Определение и анализ понятия банка, который характеризуется, как кредитная организация, заинтересованная в получении прибыли от своей операционной деятельности. Исследование особенностей предоставления кредита с рассрочкой платежа и персональных ссуд.
Аннотация к работе
В законе «О банках и банковской деятельности» банк характеризуется как кредитная организация, заинтересованная в получении прибыли от своей операционной деятельности. Они не только организуют денежный оборот и кредитные операции, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются, когда банк принимает предложение клиента. На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (ссуд, займов), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.В их числе: Чейз Манхэттен банк, Ситибанк, Бэнк оф Нью-Йорк (США), Дойче банк, Дрезднер банк, Ферайнцбанк (Германия), АБН АМРО Банк, ИНГ-Бэрингз, Рабо-банк (Голландия), Сосьете Женераль, Банг Насиональ де Пари (Франция) и др. Широкая корреспондентская сеть, крупный объем активов, солидная клиентская база и развитая предъявительская инфраструктура позволяют банкам завоевывать новые рынки сбыта банковских продуктов, обеспечивать дополнительную ликвидность за счет остатков средств на счетах банков-корреспондентов и увеличивать доходы от комплексного предоставления банковских услуг. В наибольшей степени вышеуказанным критериям соответствуют «Дойче банк» (Германия), «АБН АМРО Банк» (Голландия), «Сосьете Женераль» (Франция) и «Ситибэнк» (США) . Стратегия развития платежных услуг данных банков направлена на привлечение новых клиентов и банков-корреспондентов посредством низких тарифов, высокого качества услуг, развитой филиальной инфраструктуры, адаптации сроков проведения расчетов к условиям исполнения платежей в крупнейших европейских платежных системах (ТАРГЕТ, ЕКА). Эти банки предоставляют такие услуги, как проведение клиринговых трансграничных расчетов и быстрой конверсии долларовых счетов в евро; открытие единого счета в евро в любом регионе мира; пополнение валютных счетов за счет остатков на текущих счетах путем немедленной конверсии в необходимую валюту; инвестирование текущих остатков на счетах в краткосрочные инструменты мировых финансовых рынков; проведение расчетов по внешнеторговым контрактам клиента.Под потребительским кредитом в западной банковской практике подразумевается кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - рабочие и служащие со среднем уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из десяти покупок. Согласно социологическим опросам практически 70 % американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет пользуются кредитом и лишь 25 % опрошенных в возрасте шестидесяти пяти лет и старше используют займы на потребительские нужды. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора.Его называют овердрафтом - формой краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 мес. и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты), то клиент автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта. На основании сделанного заключения об удовлетворительном финансовом положении клиента, получив подписанное клиентом заявление, банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования по собственному усмотрению. Все данные об использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств погашения кредита, размер использованного лимита кредитования и др.) отражаются в отчете о движении средств на счете клиента, который регулярно выдается клиенту для контроля за состоянием средств на его счете.Под учетным кредитом понимается кредит, предоставляемый банком предъявителю векселя путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом процента (дисконта), взимаемого банком при учете векселя. В зарубежной экономической литературе этот вид кредита можно встретить как кредит по учету векселей. Учетный кредит предоставляется заемщикам на основе договора об учетном кредите. Как правило, лимит по этому кредиту регулярно продлевается, и поэтому учетный кредит имеет постоянный характер кредита. Кредит
План
Содержание
Введение
1. Сущность рынка банковских услуг в зарубежных странах
2. Зарубежный опыт в предоставлении кредитов
2.1 Зарубежный опыт потребительского кредита
2.2 Кредит по текущему счету
2.3 Учетный кредит
2.4 Ломбардный кредит
2.5 Ссуды на образование
2.6 Ссуды с индивидуальными условиями
2.7 Кредит с рассрочкой платежа
2.8 Персональные ссуды
2.9 Ссуды фермерам
Заключение
Список использованных источников
Введение
В законе «О банках и банковской деятельности» банк характеризуется как кредитная организация, заинтересованная в получении прибыли от своей операционной деятельности.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные операции, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
Клиент банка - не тот, кто просто пользуется услугами банка, а лицо, заключающее с ним контракт на открытие счета, а затем пользующийся его услугами. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются, когда банк принимает предложение клиента. Однако наличие клиентского счета существенно.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (ссуд, займов), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.