Рассмотрение организации процесса обслуживания клиентов и выполнения основных банковских операций. Ознакомление с реальной организацией экономической работы в исследуемом кредитном учреждении. Анализ систем денежных переводов в коммерческом банке.
Аннотация к работе
· Ознакомление с действующими в настоящее время законодательными и нормативными документами в области банковской деятельности; а также с внутренними нормативными актами, разработанными данным банком на основании общих инструкций НБКР; · Участие в проведении платежей предприятий и организаций, обслуживаемых данным банком; проверки правильности оформления представленных клиентами платежей, отчетных и других документов, необходимых для оказания банковских услуг; Принимая во внимание его значимость в финансировании сельского хозяйства и с целью предоставления возможности расширения спектра банковских услуг сельскому населению Правление Национального банка Кыргызской Республики постановлением от 27 декабря 2006 года N 43/1 приняло решение о создании на базе ОАО "Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация" ОАО "Айыл Банк". Айыл Банк за время своей деятельности наладил тесные контакты и в настоящее время сотрудничает с такими организациями, как · Всемирный банк (ВБ) (проекты Международной Ассоциации Развития: «Финансирование села» и «Агробизнес и маркетинг»); ОАО «Айыл банк» предоставляет своим клиентам широчайший выбор банковских услуг: · открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;За период прохождения производственной практики в Головном офисе ОАО «Айыл банк» я ознакомилась с деятельностью данного банка. Филиал в своей деятельности руководствуется законами «О Банках и банковской деятельности в Республике Кыргызстан», «О Национальном Банке КР», «Об акционерных обществах в КР», и другим законодательством КР, нормативными документами НБКР, Уставом ОАО «Айыл банк», настоящим положением, решениями собрания акционеров, Совета и Правления Банка.
Введение
Целью прохождения производственной практики является: · Ознакомление с деятельностью, а также организационной структурой банка;
· Приобретение навыков практической работы с клиентами коммерческого банка;
· Ознакомление с организацией процесса обслуживания клиентов и выполнение основных банковских операций;
· Возможное участие в выполнении отдельных банковских операций;
· Ознакомление с реальной организацией экономической работы в кредитном учреждении;
· Ознакомление с процедурами выполнения банковских операций, разработанных и утвержденных данным коммерческим банком;
· Ознакомление с действующими в настоящее время законодательными и нормативными документами в области банковской деятельности; а также с внутренними нормативными актами, разработанными данным банком на основании общих инструкций НБКР;
Задачами прохождения производственной практики являются: · Ознакомление с действующими методами и формами банковской работы по мобилизации денежных ресурсов, кредитованию, организацией системы учета средств по балансовым счетам;
· Ознакомление с кредитной политикой коммерческого банка;
· Участие в проведении платежей предприятий и организаций, обслуживаемых данным банком; проверки правильности оформления представленных клиентами платежей, отчетных и других документов, необходимых для оказания банковских услуг;
· Сбор практических материалов по проведению тех банковских операций, разработанных и утвержденных данным коммерческим банком;
· Изучение порядок открытия депозитных счетов как физических, так и юридических лиц;
· Ознакомление с перечню документов, предоставляемых клиентом, для получения кредита;
· Изучение порядок рассмотрения документов на получение кредита;
· Ознакомление с разными системами денежных переводов в коммерческом банке;
· Изучение порядок заключения кредитного договора и договора залога;
· Изучение порядок начисления процентов по выданным кредитам;
· Ознакомление с действиями коммерческого банка при возникновении просроченных и проблемных кредитов;
· Ознакомление финансовой отчетности ОАО «Айыл банк».
