Осуществление банками безналичных расчетов. Понятие и основные признаки договора банковского счета. Условия, на которых открывается счет. Права и обязанности сторон по договору. Ответственность по договору банковского счета, его изменение и расторжение.
Аннотация к работе
Эти преобразования реализуются и с помощью банковской реформы, направленной на повышение эффективности деятельности кредитных организаций, в том числе и банков. Проводимые в настоящее время в РФ социально-экономические изменения существенно преобразовали банковскую систему и банковскую деятельность и потребовали разработки принципиально нового и адекватного складывающимся экономическим потребностям механизма правового регулирования. Происходящие в России социально-экономические процессы изменили природу банковской деятельности, преобразовав ее из государственного управления, осуществляемого в отношении государственных финансов, в вид частного и публичного предпринимательства, осуществляемого в условиях риска и самостоятельной ответственности, базирующегося на частных средствах банков и их клиентуры. Однако в действующих федеральных законах, а также подзаконных нормативно-правовых актах недостаточно четко и всесторонне регламентированы вопросы реализации договора банковского счета, прав, обязанностей и ответственности сторон этого договора, а также их взаимодействия с органами государственной власти. Достаточно актуальными и требующими теоретического осмысления остаются проблемы, связанные с применением законодательства, регулирующего отношения между банками и клиентами, в первую очередь, по заключению, исполнению и расторжению договора банковского счета.В дореволюционной правовой литературе и в работах по праву первых лет советской власти договор банковского счета, именовавшийся тогда текущим счетом, рассматривался в рамках банковского вклада и определялся через известные Гражданскому кодексу 1922 года классические договоры иррегулярного хранения (поклажи) и займа. Вкладом на текущий счет (простой текущий счет) назывался вид бессрочного вклада, особенностью которого является возможность для вкладчика пополнять свой вклад путем внесения сумм на открытый ему счет. Бессрочные вклады принимают вид вкладов на текущий счет или пассивного текущего счета, представлявшего собой (как и срочный вклад) договор займа со стороны банка у вкладчика, "основанный на личном кредите, которым банк пользуется в глазах общества" . Автор разделял бессрочные вклады на вклады по востребованию и вклады на текущий счет. Отличие между ними, по его мнению, существовало только с позиций банковской техники и состояло в различных видах документов, удостоверяющих эти вклады: в первом случае - это документное свидетельство, во втором - расчетная книжка; в порядке выдачи вклада - вклад по востребованию подлежал возврату сразу и полностью, вклад же на текущий счет мог возвращаться по частям, по мере и в мере затребования, а также предполагал возможность пополнения; по первому виду выдача вклада предполагала предупреждение об этом заранее, за несколько дней, тогда как второй выдавался в момент затребования; в порядке начисления процентов - в одном случае проценты исчислялись ежемесячно, в другом - они вычислялись по дням.По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. Договор банковского счета - консенсуальный договор, и хотя у клиента нет обязанности в момент заключения договора внести или перечислить на счет денежные суммы, но у него возникают другие обязанности, например по оплате комиссии за ведение счета. Таким образом, определение договора банковского счета, содержащееся в ГК, в котором отсутствует указание на хранение клиентом денежных средств на счете в банке, и изложение норм о нем в отдельной гл. В отличие от договоров банковского вклада и займа, в которых (в силу их реального характера) одна сторона - вкладчик, займодавец, внесший (предоставивший) денежную сумму контрагенту, имеет право требовать ее возврата с уплатой процентов, а другая сторона - банк, заемщик, который несет лишь соответствующие обязанности, не располагая какими-либо правами по отношению к контрагенту, стороны договора банковского счета (банк и владелец счета) имеют как права, так и обязанности. Правда, некоторые авторы, обращая внимание на диспозитивный характер приведенных норм, предпочитают говорить лишь о презумпции возмездности договора банковского счета, имея в виду, что соглашением сторон банк может быть освобожден от уплаты процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, а владелец счета - от оплаты услуг банка по совершению операций с указанными денежными средствами.Заявление об открытии счета подается лицом в банк с документами, предусмотренными законом и банковскими правилами для соответствующего вида счета. Условия, на которых открывается счет, разрабатываются и объявляются банком. Для банка заключение договора с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных им условиях, является обязательным. Банк не вправе также отказать обратившемуся лицу в открытии другого счета, не предусмо
План
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ КВАЛИФИКАЦИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
1.1 История развития договора банковского счета
1.2 Понятие и признаки договора банковского счета
ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА
2.1 Заключение договора банковского счета
2.2 Права и обязанности сторон по договору
2.3 Ответственность по договору банковского счета
ГЛАВА 3. ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
3.1 Изменение договора банковского счета
3.2 Расторжение договора банковского счета
Заключение
Список используемой литературы
Введение
В настоящее время в Российской Федерации осуществляются радикальные преобразования во всех сферах социальной жизни, происходит существенное обновление законодательства и государственных институтов. Эти преобразования реализуются и с помощью банковской реформы, направленной на повышение эффективности деятельности кредитных организаций, в том числе и банков.
Проводимые в настоящее время в РФ социально-экономические изменения существенно преобразовали банковскую систему и банковскую деятельность и потребовали разработки принципиально нового и адекватного складывающимся экономическим потребностям механизма правового регулирования.
Одним из важнейших направлений банковской деятельности является осуществление ими безналичных расчетов.
Происходящие в России социально-экономические процессы изменили природу банковской деятельности, преобразовав ее из государственного управления, осуществляемого в отношении государственных финансов, в вид частного и публичного предпринимательства, осуществляемого в условиях риска и самостоятельной ответственности, базирующегося на частных средствах банков и их клиентуры. Это требует разработки именно правовых аспектов регулирования безналичных расчетов и оформления правового механизма их осуществления, которые ранее не были объектом комплексного юридического анализа.
На современном этапе развития банковской системы в платежной системе РФ значительно вырос объем платежей, проводимых в безналичном порядке, с использованием банковских счетов, открытых клиентам в кредитных организациях (их обособленных подразделениях) и Банке России.
Однако в действующих федеральных законах, а также подзаконных нормативно-правовых актах недостаточно четко и всесторонне регламентированы вопросы реализации договора банковского счета, прав, обязанностей и ответственности сторон этого договора, а также их взаимодействия с органами государственной власти.
Достаточно актуальными и требующими теоретического осмысления остаются проблемы, связанные с применением законодательства, регулирующего отношения между банками и клиентами, в первую очередь, по заключению, исполнению и расторжению договора банковского счета.
Объектом исследования выступают общественные отношения возникающие при заключении, исполнение и расторжении договора банковского счета.
Предметом исследования являются гражданское законодательство, отдельные нормативно-правовые акты регламентирующие заключение, исполнение и расторжение договора банковского счета.
Целью исследования является теоретический анализ понятия и сущности договора банковского счета, а также элементов этого договора.
Эта цель будет реализовываться путем решения следующих основных задач: - рассмотреть историю развития законодательства, регулирующего отношения по банковскому счету;
- раскрыть понятие и признаки договора банковского счета;
- выявить на основе анализа действующего законодательства характер правоотношений, возникающих в результате заключения договора банковского счета;
Нормативную базу исследования составляют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, действующие (и ранее действовавшие) законы и иные нормативные правовые акты, в том числе Банка России, Федеральной налоговой службы других министерств и ведомств, в которых содержаться нормы, определяющие заключение, исполнение и расторжение договора банковского счета.