведение банковских счетов - одна из самых традиционных банковских операций и, пожалуй, наиболее распространенная банковская услуга. Банковский счет - это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны. В современной действительности банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но и частью повседневной жизни физических лиц.

Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов его о юридической и экономической природе и выполняемых по счету операциях. Банковские счета вошли в жизнь каждого: подчас физическое или юридическое лицо имеет не просто банковский счет, а несколько счетов в иностранных валютах. При этом в России ежедневно совершаются миллионы операций по счетам граждан, предпринимателей, юридических лиц - резидентов и нерезидентов.

Договор банковского счета направлен не только на обеспечение каких-либо финансовых целей физических и юридических лиц. Важной целью банковского счета является обеспечение циркуляции денежной массы. Обеспечить стабильность рынка банковских услуг - одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможности учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере. Кроме того, стабильность гражданского оборота зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договоров банковского счета и от добросовестности сторон при исполнении принятых на себя обязательств.

Однако динамический процесс развития банковской системы привел к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий. Принятие второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации предопределило тенденцию, направленную на регламентирование отношений по договорам банковского счета на уровне законодательных, а не подзаконных актов.

Актуальность курсовой работы заключается и в том, что существует множество статей и научных работ, раскрывающих понятие и особенности договора банковского счета, при этом трактовки авторов сильно расходятся по ряду важнейших вопросов.

Очевидно, однако, что без банковской системы невозможно существования экономики в современном мире. Эти аспекты делают проблему правового регулирования договора банковского счета особенно актуальной именно в современный период.

Объектом исследования этой курсовой работы являются общественные отношения по поводу правового регулирования договора банковского счета. Предмет исследования составляет изучение нормативных и теоретических источников, регулирующих договор банковского счета. Тема работы касается каждого физического и юридического лица, следовательно, не может быть неактуальной. Поэтому я считаю крайне важным рассмотреть различные научные подходы к договору банковского счета и проанализировать гражданское законодательство, касающееся изучаемой сферы.

Цель курсовой работы состоит в исследовании сущности и правовой природы договора банковского счета, вопросы его заключения, исполнения и расторжения.

Соответственно, в рамках исследования я ставлю перед собой следующие задачи: характеристику правовой природы договора банковского счета, предмета договора и процедуры его заключения;

классификацию основных обязанностей банка, вытекающих из правовой природы договора банковского счета;

рассмотрение общих и специальных процедур расторжения договора банковского счета, предусмотренных в ГК РФ.

При написании данной курсовой работы автором использовалось действующее законодательство Российской Федерации и прежде всего Гражданский Кодекс РФ, комментарии ко второй части ГК РФ, а также публикации ряда авторов в научной, учебной и периодической литературе, посвященной проблемам правового регулирования договора банковского счета. договор банковский счет банк

Над изучением проблем, связанных с договором банковского счета, направлены научные работы таких авторов, как: Аграновский А.В., Борисенко А.А., Брагинский М.И., Витрянский В., Гузнов А.Г., Дружкова Г.А., Емельянцев В.П., Курбатов А.Я., Мозолин В.П., Новоселова Л.А., Садыков Р.Р., Самова Ф., Сарбаш С.В., Суханов Е.А., Флейшиц Е.А., Щелконов Е.М. и других.