1. Общая характеристика банка на примере ОАО «Айыл банк»
1.1 Образование и развитие ОАО «Айыл банк»
Открытое акционерное общество «Айыл Банк» - крупный государственный банк, 100% акций которого принадлежат Правительству Кыргызской Республики. 1997 г. была создана Кыргызская Сельскохозяйственная Финансовая Корпорация (КСФК) при поддержке Всемирного Банка по проекту МАР «Финансирование села». Целью КСФК являлось предоставление кредитов частным фермерам и сельским товаропроизводителям на постоянной и устойчивой основе. Принимая во внимание его значимость в финансировании сельского хозяйства и с целью предоставления возможности расширения спектра банковских услуг сельскому населению Правление Национального банка Кыргызской Республики постановлением от 27 декабря 2006 года N 43/1 приняло решение о создании на базе ОАО "Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация" ОАО "Айыл Банк". В течение 19-ти лет своего существования Айыл Банк добился значительных успехов в предоставлении доступа к кредитам для существенной части сельского населения страны. Также Банк предоставляет весь перечень традиционных банковских услуг. На протяжении 2008-2010 годов Банк провел ряд мероприятий нацеленных на снятие ограничений в лицензии и внедрение традиционных банковских услуг. Снятие ограничений и расширение лицензии было произведено поэтапно и к настоящему времени практически все ограничения сняты. Шагая в ногу со временем, осуществляет все виды банковских услуг и операций. Являясь одним из немногочисленных отечественных банков «Айыл Банк » с самых первых дней стремится внести свой позитивный вклад в развитие экономики Кыргызстана, образованию новых рабочих мест, созданию благоприятных условий для развития предпринимательства и деловой инициативы. банковский кредитный денежный
Айыл Банк является одним из лидирующих банков Кыргызстана. Среди 25 коммерческих банков страны, Банк занимает 6 место по размеру активов, 3-е место по кредитному портфелю и 3-е место по региональной сети. На 1.07.2015 г. активы Айыл Банка достигли 12,0 млрд. сом (193 млн. дол. США), кредитный портфель - 9,250 млрд. сом (149 млн. долларов США), а общее количество заемщиков составило 56,6 тыс. чел. При этом возвратность кредитов составляет более 99%. Чистая прибыль Айыл Банка за 1 полугодие 2015 г. составила 115,6 млн. сомов (1,9 млн.дол. США), несмотря на кредитование сельского хозяйства по низким процентным ставкам. Постоянно работая над расширением географической зоны охвата населения в предоставлении кредитов, Айыл Банк открыл 30 филиалов, 66 сберегательных касс и 22 выездные кассы, 19 кредитных подразделений в районах и 50 кредитных подразделений в отдаленных селах. Постоянно обеспечивается соблюдение всех экономических нормативов и обязательных резервных требований, устанавливаемых Национальным банком Кыргызской Республики. Финансовая устойчивость и стабильность Банка ежегодно подтверждается проверками внешних независимых аудиторских фирм.
С каждым годом внедряются все новые банковские технологии и разработки, тем самым расширяется ассортимент услуг, увеличивается клиентская база.
Айыл Банк за время своей деятельности наладил тесные контакты и в настоящее время сотрудничает с такими организациями, как · Всемирный банк (ВБ) (проекты Международной Ассоциации Развития: «Финансирование села» и «Агробизнес и маркетинг»);
· Азиатский банк развития (АБР) (проект развития сельскохозяйственного сектора);
· Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР)
· Государственный Банк Развития Китая v Евразийский Банк Развития (проект развития малого и среднего бизнеса);
· ПРООН
· Кумтор Голд Компани
· Европейский Банк Реконструкции и Развития Фонд развития кооперативов «Райфайзен» в Кыргызстане; Российско-Кыргызский Фонд развития
Банк является участником практически всех государственных и международных проектов по финансированию сельского хозяйства в Кыргызстане. Учитывая что Банк является участником проектов международных финансовых институтов аудит финансовой отчетности проводится компанией из числа международно-признанных аудиторских компаний два раза в год (за шесть месяцев и за год).
Банк также является членом следующих некоммерческих организаций: 1.Союза банков Кыргызской Республики
2.Фонда защиты депозитов Кыргызской Республики
3.Кредитно-информационное бюро «Ишеним»
4.Евразийской Ассоциации Сельскохозяйственного Кредита (ЕВРАЗАСК)
Деятельность Айыл Банка была высоко оценена со стороны CGAP (Консультативная группа по преодолению бедности, группа Всемирного банка), которая в 2004 году вручила награду - "За финансовую транспарентность" в знак признания практики раскрытия финансовой деятельности банка.
Международное рейтинговое агентство "Microfinanza srl" дважды присвоило банку рейтинг "А" по результатам детального изучения (оценки) его финансового состояния и соответствия стандартам CGAP. Присвоенный рейтинг характеризует Айыл Банк как микрокредитное учреждение, устойчивое влияниям внутренних и внешних факторов, с большими возможностями отвечать по финансовым обязательствам и очень хорошим качеством предлагаемых операций.
1.2 Организационная структура и деятельность ОАО «Айыл банк»
Реквизиты Банка: Почтовый адрес 720011 Кыргызская Республика город Бишкек улица Пушкина 50.
Время работы: с 8.30 - 16.00
Время приема клиентов: с 8.30 - 16.00
Высшим органом управления Банка является собрание акционеров. Оно правомочно решать такие вопросы как: 1. определение генеральной линии развития Банка;
6. избрание Совета директоров и Ревизионной комиссии;
7. утверждение аудитора Банка;
8. другие вопросы, если их решение отнесено к компетенции Общего собрания акционеров действующим законодательством КР.
Общее руководство деятельностью Банка осуществляет Совет директоров, члены которого избираются Общим собранием акционеров. В свою очередь Совет директоров назначает Председателя Совета директоров. Он организует работу Совета, созывает заседания, председательствует на Общем собрании акционеров и заседаниях Совета директоров, организует ведение протоколов. В компетенции Совета директоров находятся вопросы, связанные с определением приоритетных направлений деятельности Банка, утверждением годовых планов финансово-хозяйственной деятельности, увеличением уставного капитала, приобретением размещенных Банком ценных бумаг и иные вопросы, предусмотренные Уставом и Законом «Об акционерных обществах».
Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом - Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом - Правлением. Исполнительные органы Банка подотчетны Общему собранию акционеров и Совету директоров и организуют исполнение их решений. Правление состоит из Председателя Правления, заместителей Председателя, а также членов Правления. Единоличный исполнительный орган решает следующие вопросы связанные с текущей деятельностью Банка: O Организация разработки стратегии развития Банка, годовых планов финансово-хозяйственной деятельности, а также организация и утверждение иных планов Банка.
O Анализ финансово-экономической деятельности Банка.
O Подготовка предложений об изменениях Устава и внесение их на рассмотрение Совета директоров Банка.
O Подготовка предложений по совершенствованию сделок в случаях, когда такие решения не подлежат принятию Общим собранием акционеров или Советом директоров Банка.
O Принятие решений о назначении руководителей филиалов и представительств Банка.
O Другие вопросы, относящиеся к текущей деятельности и предусмотренные Уставом Банка.
ОАО «Айыл Банк» имеет четырехуровневую структуру, состоящую из головного офиса, областных управлений, филиалов и дополнительных офисов. По состоянию на 1 января 2015 г. разветвленная сеть Банка в Кыргызской Республики включает более чем 500 точек обслуживания, включая 30 региональных филиалов. Филиалы «Айыл Банк» действуют в 7 областях КР.
Предприятия и организации большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу ОАО «Айыл Банк» работают практически во всех регионах Кыргызской Республики. Акционерный государственный банк «Айыл Банк» является одним из самых надежных кыргызских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.
Миссия Банка: Содействие развитию аграрного сектора и повышению благосостояния населения путем предоставления доступных, качественных банковских продуктов, основанных на современных технологиях.
Видение: Банк это универсальный банк, лидирующий в аграрном секторе и обладающий: - высоким доверием клиентов и безупречным качеством их обслуживания;
- высококвалифицированными компетентными специалистами, постоянно повышающими свой профессиональный уровень;
- удобной разветвленной филиальной сетью;
- отлаженными бизнес-процессами;
- репутацией современного банка с развитыми банковскими технологиями;
- разрешениями на проведение всех видов банковских операций.
ОАО «Айыл банк» предоставляет своим клиентам широчайший выбор банковских услуг: · открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
· кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
· покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
· депозитные вклады физических и юридических лиц (до востребования и на определенный срок);
· операции с ценными бумагами на первичном и вторичном фондовом рынке;
· кредитование
· эмиссия и обслуживание банковских пластиковых карт;
· переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
· прием оплаты за коммунальные услуги;
· операции с дорожными чеками;
· индивидуальные сейфовые ячейки;
· «смс-оповещение;
· «интернет-банкинг»;
· и многие другие
Объем предоставляемых банковских услуг является одним из основных факторов, влияющих на конкурентоспособность Банка и эффективность его деятельности, то есть, на его прибыльность.
Операционный отдел.
Любые взаимоотношения банка с клиентурой производятся посредством деятельности операционного отдела, где проводятся учетно - операционные, статистические и расчетно - денежные операции и так далее.
Управление расчетов, статистики, корреспондентских отношений, организации бухгалтерского учета является самостоятельным структурным подразделением ОАО «Айыл банк», который ведет бухгалтерский учет и составляет бухгалтерские отчеты. В своей деятельности управление руководствуется действующим законодательством, перечнем материалов регулирующих деятельность коммерческих банков Кыргызской Республики, Уставом Банка, Постановлениями Банка, Решением Правления Банка.
Основными задачами и функциями отдела являются: · Организация бухгалтерского учета и операционной работы, а также усовершенствование документооборота и форм внутри банковского контроля за законностью совершаемых операции, сохранность средств и ценностей банка.
· Четкое и культурное обслуживание клиентов на профессиональном уровне, не допуская случаев волокиты, бюрократизма в оформлении документов.
· Контроль за состоянием корреспондентских счетов, открытых в расчетно - кассовом центре Национального Банка, Расчетной палате. Ежедневное составление ведомостей расхождений по каждому корреспондентскому счету и предоставление их в НБКР.
· Выполнение расчетов в строго установленные сроки, особенно по всем видам платежей в бюджет.
· Широкое использование современных средств автоматизации и механизации учетно - вычислительных работ, участие в разработке и внедрении автоматизированной системы управления.
· Продажу имущества поставщика или производителя путем покупки у него или продажи на условиях кредита покупателю.
· Осуществлять доверительное (трастовое) управление денежными средствами.
· Выдавать банковские гарантии.
ОАО «Айыл банк» предоставляет следующие виды платежных карт, такие как «Золотая Корона» и «Visa». Данные карты работают на основе автоматизированной системы РБС (RETAILBANKSYSTEMS), предназначенная для работы с платежными картами.
«Золотая Корона» - крупнейшая российская платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей. Это микропроцессорные карты, использующие самую передовую технологию SMARTCARD. Использование одной многофункциональной карты на протяжении 10 лет. Карты обслуживаются как в Кыргызстане, так и в России, Белоруссии, Украине.
«Visa» - карта мира! Это ведущая международная платежная система. Карты «Visa» принимаются к оплате в торговых точках более 150 стран мира. Инновационные платежные продукты и технологии этой платежной системы использует 21 000 банков - членов платежной системы и держатели их карт. Существуют следующие виды: «VISAELECTRON», «VISACLASSIC», «VISAGOLD». На основе платежных карт «Золотая Корона» и «Visa» с 1 сентября 2010 года специально разработаны новые виды депозитов: Срочный «Большой», Срочный «Оптимальный», Срочный «Выгодно для пенсионеров», «Универсал», «Накопительный», «Детский».
ОАО «Айыл банк» предлагает широкую линейку накопительных продуктов, который позволят нам получить стабильный доход. При этом, чем больше сумма вклада и дольше срок размещения, тем выше будет доход. Чтобы открыть депозит, необходимо обратиться в ближайшее отделение коммерческого «Айыл банка» при себе нужно иметь паспорт. Открытие вклада - бесплатно.
Пример, условия депозита Срочный «Большой»
· Оформляется два счета - «До востребования» и «Срочный»
· % начисляется - ежемесячно
· По «Срочному» счету нельзя докладывать и снимать денежные средства, а начисленные проценты в конце каждого месяца переносятся на счет «До востребования», который можно пополнять, осуществлять расчетно - кассовое обслуживание в торгово - сервисных предприятиях по действующим тарифам Банка.
· Бесплатно выдается карта «Золотая Корона» и «VISAELECTRON»
· Годовое обслуживание карт «Золотая Корона» и «VISAELECTRON» бесплатно.
· Минимальная сумма вклада на «Срочный» счет 500 000 сом КР, 20 000 долларов США, 20 000 евро.
· Комиссия за взнос денежных средств на «Срочный» счет - 0 %.
· Комиссия за перечисление начисленных процентов на счет «До востребования» - 0 %.
· Начисление процентов на остатки денежных средств на счете «До востребования» - 2 % годовых.
«Золотая Корона» «Visa»
Комиссия за пополнение счета «До востребования» - 0,4 % от суммы. Обналичивание денежных средств со счета «До востребования» - 0% Комиссия за пополнение счета «До востребования» - 0 % Обналичивание денежных средств со счета «До востребования» - 0% от суммы.
Месяцы Процентная ставка
Сом Долл.США Евро
1 1 % 1 % -
3 4 % 2 % 1 %
6 8 % 5 % 1,5 %
9 10 % 7 % 2 %
12 12 % 9 % 3 %
18 13 % 10 % 3,5 %
24 14 % 11 % 4 %
36 15 % 12 % 5 %
Порядок открытия накопительных депозитных счетов клиентам в ОАО «Айыл банк».
1. Специалист проводят предварительную беседу с потенциальным клиентом, в которой разъясняет условия и порядок открытия накопительных счетов в национальной и иностранной валюте, знакомит клиента с действующими тарифами на услуги.
2. Если клиент имеет при себе пакет юридических документов, то специалист предварительно их просматривает, если нет замечаний, то возвращает клиенту.
3. Если клиент не имеет при себе в данный момент необходимых документов, знакомит его с перечнем юридических документов, требующегося для последующего для открытия постоянного счета, а также знакомит порядком оформления заявлений на открытие депозитных счетов в национальной и иностранной валюте и с порядком заполнения карточек образцов подписей.
4. Получив от клиента пакет необходимых для открытия накопительного счета документов, просит клиента заполнить заявление на открытие накопительного депозитного счета.
5. Заявление на открытие счета передает в отдел бухгалтерии, где производится открытие накопительного счета клиента.
6. Рассчитывает номер депозитного накопительного счета в национальной и иностранной валюте, при этом используя следующие балансовые счета: 20000 группа сч. «Депозиты до востребования физических и юридических лиц»
7. Вносит все необходимые данные по открытому счету в книгу регистрации открытых лицевых счетов.
Кредитный отдел.
Кредитные операции банка осуществляются в соответствии с его внутренней кредитной политикой, утвержденной Советом Директоров Банка. Органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет Банка, назначаемый Советом Директоров Банка. Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, гарантий, обязательств, поручительств должны решаться только кредитным комитетом, либо лицам, которым комитет делегирует данное право. Комитет рассматривает также вопросы, касающиеся разделению полномочий по выдаче кредитов.
По видам деятельности, на которые требуются разрешения Банка, осуществляет свою деятельность на основании договоров, лицензий, выдаваемых соответствующими министерствами и ведомствами, в соответствии с действующим законодательством.
Процедура кредитования в ОАО «Айыл банк».
1 Работа до обращения клиента за кредитом.
1.1Привлечение клиента. Кредитный специалист должен привлекать потенциальных клиентов путем прямого маркетинга, то есть, посещение местоположение бизнеса и беседы с потенциальными клиентами. При прямом маркетинге кредитный специалист дает краткую информацию о кредитных продуктах банка и при возникновении интереса к предлагаемым кредитам помогает клиенту определиться с выбором конкретного кредитного продукта. Так же, при прямом маркетинге кредитный специалист может получить предварительную информацию о клиенте и его бизнесе.
1.2 Консультация. На консультации кредитный специалист или начальник кредитного отдела должен ознакомить клиента од условиях кредитования и передать необходимый перечень документов для оформления кредита. Необходимо оценить клиента на соответствие требованиям Банка и, если он относится к целевой категории Банка, посоветовать кокой кредит будет выгоден для самого клиента. Объяснить процедуру кредитования.
1.3 Принятие заявления на получение кредита. При принятии заявления на получение кредита, кредитный специалист или начальник кредитного отдела обязан проверить предоставленные клиентом документы на соответствие и полную комплектацию согласно требованиям Банка. Документы проверяются на предмет пригодности (целостность, сроки действия, подписи, печати, штампы), контролируется полнота и правильность заполнения заявления. Клиент уведомляется о том, что с ним свяжется кредитный специалист. Полученная заявка должна пройти проверку в КИБСПЕЦИАЛИСТ Бэк - офиса вводит информацию о поступившей заявке в базу КИБ и проверяет паспортные данные заемщика, супруги/га, поручателей на наличие текущих кредитов, кредитной истории, отказов и обращений за кредитом в другие банки и финансово - кредитные учреждения. Полученную в базе данных информацию специалист Бэк - офиса записывает на копиях паспортов, и подписывается на самом заявлении с указанием даты проверки. При положительном результате проверки в КИБ, то есть, наличие хорошей кредитной истории, заявление на кредит направляется начальником отдела конкретному кредитному специалисту и ставится подпись на самом заявлении.
2.1 Выезд на анализ. По полученному заявлению кредитный специалист связывается с клиентом и назначает дату и время анализа. При необходимости кредитный специалист приглашает клиента до анализа и дает подсчитать ТМЗ, крупные расходы, план финансирования и так далее и/или приглашает клиента в офис в день анализа для дальнейшего проведения анализа. Исключение: если есть сомнения по поводу собственника бизнеса, количества товаров и так далее, кредитный специалист может выехать на место бизнеса без предупреждения клиента.
2.2 Анализ заемщика. Анализ на месте бизнеса предполагает сбор информации кредитным специалистом об организации бизнеса и финансовых показателей согласно форме отчета для кредитного комитета. При посещении места жительства кредитный специалист собирает информацию об условиях проживания клиента и проверяет документы на недвижимость. Вся информация, полученная в ходе анализа, полностью записывается кредитным специалистом и предоставляет собой первичный документ проведения анализа клиента. Вся информация, полученная на кредитном анализе, приводится в единую установленную форму Приложение №3 Форма резюме. Кредитный специалист проводит аналитическую работу по оценке кредитоспособности бизнеса. При положительном результате проект выносится на рассмотрение кредитного комитета.
2.3 Анализ поручителей. При проведении анализа поручителей кредитный специалист также оценивает социальный портрет поручителя. Его готовность поручиться за заемщика. Если у поручителя есть свой бизнес, кредитный специалист должен оценить его бизнес на прибыльность для тог, чтобы удостовериться, что его прибыль покрывает взнос заемщика. Так же необходимо узнать масштабы бизнеса и оценить риски его бизнеса.
2.4 Кредитный комитет. Члены кредитного комитета рассматривает проверяет правильность расчетов, оценивают все риски по установленной методике и принимают окончательное решение о выдаче кредита и его условиях. Решение протоколируется и подписывается всеми членами кредитного комитета. Состав и полномочия кредитного комитета устанавливаются отдельным распоряжением. Решение кредитного комитета до выдачи кредита остается действительным сроком на 1 месяц.
2.5 Кредитный анализ при повторном обращении за кредитом. При повторном обращении за кредитом производится облегченный анализ без выезда на местожительства. Отчет предоставляется по упрощенной форме «Лайт» резюме. На кредитный комитет «Лайт» резюме выносится только вместе с предыдущим полным резюме. Приложение №4 Форма «Лайт» резюме.
3. Выдача.
3.1 После комплектации, подписания, проставления всех печатей и запретов начальник одела визирует документы на выдачу. Специалист Бэк - офиса подписывает документы на выдачу у руководителя и передает их в бухгалтерию, после чего открывается счет, и в кассе выдаются денежные средства. При получении клиентом кредита кредитный специалист или Бэк - офис передает вторые экземпляры договоров клиенту и объясняет способ и сроки погашения кредита по установленному графику.
4. Работа после выдачи кредита.
4.1 Формирование и сдача на хранение кредитного досье. После выдачи кредита специалист Бэк - офиса заполняет информацию о выдаче в базе КИБ, формирует два кредитных досье (оригинал и рабочая папка), то есть подшивает в папку вседокументы оригиналы, и копии согласно описи кредитного досье. И передает оригиналы документов на временное хранение в кассу Банка согласно описи на передачу.
4.2 Контроль погашения. После получения кредита клиент ежемесячно погашает кредит. Погашение проводится в кассах филиалов и сберкассах Банка. Перед каждым погашением специалист распечатывает список ожидаемых платежей по кредитным специалистам, и каждый кредитный специалист обязан контролировать свои погашения и оперативно выяснять причину, если клиент опаздывает до закрытия кассы.
Основные составляющие Кредитного досье: График выплат по кредиту, Кредитный отчет «Ишеним» (Объединение юридических лиц. Ассоциация финансово - кредитных учреждений Кредитно - Информационное Бюро Ишеним»), Заявление о согласии на отчуждение, Заявление о выдаче кредита, Договор залога товара, Договор поручителя (гарантии), Кредитный договор, Заявление по вопросу о возможности предоставления кредита от Банка в Головной, Резюме о клиенте, Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога, Квитанция за взнос наличными, Акт приема - передачи кредитного досье, Форма платежного мониторинга, решение кредитных комитетов, мониторинг целевого использования. Необходимый перечень документов в зависимости от собственности и вида кредита.
4.3 Мониторинг. В случае если у клиента возникает просрочка, сложности в бизнесе, которые могут повлечь за собой просрочку или снизить платежеспособность клиента, кредитный специалист обязан произвести расширенный мониторинг, который сопровождается сравнительными финансовыми показателями при выдаче и на текущий момент, финансовые расчеты и докладную записку, дающие пояснения о состоянии дел в бизнесе.
4.4 Порядок реструктуризации кредита. В случае если клиент в письменном заявлении просит произвести реструктуризацию (отсрочку платежей, пролонгацию, пересмотр других условий: замена залога, поручителей, изменение процентной ставки и так далее) кредитный специалист выезжает на расширенный мониторинг и предоставляет отчет о расширенном мониторинге на Кредитный комитет. Если решение положительное, то с клиентом заключается дополнительное соглашение и производится реструктуризация.
4.5 Работа с просрочками. При возникновении просрочки кредитный специалист совместно с начальником отдела работают на основании процедуры по работе с проблемными кредитами до полной передачи дела в управление по правовому обеспечению по акту приема - передачи.
Виды кредитных продуктов ОАО «Айыл банк» частным лицам: Агро кредиты
O «Кумтор -Чакан»
O «Групповое кредитование (ПФС-2(ГВ))»
Социальные кредитные продукты
O «ПРООН-ЕК»
Потребительские кредиты
O Комфортный дом
O «Потребительский кредит для населения - Тиричилик насыясы»
O «Потребительские кредиты для зарплатного проекта»
Кредиты юридическим лицам
Агро кредиты
O «Растениеводство»
O «Бизнес-Инвест»
O «Фонд развития кооперативов Райфайзен в Кыргызстане»
O «Проект финансирования села - 2 (ПФС-2)»
O «Мал-чарба-насыясы»
O «Покупка сельхозтехники, строительство и реконструкция производственных помещений»
O «Содействие повышению сельскохозяйственной производительности (СПС)»
Специализированные агро кредиты
O «Кредитный продукт Азиатского Банка Развития (АБР)»
O «Финансирование кооперативов - членов Союза Кооперативов Кыргызстана»
Социальные агро кредиты
O «Кумтор-Тон»
O «ПРООН-Суусамыр»
O «Талас-кредит (ГВ)»
O «ПРООН - Нарын»
Бизнес кредиты
O «Ишкер»
O «Поддержка и развитие бизнеса женщин»
O «Агробизнес и маркетинг»
O «Поддержка и развитие малого и среднего бизнеса - Производство и переработка - ?нд?р?ш насыясы»
O «Поддержка и развитие малого и среднего бизнеса - Торговля и услуги»
O «Поддержка и развитие малого и среднего бизнеса - Откорм и продажа скота, заготовка сельскохозяйственной продукции - Камдоо насыясы”
O Выгодный
O «Финансирование МСБ (ЕАБР)»
O «Бизнес-Тайвань»
Специализированные бизнес кредиты
O «Экспресс - ликвидность»
O «Овердрафт»
O «Банковская гарантия»
Банк оставляет за собой право изменять установленные тарифы в зависимости от рыночных условий, а так же по согласованию с клиентом устанавливать индивидуальные тарифы/ставки по депозитам, расчетно-кассовому обслуживанию, согласно решению уполномоченных органов/лиц Банка и в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Пример кредита
Цель кредита Развитие сельскохозяйственного бизнеса
Обеспечение Личное имущество, автотранспорт, оборудование, скот, Обязательное условие Наличие сельскохозяйственного бизнеса
2. Финансовое состояние банка
2.1 Анализ состава и структуры доходов и расходов
Динамика финансовых показателей ОАО «Айыл банка» свидетельствует о правильности выбранных позиций, выработанных стратегией развития, что и гарантирует его стабильность, устойчивость и высокую доходность. Устойчивое финансовое состояние и темпы роста являются закономерным следствием политики менеджмента Банка, направленной на выстраивание прочных и взаимовыгодных отношений с корпоративными и частными клиентами, развитие продуктового ряда.
Активы за 2015 год.
На ноябрь 2015 года активы ОАО «Айыл банк» составили 16 511 089 сом, что на 6 489 843 сом больше по сравнению с 2014 годом. Основное влияние на динамику роста активов оказало увеличение кредитного портфеля Банка, разветвленная сеть корреспондентских отношений, кредиты клиентам составляют 50% от общей суммы активов Банка. За истекший год объем кредитного портфеля составил 3 052 млн. сом.
Рис. 1 Структура активов за ноябрь 2015 год
Рис. 2 Динамика изменения активов за период 2014-2015 гг.
Пассивы
Рост пассивов был обусловлен, прежде всего, сохранением динамики средств клиентов и собственных средств Банка. ОАО «Айыл банк» предлагает своим клиентам удобную и доходную линейку депозитов, позволяющие размещать денежные средства в евро, долларах США, в национальной валюте (сомы). За прошедший отчетный год объем привлеченных депозитов составил 3,8 млрд. сом. Стабильный рост данного показателя свидетельствует о высокой оценке клиентами надежности ОАО КБ «Кыргызстан».
Рис 3 Структура обязательств.
Рис.4 Динамика изменения обязательств за период 2010-2012гг.
Доходы.
В результате проведения взвешенной политики в работе с клиентами и сохранения традиционно высокого роста уровня кредитного портфеля за 2015 год доход банка составил 947 млн. сом.
Доходы включают в себя: оплата за школу, коммунальные услуги, справки и банковские услуги, пополнение счета физических лиц, поступление наличных денег для пополнения карты «Элкарт», поступление денежных средств по международным денежным переводам и SWIFT, поступление наличных денег по «Аргымак», погашение кредитов и займов (пени и штрафы по кредитам), подкрепление кассы, оплата комиссии за предоставления кредита - 0,75 %, 0,5 %, пополнение счета юридических лиц.
По результатам работы в 2015 году банк получил прибыль в размере 205 млн. сом.
Рис.5 Динамика изменения чистой прибыли за период 2014-2015 гг.
Рис.6 Динамика изменения доходов за период 2014-2015 гг.
Расходы.
Увеличение расходов Банка в 2015 году было, в частности связано с затратами на продвижение новых продуктов, услуг банка. Высокие требования к качеству корпоративного управления и потребность в соответствии всех сфер бизнеса банка международным стандартам, вызвало увеличение прочих операционных расходов.
Состав расходов: выдача пенсий и пособий, выдача денежных средств с расчетного счета (депозиты физических лиц «Золотая Корона» и «Visa»), выдача денежных средств с платежной карты «Элкарт», выдача денежных средств по международным денежным переводам и SWIFT, выдача наличных денег по «Аргымак», выдача кредитов и займов, излишки кассы.
Персонал банка был и остается основным капиталом. Руководство уделяет особое значение, как формированию, так и сохранению главного актива - штата сотрудников, качество которого напрямую связано с результатами деятельности организации в достижении стратегических целей Банка. В этой связи, в 2015 году были увеличены расходы на поддержку персонала. Планомерно проводилась работа, направленная на повышение профессионального уровня сотрудников, совершенствование подбора и расстановки кадров, развитие возможностей для быстрого профессионального роста инициативных и творчески мыслящих сотрудников.
Кредитные операции являются одним из важнейших направлений в деятельности ОАО «Айыл банк» в течение 2015 года банком проводилась работа по укреплению и наращиванию кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков.
В 2015 году Банк продолжил активно развивать микро и малое кредитование. Микро-кредитование занимает порядка 80% кредитного портфеля Банка, с возвратностью порядка 99%. По линии микро-кредитования банк финансирует практически все отрасли и категории клиентов. В течение 2015 года было возвращено проблемных кредитов в общей сумме 31.5 млн.сом, в том числе денежные средства - 9.1 млн.сом. Обновлены все кредитные продукты, в целом произошло снижение процентных ставок на 2-4% годовых.
Рис.7 Динамика изменения кредитного портфеля за период 2010-2012гг
В рамках кредитования банк охватывает все регионы страны. Основной объем кредитного портфеля приходится не город Бишкек, Ошскую, Джалал-Абадскую и Чуйскую области.
Рис.8 Кредитный портфель по регионам
Наличие устойчивых связей с иностранными банками позволяет ОАО «Айыл банк» организовывать финансирование внешней торговой деятельности клиентов на более выгодных условиях. С целью развития частного малого и среднего предпринимательства Банк обслуживает кредитные линии микрофинансовых и микрокредитных компаний.
ОАО «Айыл банк» предоставляет своим клиентам услуги денежных переводов без открытия счета по всему Миру.
По международным денежным переводам с использованием систем - Золотая Корона,WESTERNUNION, Contact, Anelik, UNISTREAM, INTEREXPRESS, Migom, Лидер, Быстрая почта, а так же системы S.W.I.F.T. Системы денежных переводов представлены во всех регионах Кыргызстана, через сеть филиалов и сберегательных касс Банка.
Вывод
За период прохождения производственной практики в Головном офисе ОАО «Айыл банк» я ознакомилась с деятельностью данного банка. Узнала, что ОАО «Айыл банк» призван активно содействовать экономическому и социальному развитию предприятий, объединений, организаций, кооперативов, расширению арендных отношений, и индивидуальной трудовой деятельности граждан, внедрению принципов республиканского хозрасчета, укреплению на этой основе денежного обращения.
Филиал в своей деятельности руководствуется законами « О Банках и банковской деятельности в Республике Кыргызстан», «О Национальном Банке КР», «Об акционерных обществах в КР», и другим законодательством КР, нормативными документами НБКР, Уставом ОАО «Айыл банк», настоящим положением, решениями собрания акционеров, Совета и Правления Банка.
Филиал не является юридическим лицом. Он вправе заключать договоры, приобретать права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в судах от имени ОАО «Айыл банк». Ответственность по обязательствам филиалов несет Банк в целом.
Активы и пассивы филиалов отражаются на их отдельных балансах, балансах входящих в самостоятельный баланс Банка.